#201
Отправлено 04 июня 2013 - 10:23
Национальный платежный совет (НПС) просит Центробанк скорректировать позицию, согласно которой вина за несвоевременный перевод денежных средств полностью лежит на кредитных организациях. Как говорится в письме президента НП НПС Андрея Емелина, направленном директору департамента регулирования расчетов ЦБ Роману Прохорову (есть в распоряжении «Известий»), нарушение могло произойти как по вине кредитной организации, так и по вине клиента.
Согласно позиции Банка России (Указание ЦБ № 2831-У от 9 июня 2012 года), кредитные организации должны фиксировать все инциденты, связанные с несвоевременными переводами средств (максимальный срок перевода — три дня). Им присваивается специальный код — «2.1».
НП НПС в письме Прохорову предлагает причину несвоевременности перевода указывать отдельным кодом второго уровня. «Несвоевременный перевод может быть обусловлен как нарушением сроков по вине банка, так и невозможностью осуществления платежа по вине клиента, — отметил президент НПС Андрей Емелин.
Исходя из логики предложения НПС, данные в предоставляемой ЦБ отчетности нельзя будет трактовать однозначно. То есть сведения по коду «2.1» не будут однозначно указывать на вину банка, что снимет с кредитных организаций административное давление ЦБ.
Сейчас при нарушении сроков перевода регулятор может привлечь банки к административной ответственности (0,5% несвоевременно или неправильно зачисленной суммы за каждый день задержки, если иное не установлено договором). По оценке начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, за I квартал текущего года банки были оштрафованы на 149,1 млн рублей за несвоевременные переводы, а за 2012 года — на 648,2 млн рублей. В апреле 2013 года Центробанк в своем отчете заявил о намерении более активно выявлять инциденты, связанные с нарушениями при переводе денежных средств, а, значит, сумма штрафов по всей видимости будет увеличиваться. Однако если предложения НПС будут приняты, привлечь банки к ответственности за несвоевременные переводы будет сложнее.
— В случае изменения указания появится возможность дифференцированно подходить к оценке причины задержки платежа, — говорит директор департамента банковских операций Абсолют-банка Елена Аверина. — Банки в этом случае не будут нести наказание, если ошибка произошла по вине клиента.
— Предложение НПС направлено на защиту банков, но острой необходимости в реализации этой инициативы нет, — считает директор департамента «Расчетный центр» банка «Стройкредит» Юлия Гнеднева. — Как правило, сроки переводов денежных средств зафиксированы в условиях договоров и публичных оферт. Если банк действительно допустил нарушение условий договора, он должен за это ответить, штрафные санкции будут обоснованными. Вместе с тем на практике мы не знаем случаев, чтобы банк был оштрафован за перевод, в несвоевременности которого виноват не он, а клиент.
Судебная практика по таким делам только начинает формироваться, говорит адвокат Московской коллегии адвокатов Нина Еременко, и решения, как правило, выносятся в пользу клиента при наличии достаточных оснований. Например, Углегорский городской суд в конце 2012 года взыскал со Сбербанка в пользу клиента 1820 рублей за несвоевременный перевод средств. Аналогичные решения были вынесены по спорам с участием Юниаструм-банка, Русфинанс-банка, Альфа-банка и т.д. По оценке председателя Союза потребителей России Петра Шелища, 90% споров, связанных с несвоевременным переводом денежных средств, решаются в пользу граждан.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...6#ixzz2VEJqW1v4
#202
Отправлено 04 июня 2013 - 10:43
Как сообщили "РГ" в Федеральной нотариальной палате России, определяется форма запроса, порядок хранения электронных документов, а также процедура уведомлений. Подобный реестр призван защитить покупателей автомобилей от ставшего одно время популярным мошенничества, когда гражданам продавали машины, находящиеся в залоге за долги.
Сейчас навести справки, находится ли машина под колпаком, практически невозможно. Изменить положение призван разрабатываемый реестр залогов. Как сообщают в Федеральной нотариальной палате, сейчас предложенные формы документов находятся на согласовании в министерстве юстиции России. Если вначале июня удастся их согласовать, то, по словам представителей нотариата, уже в октябре этого года реестр залогов движимого имущества сможет функционировать в тестовом режиме.
