Перейти к содержимому


Ипотека


  • Авторизуйтесь для ответа в теме
В теме одно сообщение

#1 Иринка42

Иринка42

    Продвинутый пользователь

  • Пользователи
  • PipPipPip
  • 10 782 сообщений

Отправлено 27 марта 2012 - 18:32

Джон давно поделился решением.

Познавательно.

Дело № 2-3556/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 31 октября 2011 года

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:
председательствующего судьи С.И. Алейник
при секретаре Абросимовой Ю.Н.

с участием ответчика Латыниной (Рязановой) Я.А., ее представителя Булавиновой Т.Ф.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Рязановой (Латыниной) … о взыскании долга с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

… 2008 года заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым заемщику Рязановой Я.А. Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме … руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность Рязановой Я.А. квартиры по адресу: г. Белгород, ул. …, д. …, кв. …. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена … 2008 года Управлением ФРС по Белгородской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и залогодателем …2008 года и выданной Управлением ФРС по Белгородской области первоначальному залогодержателю … 2008 года. запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена … 2008 года за № ….

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

С … 2010 года ответчик ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, не производил, в связи с чем образовалась задолженность.

Дело инициировано иском ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в котором истец с учетом изменения исковых требований, просил взыскать с Рязановой Я.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на … 2011 года в размере … руб., а также начиная с … 2011 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – … руб. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскания на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: г. Белгород, ул. …, д. …, кв. …; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере … рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ОАО «АИЖК».

Ответчик и ее представитель в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что Латыниной (Рязановой) Я.А. на день рассмотрения дела по существу основной долг и проценты по нему выплачены в полном объеме за … 2011 года включительно; просят уменьшить размер взыскиваемой неустойки до … рублей.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, и с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заключение сторонами кредитного договора, перечисление суммы кредита, подтверждается кредитным договором № … от … 2008 года, мемориальным ордером № … от … 2008 года, платежным поручением № … от … 2008 года (копии в деле).

Направление ответчику требования о погашении задолженности по кредитному договору ввиду неоднократного нарушения обязательств по нему подтверждается требованиями о ОАО «Белгородская ипотечная корпорация» о досрочном исполнении обязательств по закладной от … 2010 года и … 2010 года, полученными ответчиком лично.

Из представленных в ходе судебного заседания ответчиком квитанций усматривается, что ею … 2011 года произведен платеж в размере … рублей и … 2011 года платеж в размере … рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору и закладной перед ОАО «АИЖК» за … 2011 года включительно, что подтверждает отсутствие у ответчика на момент рассмотрения дела по существу кредитной задолженности перед истцом.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и др.

В момент заключения договора сумма кредита составляла … рублей; срок возврата кредита составляет – 240 месяцев (20 лет).

Как следует из расчета взыскиваемой суммы, представленного истцом, Латыниной (Рязановой) Я.А. с момента заключения договора (более трех с половиной лет) с учетом всех произведенных ответчиком платежей размер задолженности по кредитному договору составляет … руб. (включая сумму основного долга … руб., сумму процентов … руб., сумму пени за просроченные проценты и основной долг … руб.).

В связи с тем, что кредит согласно договору погашался не равномерными, а аннуитентными платежами, при которых сначала погашаются проценты, а не основная сумма займа, то заемщик погасила перед банком только … руб. основного долга.

Таким образом, основная часть денежных сумм, которые заплатила ответчик с момента заключения кредитного договора пошли на погашение процентов по кредиту.

Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд считает неустойку, взыскиваемую банком, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и снижает ее размер до … рублей.

Современная государственная жилищная политика наряду с прежней ориентацией на нужды социально не защищенных групп населения делает новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

Государство определяет главную цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективную работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных рыночных кредитов.

Приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

На момент рассмотрения дела по существу у ответчика перед истцом отсутствует задолженность по кредитному договору, а значительная неустойка, взыскиваемая по ипотечному кредиту, нарушает баланс интересов сторон, так как истцом не представлено данных о каких-либо убытках в связи с несвоевременным возвратом кредита.


В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере … рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» признать частично обоснованными.

Обязать Латынину (Рязанову) … выплатить в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» неустойку по кредитному договору в размере … рублей.

