Дело №2-3/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 января 2012 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Остольской Л.Б., секретаря Копышевой М.А., с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузиной О.А., представителя ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфановой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ефимову П.В. о взыскании задолженности по договору о карте, встречному иску Ефимова П.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, установил: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска с исковым заявлением к Ефимову П.В., в котором просит взыскать общую сумму задолженности по договору о карте № 34157446 от 06.07.2005 в размере 108 139 рублей 70 копеек, государственную пошлину в размере 3 362 рубля 80 копеек. В обоснование заявленных требований указало, что 07.09.2004 Ефимов П.В. обратился с заявлением в ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просил заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Указанные документы в совокупности содержат все существенные условия договора о карте. В заявлении от 07.09.2004 Акцептом оферты Ефимова П.В. о заключении договора о Карте являются действия банка по открытию клиенту счета карты, соответственно с этого момента договор о карте считается заключенным. Банк открыл Ефимову П.В. 06.07.2005 расчетный счет № 40817810400917155756 и направил карту с возможным лимитом овердрафта. В Тарифах по картам были указаны: процентная ставка по кредиту в размере 29% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода за исключением процентов, комиссий и плат; комиссия за снятие наличных в размере 7,9% от суммы кредита. В Условиях по картам указаны порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности банка и клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении клиентом взятых на себя обязательств, порядок расторжения договора и т.п. После открытия Ефимову П.В. счета карты на его имя была выпущена карта «Русский Стандарт», которая была активирована Ефимовым П.В. 29.08.2005. На счет карты по заявлению были банком предоставлены кредитные денежные средства в размере 110000 рублей. Указанный кредитный лимит является возобновляемым за счет поступивших от клиента денежных средств. Т.е. в случае погашения задолженности клиент имеет право вновь в рамках этого же договора получить услуги по кредитованию банковского счета. В период с 15.09.2005 по 05.09.2010 Ефимовым П.В. были совершены расходные операции за счет кредита на общую сумму 164 198 рублей. В счет погашения задолженности, сформированной из сумм кредита, начисленных процентов, комиссий и плат, в указанный период Ефимов П.В. оплатил 241 860 рублей. В связи с тем, что Ефимовым П.В. в период с 05.04.2010 по 05.08.2010 не были размещены на счете денежные средства, ему был направлен заключительный счет-выписка, в котором указана сумма полной задолженности перед Банком, которая и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке - до 05.09.2010. В свою очередь Ефимов П.В. обратился с встречным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просит, с учетом последующих уточнений, признать недействительными условия договора о предоставлении и обслуживании карты № 3415-7446: 1) условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (плата за обслуживание счета по ПУ) в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода; 2) условие об участии в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Также просит признать отсутствие задолженности Ефимова П.В. по договору о предоставлении и обслуживании карты № 3415-7446, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму понесенных убытков в размере 2609 рублей 50 копеек, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 50000 рублей, взыскать в пользу ТРОО по защите прав потребителей «Диалог» пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований указал, что за период с 06.07.2005 по 05.08.2010 Ефимовым П.В. было снято со счета кредитные денежные средства в размере 164198 рублей. Сумма произведенных Ефимовым П.В. оплат составила 241860 рублей. Проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из 23% годовых, так как по данному договору с Ефимовым П.В. не были согласованы условия об изменении процентной ставки за пользование кредитом с 23 % до 36 % и с 36 % до 42 %. Условие договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средствами, являются ничтожными. Условиями договора было предусмотрено начисление ежемесячных плат за обслуживание счета, участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Указанные условия ущемляют права потребителя и в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными. Ефимову П.В. было предложено присоединиться к программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Ефимов П.В. не давал согласия на присоединение к указанной программе, условиями которой установлен страховщик - страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», то есть Банк предложил страхование исключительно в согласованной с ним (Банком) страховой компании. Таким образом, ущемлено право потребителя на свободный выбор услуги. Считает, что банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. Считает, что по договору, заключенному ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Ефимовым П.