Сообщений в теме: 3

[Бывалый]

Итак. В этой теме предлагается образец контр. расчета Вашей задолженности по кредитным картам.

Что необходимо знать перед тем как составить свой расчет задолженности в противовес расчету Банка:

1. Когда вы вносите деньги в банк в счет погашения кредита, то эти деньги должны быть списаны в строго определенной законом последовательности :
в первую очередь : издержки кредитора по получению исполнения;
во вторую очередь : проценты;
в третью очередь: основная сумма долга.

О чем это говорит. Это говорит о том, что ранее погашения процентов за кредит и основной суммы кредита кредитор не имеет права списывать неустойку и какие то иные комиссии и штрафы, поскольку это приводит к искусственному увеличению суммы начисленных процентов за пользование кредитом.
Данная очередность погашения денежного обязательства законодательно закреплена статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Соглашением сторон может быть изменена только именно эта очередность погашения задолженности.
Вместе с тем, Банки часто игнорируют это положение закона и списывают поступающие от Вас платежы в иной очередности.
Именно поэтому необходимо рассчитать и представить суду свой расчет задолженности по кредитному договору.

Итак, поехали:

Что нужно для составления контр.расчета задолженности:
1. Для этого вам понадобится выписка из лицевого счета по вашему договору. Не путайте этот документ с ежемесячным счетом-выпиской.
2. Расчет задолженности производится в соответствии со ст.319 ГК РФ, то есть при внесении платежа в банк в счет погашения кредита в первую очередь списываются проценты. Если от платежа осталась некая сумма, то она списывается из суммы основного долга.
3. В выписке из лицевого счета для контр.расчета на первом этапе нас будут интересовать только те суммы, которые вы непосредственно получили в банке в кредит и внесли в банк в счет погашения кредита. Все остальные позиции (комиссии, дополнительные платы, страховки и т.д.)можно посчитать на отдельном листочке по группам и отложить в сторонку до окончания расчета.
Произведем расчет задолженности на примере выписки из лицевого счета по карте Классик Банка Русский Стандарт. Выглядит она следующим образом:

 выписка 1.JPG   351,38К   178 Количество загрузок:

Что мы в ней видим:
1. 27.04.2010 года клиент получил кредит в сумме 3200,90 рублей. В выписке эта операция обозначена как "расчеты с клиентами по внешней сети приема"
2. У заемщика образовался основной долг в размере 3200,90 рублей, которым он пользовался до следующей операции (то есть снял или внес деньги).
3. Следующая операция проведена 28.04.2010 года, из чего следует, что заемщик пользовал кредит в течении 1 операционного дня.
4. За 1 день пользования этой кредитной суммой начисляем проценты из расчета процентной ставки по договору. В данном случае 36% годовых составили 3,16 рублей.

В нашем расчете появились следующие данные:
 1.JPG   91,25К   181 Количество загрузок:

[Бывалый]

Далее:
1. 28.04.2010 года заемщик в течении дня получил в банке еще кредит в сумме 24622,20 рублей
2. Сумма основного долга у заемщика увеличилась : 3200,90 + 24622,20 = 27823,10 рублей
3. Этой суммой заемщик пользовался 1 день, за что начислены проценты в размере 27,44 рублей

Наш расчет стал выглядеть вот так:

 2.JPG   103,38К   101 Количество загрузок:

В дальнейшем заемщик еще два раза снимал деньги по 1000 рублей 29 и 30 апреля 2010 года

 выписка 4.JPG   355,9К   109 Количество загрузок:

И наш расчет стал выглядеть вот так:

 3.JPG   111,67К   81 Количество загрузок:

[Бывалый]

Следующая операция по счету была уже 10.06.2010 года погашение кредита "операция пополнения счета через приемный банкомат", то есть заемщик внес в банк 3200 рублей , из которых 1265,02 рублей ушли на погашение всех начисленных, но неоплаченных процентов за весь предыдущий период. А остаток от платежа в размере 1934,98 рублей подлежит списанию из суммы основного долга. В результате мы имеем следующие данные в расчете:

 4.JPG   119,21К   113 Количество загрузок:

В дальнейшем заемщик только гасил кредит:

 выписка 6.JPG   348,94К   116 Количество загрузок:  выписка 7.JPG   344,93К   73 Количество загрузок:  выписка 8.JPG   251,96К   71 Количество загрузок:

Последний платеж заемщика был 15/02/2011 года в размере 24700 рублей, из которых 110,24 рублей ушло на погашение процентов за предыдущий период и 24589,76 рублей ушли в счет погашения основного долга. Но так как к этому моменту у заемщика задолженность по основному долгу составляла только 18628,15 рублей, то на счете образовался положительный баланс в виде переплаты за кредит в размере 5961,61 рублей

 5.JPG   150,15К   91 Количество загрузок:

После выплаты клиенту со счета 67,10 рублей окончательный расчет стал следующим, по которому - сумма процентов начисленных равна сумме процентов оплаченных; сумма основного долга равна нулю; на счете имеется положительный остаток в размере 5894,51 рублей

 6.JPG   176,26К   79 Количество загрузок:

На этом первый этап вашего контр. расчета завершен.

[Бывалый]

Возникает резонный вопрос - как рассчитать сумму начисленного процента за кредит за определенный срок пользования.

Правовым основанием для начисления процентов является Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П
"О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" и статья 809 ГК РФ.

Формула для расчета простого процента выглядит следующим образом:

сумма задолженности  * количество дней пользования * процентная ставка / 36500 или 36600 = начисленный процент за период.

Применительно к образцу расчета, выложенному выше

 Расчет процента.JPG   68,79К   68 Количество загрузок:

мы получаем следующий результат
3200,90 * 1 * 36 / 365000 = 3,16