Обязать Латынину (Рязанову) … выплатить в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет возврата уплаченной государственной пошлины … рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

#2 Иринка42

Иринка42

    Продвинутый пользователь

  • Пользователи
  • PipPipPip
  • 10 782 сообщений

Отправлено 12 февраля 2013 - 22:59

Определение Верховного суда Республики Башкортостан от 16.10.2012 по делу N 33-10726/2012
В удовлетворении требований о взыскании задолженности, процентов и пени по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество отказано, так как взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору является незаконным и влечет двойное получение истцом суммы кредиторской задолженности: с одной стороны - со страховой компании, а с другой стороны - с солидарного заемщика.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2012 г. по делу N 33-10726/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Старичковой Е.А., Науширбановой З.А.,
при секретаре С.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Октябрьского районного суда Республики Башкортостан от 21 мая 2012 года, которым постановлено:
Иск "Банка ВТБ 24" /закрытое акционерное общество/ к Ф.М., Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N ... от ... года, заключенный между коммерческим банком "..." и Ф.М., Ф.
Взыскать солидарно с ответчиков Ф.М. ..., Ф. ... сумму задолженности перед банком по кредиту не покрытую страховым возмещением в размере ... рублей.
Взыскать с Ф. задолженность по кредитному договору в сумме просроченного основного долга в размере ... руб., а также сумму плановых процентов по кредиту - ... руб.; сумму повышенных процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пеней за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пени по просроченному долгу - ... руб..
Взыскать с Ф.М. в пользу "Банка ВТБ 24" /закрытое акционерное общество/ расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
Взыскать с Ф. в пользу "Банка ВТБ 24" /закрытое акционерное общество/ расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....
Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
В удовлетворении встречного искового заявление Ф.М., Ф. к ЗАО "ВТБ 24" о признании обязательства прекращенным и прекращении ипотеки отказать.
Заслушав доклад судьи Науширбановой З.А., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Ф.М., Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требованиям истец Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) мотивирует тем что, ... года был заключен кредитный договор, по условиям которого Ф.М. и Ф. Коммерческий банк "..." (Общество с ограниченной ответственностью) предоставило кредит в размере... рублей на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев, с процентной ставкой 13,5% годовых для целевого использования, а именно для приобретения помещения, находящегося по адресу: ..., ......, из ... комнат, общей площадью ... кв. м, расположенной на ... этаже ... панельного дома. Кредит в сумме ... рублей был зачислен ... года на счет N ..., что подтверждается мемориальным ордером от ... года N ....
Согласно раздела 1 п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются ипотека жилого помещения в силу закона; страхование жизни и потери трудоспособности, гражданина Ф.М., гражданки Ф. по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - жилого помещения, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, права банка подлежат удостоверению закладной в соответствии с договором и действующим законодательством. В соответствии с п. 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с Отчетом об оценке N ... от ... года, выполненная ООО "..." ..., составляет ... рублей.
Государственная регистрация договора купли-продажи жилого помещения N б/н от ... года произведена ... года Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан ... года первоначальному залогодержателю Коммерческому банку "..." (Общество с ограниченной ответственностью). Запись об ипотеке Жилого помещения в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... года за N .... Жилое помещение приобретено в совместную собственность Ф.М. и Ф., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации серии N ... от ... года, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан.
... года на основании договора купли-продажи закладной N ... Коммерческий банк "..." (общество с ограниченной ответственностью) продал закладную Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). Таким образом, владельцем закладной в настоящее время является ВТБ 24.
Первая просрочка ежемесячного платежа была допущена ответчиками Ф.М. и Ф. в... года., которая была погашена частично лишь в ... года. В последующем ответчиками-истцами Ф.М. и Ф. также допускались существенные просрочки платежа, а, начиная с ... года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, не производятся.
В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается письмами от ... года N ..., N .... Указанное требование ответчиками Ф.М. и Ф. выполнено не было. Какого-либо ответа банку на указанное требование ответчики Ф.М. и Ф. не представили.
Задолженность ответчиков Ф.М. и Ф. по состоянию на ... года составляет ...., в том числе:
... рублей - задолженность по кредиту;
... рублей - плановые проценты за пользование кредитом;
... рублей - повышенные проценты за пользование кредитом;
... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом;
... рублей - пени по просроченному долгу.
... года Ф.М., Ф. был предъявлен встречный иск, в обосновании которого указано, что ... года между истцами и Коммерческим Банком "..." (ООО) заключен кредитный договор N ... согласно которому банк предоставил Ф.М., Ф. денежные средства в сумме ... рублей на 180 календарных месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,5 процентов годовых. Кредит был предоставлен для покупки квартиры по адресу: ..., состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв. м.