В., отсутствует задолженность Ефимова П.В. перед Банком, в связи с чем не может удерживаться плата за пропуск минимального размера платежа. Действиями истца Ефимову П.В. причинен моральный вред, который он оценивает в размере 50000 рублей. В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузина О.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, встречные исковые требования Ефимова П.В. не признала. Ранее представила письменные возражения на иск Ефимова П.С., в которых указала, что Ефимовым П.В. без уважительных причин пропущен срок исковой давности. 06.07.2005 банк открыл Ефимову П.В. счет карты № 40817810400917155756, соответственно с момента открытия счета договор о карте № 34157446 считается заключенным, т.е. с 06.07.2005 началось исполнение спорной сделки. Карту Ефимов П.В. получил, активировал и начал активно пользоваться денежными средствами. Течение срока исковой давности по заявленным требованиям о комиссии за участие клиента в Программе по организации страхования клиентов начинается с 02.07.2008, когда Ефимов П.В. по его заявлению стал участником Программы по организации страхования клиентов; по требованиям о ничтожности условия о предоставлении банком кредита в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты начисленных процентов, плат, комиссий и иных платежей начинается с 01.11.2006, когда данное условие вступило в силу согласно Приказу № 1184/1 от 29.09.2006. Истец обратился в суд с исковым заявлением только в ноябре 2011 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям. Комиссия за обслуживание банковского счета банком не взимается с 15.07.2007; комиссия за участие в Программе банка по организации страхования клиентов не взимается с 05.10.2009. В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфановой Н.Ю. заявленные встречные требования поддержала в полном объеме, требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» не признала. Ответчик (истец по встречному иск) Ефимов П.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие. Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Ефимова П.В. Заслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Рассмотрев требование ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по договору о карте № 34157446 от 06.07.2005 в размере 108 139 рублей 70 копеек, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего. Из представленного представителем ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузиной О.А. расчета следует, что подлежащая взысканию сумма 108139 рублей 70 копеек рассчитана следующим образом: 164 198 рублей (расходные операции с использованием карты) + 12997 рублей (плата за снятие денежных средств со счета через банкоматы) + 21853 рубля 84 копейки (комиссия за обслуживание счета) + 6032 рубля 62 копейки (комиссия за участие в программе страхования клиентов) + 670 рублей (комиссия за предоставление клиенту услуги SMS информирования) + 4100 рублей (платы за пропуск ежемесячных платежей) + 140148 рублей 24 копейки (проценты за пользование кредитом) – 241 860 рублей (сумма оплат, произведенных клиентом). Суд полагает данный расчет неверным и приводит свой расчет с обоснованием законности или отсутствия таковой по каждой составляющей суммы долга. Согласно уставу ЗАО «Банк Русский Стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации. На совершение банковских операций ЗАО «Банк Русский Стандарт» имеет лицензию №2289 от 19.07.2001. В соответствии со ст. 30 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров. На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. На основании ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158-164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ, устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из заявления от 07.09.2004 следует, что Ефимов П.В. обратился к ЗАО "Банк Русский Стандарт" с офертой, в которой просил заключить с ним кредитный договоров, в рамках которого просил предоставить ему кредит на приобретение товаров и услуг, путем безналичного перечисления суммы кредита, а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя Ефимова П.В. карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования такого счета и с этой целью установить ему лимит задолженности в размерах до 60000 рублей. Акцептом оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты. Ефимов П.В. обязуется в рамках договора о карте неукоснительно соблюдать документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». В соответствии с указанным заявлением и Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО "Банк Русский Стандарт" открыл Ефимову П.В. лицевой счет (счет карты) №40817810400917155756, выдал кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 110 000 рублей. Таким образом, между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ефимовым П.В. был заключен договор о карте № 34157446 с соблюдением письменной формы. Указанный договор является смешанным и включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора. После открытия ответчику банковского счета Ефимовым П.В. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты в размере 164198 рублей, что подтверждается представленными расчетами представителей ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ефимова П.В. Данная сумма сторонами не оспаривается. Так, согласно Условиям предоставления и обслуживания карт лимит – это максимальный размер задолженности по Кредиту, устанавливаемый банком индивидуально для каждого Клиента. Размер лимита указывается в Договоре либо в документах, передаваемых Клиенту, и может изменяться в порядке, предусмотренном данными Условиями. Согласно заявлению Ефимова П.В. от 15.12.2006 он обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт", в котором просил предоставить лимит по предоставленной карте № 5224559574972505 в размере 60000 рублей. 03.07.2007 Ефимов П.В. обратился вновь с аналогичным заявлением, просил предоставить лимит по карте № 5224559574972505 в размере 85000 рублей. 14.01.2008 Ефимов П.В. также обратился с заявлением, просил предоставить лимит по карте № 5224559574972505 в размере 110000 рублей. Таким образом, Ефимов П.В. неоднократно обращался в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлениями об увеличении лимита по карте, тем самым подтверждал свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт». Из материалов дела следует, что в данные Условия и Тарифы вносились изменения и дополнения, однако обращаясь с заявлениями о предоставлении лимитов по карте, Ефимов П.В. выражал согласие с ними. В соответствии с п.2.11, являющихся Приложением №2 к Приказу №454 от 05.05.2004, Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт" любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в данных Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Договора в порядке, предусмотренном в разделе 10 «Отказ от Договора». Отказ от договора от Ефимова П.В. согласно п.11.1.1 в письменном заявлении в произвольной форме в ЗАО "Банк Русский Стандарт" не поступал. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что необходимо руководствоваться Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", являющимися Приложением № 1 к Приказу № 1184/1 от 29.09.2006, (далее - Условия), которые определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита на условиях и в порядке, установленных договором. В соответствии с п.2.2.2 Условий договор заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Из п.4.11 Условий следует, что при погашении Задолженности (если иное не предусмотрено п.4.21. Условий): Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме); Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит. Согласно п.3.1 Условий все расходные Операции в течение срока действия Карты совершаются Держателем с использованием Карты. Пункт 3.2 Условий предусматривает, что на остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца. В силу п.3.3. Условий за обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. Из п.4.1 Условий следует, что задолженность Клиента перед Банком возникает в результате 1) предоставления Банком Клиенту Кредита, 2) начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов, 3) начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, 4) возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Положения пунктов.4.2, 4.3, 4.4, 4.6 Условий суд считает явно обременительным для заемщика исходя из следующего. В соответствии п.4.2 Условий согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций по оплате Товара и получения наличных денежных средств с использованием Карты; оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами), за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания; иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. Согласно п.4.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В силу п.4.4 Условий в случае превышения сумм Операций, списанных в соответствии с п. 4.2. Условий, над Платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. Погашение Клиентом суммы Сверхлимитной задолженности, а также уплата Клиентом Банку комиссии за Сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями. Из п.4.6 Условий следует, что в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей, за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 4.5.1., а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 4.24. Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями. Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Изложенные выше условия банка в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие включено в типовой договор - Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заранее определенными условиями. В судебное заседание не представлено сведений о том, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Суд полагает, что данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). В судебное заседание представитель ЗАО "Банк Русский Стандарт" Галузина О.А. представила подробный отдельный расчет кредитования счета (начисления в период отсутствия денежных средств на счете) для оплаты начисленных, но не оплаченных Ефимовым П.В., процентов комиссий и плат, согласно которому сумма кредитования за период с 01.11.2006 по 05.09.2010 составила 157277 рублей 39 копеек. Суд приходит к выводу о том, что данная сумма не подлежит взысканию на основании указанных выше положений. Кредитный лимит установлен Ефимову П.