... года Ф.М. и страховой компанией ЗАО САК "..." был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N .... Предметом указанного договора страхования является риск смерти и утрата трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (п. 1.1).
Согласно п. 1.4 договора страхования выгодоприобретателем является - филиал КБ "..." в ... (ООО).
... года между КБ "..." (ООО) и Банком "ВТБ 24" (ЗАО) заключен договор купли-продажи закладной ..., согласно которому продавец - ООО КБ "..." продает, а покупатель - ЗАО "ВТБ 24" покупает право по закладной на вышеуказанную квартиру.
В связи со сменой выгодоприобретателя ... года между истцом Ф.М. и ЗАО САК "..." был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N ....
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования от ... года с согласия страхователя был назначен ЗАО "Банк ВТБ 24".
... года в период действия договора страхования от ... года наступил страховой случай - истцу Ф.М. была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой N ... N ... от ... года.
... года истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с установлением инвалидности. Ответчик в письме N ... от ... года в ответ на заявление истца отказал в выплате страхового возмещения, не признав наступление страхового случая.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
... года решением ... районного суда ... по гражданскому делу по иску Ф.М. к ЗАО САК "..." о взыскании суммы страхового возмещения, самостоятельному иску третьего лица Банка "ВТБ 24" (ЗАО) к ЗАО САК "..." о взыскании страховой суммы, постановлено взыскать с ЗАО САК "..." в пользу Банка "ВТБ 24" (ЗАО) страховое возмещение в размере .... в удовлетворении искового заявления Ф.М. к ЗАО САК "..." о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда отказано.
Вышеуказанное решение суда вступило в законную силу ... года.
Истцы Ф.М., Ф., по встречному иску просят признать обязательство истцов Ф.М. и Ф. по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору N ... от ... года в пользу ответчика ЗАО "Банк ВТБ 24" прекращенным и прекратить ипотеку в отношении ..., состоящей из трех комнат, общей площадью ... кв. м, расположенной на 9 этаже жилого ... по улице ....
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя Ф. ставится вопрос об отмене решения суда, указав, что обязательство Заемщиков - ответчиков по возврату кредита и уплате процентов Банку прекращено ввиду наступления страхового случая, что является основанием для удовлетворения встречных исковых требований ответчиков о признании обязательства прекращенным и отказу в удовлетворении требований Банка о взыскании кредиторской задолженности. Ипотека обеспечивает удовлетворение денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества. В отсутствие задолженности ответчиков по кредитному договору N ... от ... года, не подлежит и обращение взыскания на заложенное имущество .... районный суд в решении от ... года, удовлетворяя исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности с Ф.М. и Ф. и обращении взыскания на заложенное имущество, учитывая наступление страхового случая и взыскания страхового возмещения в пользу Банка, тем самым, произвел двойное взыскание одной и той же суммы в пользу банка, что является для Банка неосновательным обогащением за счет ответчиков и их заложенной квартиры.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав Ф., представителя Ф.М. - Б., представителя ЗАО "ВТБ 24" Г., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" законным является решение, принятое судом в точном соответствии с действующими нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона и аналогии права.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.
Судом первой инстанции установлено, что ... года между ответчиком Ф.М. и ЗАО САК "..." заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N ....
Согласно п. 1.1 договора страхования от ... года предметом указанного договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора.
Застрахованными лицами по договору страхования от ... года являются Ф.М. и Ф. (п. 1.2 договора страхования от ... года).
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования от ... года с согласия Страхователя был назначен - ЗАО "Банк ВТБ 24" (п. 1.5 договора страхования от ... года).
В соответствии с п. 1.6 договора страхования от ... года страховщик - ЗАО САК "..." обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора страхования в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора страхования.
Пунктом 4.1 договора страхования от ... года предусмотрено, что страховая сумма по каждому объекту страхования по договору страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (закладной), увеличенному на 10% (десять процентов), что на момент заключения Договора составляет ... рубля.
Согласно раздела 2 договора страхования от ... года объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные:
- с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (личное страхование);
- с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, имущественное страхование).
В соответствии с п. 3.1 договора страхования от ... года страховыми случаями по личному страхованию являются:
- смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);
- установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Согласно подпункта "б" п. 8.1.1 договора страхования от ... года, осуществление Страховщиком страховой выплаты в случае наступления инвалидности I или II группы Застрахованного лица происходит в размере страховой суммы по личному страхованию на дату наступления страхового случая.
Производимая Страховщиком страховая выплата Выгодоприобретателю (п. 8.3 договора страхования) рассчитывается исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о признании случая страховым.
... года в период действия договора страхования от ... года наступил страховой случай - ответчику Ф.М. была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой ... N ... от ... года.
... года Ф.М. обратился в ЗАО САК "..." с заявлением на страховую выплату в связи с установлением инвалидности. ЗАО САК - "..." в письме N ... от ... года в ответ на заявление Ф.М. отказало в выплате страхового возмещения, не признав наступление страхового случая.
В связи с отказом страховой компании в признании случая страховым, ответчик Ф.М. обратился в ... районный суд ... за взысканием страхового возмещения.
В соответствии с ч. 3 ст. 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В силу данной нормы также никаких обязанностей у третьих лиц не может возникнуть вследствие неисполнения обязательства.
При таком положении, при разрешении настоящего спора, суд обязан был учитывать, что неисполнение страховщиком обязанности произвести страховую выплату выгодоприобретателю по договору страхования не должно создавать обязанности для страхователя-заемщика по уплате суммы задолженности по кредиту с учетом неполученной суммы страхового возмещения.
Кредитор - Банк ЗАО "ВТБ 24" воспользовался своим правом на получение страховой выплаты от страховщика путем предъявления искового заявления в суд.
... года ... районный суд ... вынес решение об удовлетворении самостоятельных исковых требований третьего лица - ЗАО "Банк ВТБ 24" о взыскании с ЗАО САК "..." страхового возмещения в размере ... рубля, в удовлетворении исковых требований Ф.М. о взыскании страховой выплаты было отказано.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в обжалуемом решении суд дал оценку только отдельным условиям кредитного договора и неправомерно не принял во внимание договор страхования от ... года, являвшийся обязательным условием заключения кредитного соглашения между истцом и ответчиком и его неотъемлемой частью, а также не оценил условия договора, касающиеся прямых обязанностей банка произвести определенные действия при наступлении страхового случая в качестве выгодоприобретателя.
Суд неправомерно не учитывал, что банк, заключив с ответчиком договор, одновременно застраховал свои риски, связанные с неуплатой кредитной задолженности, вследствие хищения либо уничтожения имущества, на приобретение которого был выдан кредит, не отказывался от права требования страхового возмещения со страховой компании при разрешении вопроса о взыскании страхового возмещения со страховой компании.
Как следует из материалов дела, именно истцу принадлежит имущественное право - право требования страхового возмещения со страховой компании. Реализация данного права или отказ от его реализации банком не изменяют статус последнего как правообладателя, то есть лица, уже получившего имущество в виде имущественного права (права требования), реализация которого в силу условий договора позволяет Банку покрыть расходы по кредиту.
Таким образом, вывод суда о правомерности заявленных требований представляется необоснованным, поскольку суд оставил без надлежащей оценки довод ответчицы о том, что реализация предоставленного банку права или отказ от его реализации не могли изменить статус последнего как правообладателя (выгодоприобретателя), т.е. лица, уже получившего имущество в виде имущественного права (права требования), реализация которого, в силу условий договора, позволила бы банку покрыть все расходы по кредиту.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что предъявив иск к заемщикам, банк фактически заявил о праве двойного истребования кредита, как со страховой компании (согласно решению ... районного суда ... от ... года), так и с заемщика, что находится в явном противоречии с законом (глава 60 ГК РФ).
При вынесении решения суд первой инстанции учел страховое возмещение в размере ... рубля, взысканное по решению ... районного суда ..., и солидарно взыскал с Ф.М., Ф. сумму задолженности перед банком по кредиту не покрытую страховым возмещением, а именно сумму задолженности по кредиту в размере ... рублей, полученную как разницу сумм ... рублей (задолженность по кредитному договору по состоянию на ... года) - ... рубля (страховое возмещение) = ... рублей.
Но при этом, суд взыскал непосредственно с Ф. задолженность по кредитному договору в размере ... коп. (данная сумма взыскана в пользу Банка согласно решению ... районного суда ...), как разницу сумм ....
Судебная коллегия находит указанные выводы суда противоречащими нормам материального права и являются следствием не правильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Согласно заключенного между истцом и ООО КБ "..." кредитного договора N ... от ... года ответчики Ф.М. и Ф. являются солидарными заемщиками.
Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что вся переписка, связанная с исполнением кредитного договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Ф.М., именуемый как Представитель Заемщиков.
Кредит предоставляется заемщикам на счет N ..., открытый на имя Представителя Заемщиков, в ФКБ "..." (п. 2.1 кредитного договора).
Далее после замены Кредитора на ЗАО "Банк ВТБ 24" лицевой счет для погашения кредита был открыт также на Представителя Заемщиков - ответчика Ф.М.
Таким образом, задолженность Заемщиков, ответчиков по гражданскому делу, определяется согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ответчика Ф.
При вынесении решения ... районным судом ... от ... года сумма страхового возмещения, подлежащего взысканию с ЗАО САК "..." в пользу "Банка ВТБ 24" (ЗАО), была определена согласно остатку ссудной задолженности Ф.М. на дату вынесения решения суда в размере ... рубля.