В. в размере 110000 рублей. Сумма снятых Ефимовым П.В. со счета кредитных денежных средств составляет 164198 рублей. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами и подтверждается представленными представителями истца и ответчика расчетами. В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статья 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам в случаях, когда это предусмотрено условиями договора. Пункт 4.13 Условий предусматривает, что Средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2. - 4.5.6. Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий, не списанные со Счета; в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом, не списанные со Счета; в шестую очередь - сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга. Как следует из Приложения №1 к Приказу №413 от 22.04.2004 Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по картам «Русский Стандарт» ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность Клиента по основному долгу, составляет 29% годовых. В соответствии с Приложением №1 к приказу №538 от 27.06.2005 Тарифы по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых. Согласно Приложению №2 к Приказу №2045/1 от 05.07.2007 Тарифный План ТП52 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров ставка процентов составляет 22% годовых; кредита, предоставленного для осуществления иных Операций (операции, не являющиеся расходными операциями по оплате товаров) ставка процентов составляет 36% годовых. Из приложения №3 к Приказу №2264/1 от 15.07.2009 Тарифный план ТП52 следует, что на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и кредита, предоставленного для осуществления иных Операций (операции, не являющиеся расходными операциями по оплате товаров) ставка процентов составляет 42% годовых. В соответствии с п.2.15 Условий предоставления и обслуживания карт в случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном в разделе 10 «Отказ от договора». Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 15.02.2010 года №11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" положения частей второй и четвертой ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 20.03.2010 года. Таким образом, изменение истцом размера процентов за пользование кредитом является правомерным и соответствует условиям заключенного сторонами договора. Как указано выше, размер ставки по кредиту изменялся следующим образом: на момент активации карты 29%, с 27.06.2005 – 23%, с 05.07.2007 – 36% при снятии наличных средств (22% при безналичном расчете), с 15.07.2009 – 42%. Согласие на данные условия подтверждается заявлениями Ефимова П.В. от 15.12.2006, 03.07.2007, 14.01.2008 о предоставлении лимитов, в которых указано на то, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен. В соответствии с п.4.18 срок погашения Задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Согласно п.4.19 Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п. 4.23. Условий) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.18. Условий. Пункт 4.21 Условий предусматривает, что погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт Ефимову П.В. направлен заключительный счет-выписка, согласно которому за период с 06.07.2010 по 05.08.2010 минимальный платеж по карте составляет не менее 108139 рублей 70 копеек. Срок оплаты не позднее 05.08.2010. Ефимовым П.В. в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств, подтверждающих то, что им в срок до 05.08.2010 была возвращена ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма в размере не менее 108139 рублей 70 копеек либо иной другой суммы в случае несогласия с указанной в Заключительном счете-выписке. Проверив расчет процентов, начисленных на сумму основного долга по договору №34157446, суд считает его верным, так как в нем учтен размер процентной ставки в соответствующие периоды, период просрочки, количество дней, период активации карты – 16.09.2005. В связи с чем, считает возможным согласиться с тем, что задолженность Ефимова П.В. по процентам, подлежащим начислению на основной долг, составляет 128136 рублей 41 копейку. Также суд полагает возможным согласиться с тем, что требование о плате за снятие денежных средств со счета через банкоматы в сумме 12 997 рублей является законным, исходя из следующего. На основании п.4.5 Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, взимает с Клиента комиссии и платы, подлежащие оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Приложением №1 к приказу №538 от 27.06.2005 Тарифы по картам «Русский Стандарт» плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей). Согласно Приложению №2 к Приказу №2045/1 от 05.07.2007 Тарифный План ТП52 плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита составляет 3,9% (минимум 100 рублей). Из приложения №3 к Приказу №2264/1 от 15.07.2009 Тарифный план ТП52 следует, что плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей). Проверив представленный подробный расчет, суд считает его верным. В данном расчете учтены суммы выдачи, плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита (4,9% и 3,9%). Представитель ответчика данное условие не оспаривает. Согласие на данные условия, как указано выше, подтверждается заявлениями Ефимова П.