Размер страхового возмещения согласно п. 8.1.1 и 8.3 договора страхования от ... года определяется в размере остатка задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору.
В силу указанного, с момента вступления в законную силу решения... районного суда ... от ... года обязанность по погашению кредита по кредитному договору от ... года в размере 2442022 руб. является исполненной со стороны одного из заемщиков - ответчика Ф.М. путем взыскания в судебном порядке страхового возмещения со страховой компании ЗАО САК "..." в пользу "Банка ВТБ 24" в размере кредитной задолженности заемщика.
В соответствии со ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Частью 1 ст. 325 Гражданского кодекса РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
В данном случае, если солидарное обязательство по погашению кредита перед кредитором - истцом ЗАО Банк ВТБ 24, является исполненным одним из солидарных должников - ответчиком Ф.М., в результате наступления страхового случая и взыскания в судебном порядке задолженности в полном объеме в виде страхового возмещения, то это освобождает Ф. - как другого солидарного должника от исполнения солидарной обязанности перед кредитором по погашению кредита.
Таким образом, взыскание с Ф. задолженности по кредитному договору в размере ...., является незаконным, и влечет двойное получение Кредитором - Банком суммы кредиторской задолженности, а именно с одной стороны - со страховой компании в виде страхового возмещения, а с другой стороны - с солидарного заемщика Ф.
Таким образом, судебная коллегия находит, что решение суда в части взыскания с Ф. задолженности по кредитному договору в размере .... подлежит отмене, с вынесением нового решения в указанной части об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Удовлетворяя исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, определяя способ реализации квартиры - с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб., суд исходил из того, что обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены.
Между тем с данными выводами суда, судебная коллегия согласиться не может, поскольку задолженность ответчиков по данному кредитному договору перед Банком определяется в размере ... рублей, что составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки (...).
При таких обстоятельствах, решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, определения способа реализации квартиры - с публичных торгов и начальной продажной стоимости квартиры в размере ... руб., нельзя признать законным и обоснованным. Решение суда в указанной части подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.
Что касается встречных исковых требований о признании обязательств Ф.М. и Ф. по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору N ... от ... года в пользу ответчика ЗАО "Банк ВТБ 24" прекращенными и прекращении ипотеки в отношении ..., состоящей из ... комнат, общей площадью ...1 кв. м, расположенной на ... этаже жилого ..., то судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что кредитный договор между Банком и ответчиками не расторгнут, следовательно обязательства по уплате процентов и пени, предусмотренных условиями кредитного договора не прекращены.
В соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.
В связи с тем, что обязательства по кредитному договору не прекращены, следовательно залог недвижимого имущества - ..., состоящей из трех комнат, общей площадью ... кв. м, расположенной на ... этаже жилого ..., также не прекращается.
В соответствии с ч. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, Судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда Республики Башкортостан от 21 мая 2012 года отменить в части:
взыскания с Ф. задолженности по кредитному договору в сумме просроченного основного долга в размере ... руб., а также сумму плановых процентов по кредиту - ... руб.; сумму повышенных процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пеней за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пени по просроченному долгу ... руб.;
взыскания с Ф. в пользу "Банка ВТБ 24" /закрытое акционерное общество/ расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей;
обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., с определением способа реализации квартиры - с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей.
В отмененной части вынести новое решение, которым:
в удовлетворении требований Банка ВТБ 24 о взыскании Ф. задолженности по кредитному договору в сумме просроченного основного долга в размере ... руб., а также сумму плановых процентов по кредиту - ... руб.; сумму повышенных процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пеней за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - ... руб.; сумму пени по просроченному долгу - ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей - отказать.
В удовлетворении требований Банка ВТБ 24 об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., с определением способа реализации квартиры - с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей - отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ

Судьи
Е.А.СТАРИЧКОВА
З.А.НАУШИРБАНОВА




Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных



Наш сайт не является правовым ресурсом.

Информация, размещенная на нашем сайте, предназначена только для ознакомления и некоммерческого использования.

Администрация ресурса не несет ответственности за использование материалов в судах и иных инстанциях, а также за результат при использовании материалов данного ресурса.
Воспроизведение любых материалов (целиком или частями), опубликованных на сайте, может производиться только по разрешению администрации сайта.
При использовании материалов сайта ссылка на него является ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ!

Форт-Юст © 2012-2017

Яндекс.Метрика