В. от 15.12.2006, 03.07.2007, 14.01.2008 о предоставлении лимитов, в которых указано на то, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен. Таким образом, суд считает возможным взыскать с Ефимова П.В. 12 997 рублей в счет платы за снятие денежных средств со счета через банкоматы. Что касается комиссии за обслуживание счета, представитель ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфанова Н.Ю. в своих доводах указала на незаконность взимания данной платы. Однако, суд приходит к выводу, что данный довод не обоснован и комиссия за обслуживание счета в размере 21 853 рубля 84 копейки подлежит взысканию с Ефимова П.В., исходя из следующего. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3). Договор о карте ЗАО «Банк Русский Стандарт»и Ефимовым П.В. заключен на принципе добровольности. Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании Ефимовым П.В. банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов В соответствии с п.п. 1.39, 3.1, 3.3 Условий Счет – это открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором. Все расходные операции в течение срока действия Карты совершаются Клиентом с использованием Карты. За обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 3 Условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый ЗАО «Банк Русский Стандарт» Ефимову П.В., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячной комиссии за обслуживание является правомерным. В связи с чем, взысканию подлежит комиссии за обслуживание счета в размере 21 853 рубля 84 копейки. В соответствии с Приложением №1 к приказу №538 от 27.06.2005 Тарифы по картам «Русский Стандарт» ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита составляет 1,9%. Кроме того, представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» в своих возражениях указала, что комиссия за обслуживание счета не взимается с 15.07.2007. Согласно Приложению №2 к Приказу №2045/1 от 05.07.2007 Тарифный План ТП52 взимание комиссии за обслуживание счета не предусмотрено. Таким образом, суд считает возможным согласиться с представленным расчетом и взыскать в пользу «Банк Русский Стандарт» с Ефимова П.В. 21853 рубля 84 копейки. Также с Ефимова П.В. подлежит взысканию 5444 рубля 51 копейка в счет комиссии за участие в программе страхования клиентов. В связи с чем довод представителя ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфановой Н.Ю. о том, что с Ефимова П.В. не подлежит взысканию комиссия за участие в программе страхования клиентов, суд находит несостоятельным по следующим основаниям. Суд учитывает, что в соответствии с Условиями, Клиент должен вносить не только минимальный платеж, но и погашать кредит, проценты на кредит, вносить платежи по комиссиям и иные платежи. Из внесенных Ефимовым П.В. денежных средств, производилось гашение кредита, процентов по кредиту, комиссий за выдачу наличных в банкомате, комиссии за обслуживание счета, комиссии за участие по программе страхования. Согласно Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися Дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», настоящие условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определяют порядок участия Клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком Программы. В соответствии с п.3.1 Условий Программы Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе. Из п. 3.4.1.2. Условий Программы следует, что для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы путем обращения в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа. Разговор Ефимова П.В. и оператора Справочно-информационного центра Банка от 02.07.2008 свидетельствует о том, что Ефимов П.В. желает подключить услугу страхования по карте. Данная услуга ему подключена с 06.07.2008. Оператор также сообщил Ефимову П.В. о том, что комиссия за участие в данной программе составляет 0,3% от суммы задолженности на начало расчетного периода. В соответствии с п.5.2 Условий Программы Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов: обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме; обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа. Согласно заявлению об отказе от участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов 05.10.2009 Ефимов П.В. обратился с отказом от участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках заключенного между ним и банком договора о предоставлении и обслуживании карты. Пункт 4.6 Условий Программы предусматривает, что за участие Клиента в программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт». Из дополнения к Тарифам по картам «Русский Стандарт» (раздел 4 Тарифов), являющегося Приложением № 2 к Приказу № 940/1 от 14.10.2005, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,9%. Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 14.09.2007 № 3046 в разделе 4 «Дополнительные услуги» тарифов по Картам «Русский Стандарт» установлена ставка тарифа статьи «Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,3%. Поскольку Ефимов П.В. выразил желание включить его в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов, следовательно, правомерно начисление ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячной комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов за период с 06.07.2008 по 05.10.2009. Таким образом, с Ефимова П.В. подлежит взысканию 5444 рубля 51 копейка в счет комиссии за участие в программе страхования клиентов. Комиссия за предоставление клиенту услуги SMS информирования в сумме 670 рублей также подлежит взысканию, исходя из следующего. Довод представителя ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфановой Н.Ю. о том, что положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита, суд считает необоснованным. Так, из представленных материалов дела следует, что данное условие не включено в типовой договор, является дополнительной услугой. Согласно Условиям предоставления Услуги sms-сервис, являющимися Дополнительными условиями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», данная услуга представляет собой информационную услугу Банка, в рамках которой Банк предоставляет Клиенту сведения о проведении Операций по Счету с использованием карты, а также иные сведения, предусмотренные Условиями Услуги. В соответствии с п.3.3 активация услуги производится путем личного обращения с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора. Согласно заявлению от 31.08.2007 Ефимов П.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с просьбой активировать ему услугу «sms-сервис» в соответствии с Условиями предоставления Услуги «sms-сервис», являющимися неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в рамках договора №3415-7446 от 06.07.2005. Указано, что Ефимов П.В. ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Услуги, в том числе с тем, что за предоставление ему Услуги «sms-сервис» Банк вправе взимать с него плату в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен и полностью согласен. Имеется подпись Ефимова П.В. Из дополнения к Тарифам по картам «Русский Стандарт» (раздел 4 Тарифов), являющегося Приложением № 2 к Приказу № 940/1 от 14.10.2005 следует, что плата за предоставление информации об Операциях по Счету Клиента, совершенных с использованием Карты, ежемесячно составляет 30 рублей. Согласно Приложению №7 к Приказу №2969/1 от 15.10.2009 Изменения, подлежащие внесению в Тарифы по Картам «Русский Стандарт» плата за предоставление информации об Операциях по Счету Клиента, совершенных с использованием Карты, ежемесячно составляет 50 рублей. В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления Услуги sms-сервис Клиент вправе отказаться от получения Услуги, уведомив об этом Банк одним из следующих способов: обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность; обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа. Из представленного расчета следует, что взысканию подлежит плата за предоставленную услугу в размере 670 рублей за период с 02.09.2007 по 16.12.2009. В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) Ефимова П.В. Тюфанова Н.Ю. пояснила, что размер данной суммы не оспаривается, в связи с чем, суд считает, что данная сумма подлежит взысканию в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Ефимова П.В. Рассмотрев требование ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей по графику, суд приходит к выводу, что указанные платежи носят штрафной характер. В соответствии с п.4.14 Условий в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. Согласно тарифному плану ТП 52, являющемуся приложением №3 к Приказу №2264/1 от 15.07.2009 плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, взимается 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей. В силу п.4.14.2 в случае размещения Клиентом на Счете Неоплаченной части Минимального платежа пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Клиент считается исполнившим Минимальный платеж. В случае последующих пропусков Клиентом Минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска. Из представленного расчета следует, что плата за пропуск платежей взимается за расчетные периоды: 06.05.2009-05.06.2009 – 300 рублей, как за пропуск первого платежа 300 рублей, 06.04.2010-05.05.2010 как за пропуск первого платежа 300 рублей (с учетом п.4.14.2 Условий, отсчет вновь начинается с первого пропуска), 06.05.2010-05.06.2010 как за пропуск второго платежа 500 рублей, 06.06.2010-05.07.2010 как за пропуск третьего платежа 1000 рублей, 06.07.2010-05.08.2010 как за пропуск четвертого платежа 2000 рублей. Всего за пропуск платежей подлежит взысканию 4100 рублей. Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а также п. 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Сумму платы за пропуск платежей по графику в размере 4 100 рублей суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает сумму кредита, проценты, подлежащие выплате заемщиком при ее возврате, а также то обстоятельство, что истцом не представлено в суд доказательств наступления для истца негативных последствий в результате нарушения обязательства. Сторонами не оспаривается и нашло в подтверждение то обстоятельство, что Ефимовым П.В. за период с 15.09.2005 по 05.09.2010 уплачено 241860 рублей. Таким образом, учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что сумма, подлежащая взысканию с Ефимова П.В. должна состоять из следующих сумм: 164198 рублей (сумма снятых кредитных средств) + 128136 рублей 41 копейка (проценты, начисленные на основной долг) + 12 997 рублей (оплата за снятие денежных средств со счета через банкоматы) + 21 853 рубля 84 копейки (комиссия за обслуживание счета) + 5444 рубля 51 копейка (комиссия за участие в программе страхования клиентов) + 670 рублей (услуга SMS информирования) + 4 100 рублей (сумма платы за пропуск платежей) - 241860 рублей (оплачено Ефимовым П.В. за период с 15.09.2005 по 05.09.2010) = 95539 рублей 76 копеек. Учитывая, изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования Ефимова П.В. в части взыскания с ЗАО «Банк Русский Стандарт» суммы понесенных убытков в размере 2609 рублей 50 копеек удовлетворению не подлежат. Что касается утверждения представителя истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузиной О.А. о том, что Ефимовым П.В. без уважительных причин пропущен срок исковой давности, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. На основании ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. На основании п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Рассмотрев вопрос о применении срока исковой давности к требованию Ефимова П.В. о признании недействительным условия Договора о предоставлении и обслуживании карты № 3415-7446 о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита, суд приходит к следующему. Встречное исковое заявление Ефимовым П.В. подано 02.12.2011, то есть по истечении установленного законом срока исковой давности. Тем не менее, требование Ефимова П.В. о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей подлежит частичному удовлетворению исходя из следующего. Так, согласно со ст. 5 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Обязанность доказывания наступления морального вреда по вине изготовителя (исполнителя, продавца) лежит на самом потребителе. Суд принимает к сведению, что до момента обращения в суд истец условия договора о предоставлении и обслуживании карты не оспаривал, воспользовался предоставленными денежными средствами на оговоренных условиях. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ефимовым П.В. не представлены доказательства наступления морального вреда от действий ЗАО «Банк Русский Стандарт». Однако, как указано выше, суд признал, что положения пунктов.4.2, 4.3, 4.4, 4.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусматривающие возможность банка предоставлять кредит Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления расходных операций, явно обременительным, противоречит закону и является ничтожным, приводящей к увеличению суммы основного долга, на которые затем начисляются проценты. При таких обстоятельствах суд полагает взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Ефимова П.В. 1000 рублей в счет компенсации морального вреда. Требование Ефимова П.В. о взыскании в пользу ТРОО по защите прав потребителей «Диалог» пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Таким образом, законодатель установил повышенную ответственность за нарушение обязательств стороной, осуществляющей предпринимательскую деятельность, распространил действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на данные отношения, тем самым, предоставил им право требовать возмещения штрафа и морального вреда за нарушение соответствующих обязательств. На основании ч.6 ст.13 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В материалах дела отсутствуют данные, что Ефимов П.В. обращался в банк с требованиями, следовательно, в добровольном порядке требования потребителя не могли быть удовлетворены. Кроме того, в судебном заседании установлено, что у Ефимова П.В. имелась задолженность перед истцом. Руководствуясь данными нормами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания штрафа. При разрешении вопроса о распределении судебных издержек, суд исходит из следующего. На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в федеральный бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей. Учитывая, что исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в размере 95539 рублей 76 копеек, государственная пошлина составит 3 066 рублей 19 копеек. Исходя из существа спора и результата его рассмотрения с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 200 рублей (за требование о компенсации морального вреда). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198, ГПК РФ, суд решил: исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ефимову П.В. о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить частично. Взыскать с Ефимова П.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ... в размере 95539 рублей 76 копеек, расходы по оплате госпошлины 3 066 рублей 19 копеек. В остальной части исковых требований отказать. Встречные исковые требования Ефимова П.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Ефимова П.В. компенсацию морального вреда 1000 рублей. В остальной части встречных исковых требований отказать. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета госпошлину в размере 200 рублей. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска. Председательствующий судья: Л.Б. Остольская. Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2012.