Напомним, в прошлом году был принят закон, который наделил правовым статусом единую информационную систему нотариата. Она включает ряд реестров, например, завещаний и уведомлений об их отмене; доверенностей, брачных договоров и т.п. Также в этой системе должен быть создан реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Данные реестра заложенных авто будут доступны и через Интернет без ограничений. Стоимость юридически значимого документа составит 100 рублей.
Закон не обязывает банкиров или должников уведомлять нотариуса, что какой-то автомобиль оказался в залоге. У них есть лишь такое право. Иными словами, все держится на честном слове. Правда, если заложенную машину купит кто-то третий, а она на момент продажи не будет числиться в реестре, новый владелец в случае спора окажется в выигрыше, а банк проиграет. Ведь если должник перестанет платить, у нового покупателя, который совершенно ни при чем, машину не заберут. Тогда как сегодня крайним оказывается именно честный покупатель.
Поэтому стимул держать связь с нотариусами у банков будет. Иначе придется смириться с мыслью, что деньги они подарили какому-то мошеннику.
Закон вступает в силу с 10 января 2014 года, за исключением отдельных положений, для которых предусмотрены иные сроки. В любом случае, готовиться к введению новых реестров надо уже сейчас. Недавно на базе Московской городской нотариальной палаты прошла рабочая встреча, посвященная как раз вопросам создания технических условий для будущей системы регистрации прав на заложенное имущество.
"В реализации данного закона нет ничего уникального, подобный механизм уже разработан и в других областях", - заметил директор центра инноваций и информационных технологий при Федеральной нотариальной палате Эдуард Махноносов.
Еще одна проблема: подобную схему мошенничества в последнее время стали применять и с квартирами. А это уже гораздо страшнее. Гражданам стали продавать квартиры, находящиеся в залоге у банков. Покупателя, естественно, продавцы в известность не ставят - до поры. Потом приходят банкиры и заставляют нового хозяина съезжать, естественно, без денег. Подобные дела уже были, например, в Свердловской области. Точно такая же ситуация, к слову, была и с продажей машин. Долгое время эксперты не верили, что заложенное авто можно тайно продать, а обманутые покупатели тем временем бесплатно лишались железных коней. Теперь же ставки возросли: на кону жилье.
Выход один: как уверяют правоведы, надо вводить обязательное нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью. Конечно, и при нотариальном оформлении возможны сбои, но тогда защищен будет гражданин, а не нотариус, допустивший ошибку. Пострадавшим ущерб будет компенсирован.
Между тем
Недавно в Москве прошел российско-итальянский семинар, в ходе которого нотариусы Рима рассказали в том числе о системе оформления сделок с недвижимостью. В отношении недвижимости в Италии не существует простой письменной формы, сделки оформляются только через нотариуса. Данная система исключает двойную продажу объектов недвижимости. Заместитель министра юстиции России Елена Борисенко отметила на семинаре, что опыт нотариусов Италии сегодня как никогда необходим российским коллегам, поскольку гражданское законодательство России активно модернизируется и законодательство о нотариате ожидают значительные изменения.
http://www.rg.ru/201...04/a791991.html
#203
Отправлено 05 июня 2013 - 02:27
Получить кредит без 2-НДФЛ стало сложнее
Фото: Максим Поляков / Коммерсантъ
Банки стали более тщательно подходить к оценке финансового состояния граждан при выдаче кредитов, свидетельствуют данные ЦБ. За последний квартал прошлого года доля кредитов с официально подтвержденным доходом заемщика (справка 2-НДФЛ) выросла на 7%, до 78% всех выданных ссуд. Эксперты прогнозируют, что банки продолжат и дальше ужесточать условия на фоне ухудшения качества розничных кредитов.
Департамент финансовой стабильности ЦБ подвел итоги исследования розничных портфелей крупнейших банков, проведенного в начале текущего года (есть в распоряжении "Ъ"). В нем приняли участие около 20 банков, на которые приходится 51% рынка розничного кредитования. Как следует из материалов ЦБ, с последнего квартала прошлого года банки стали более внимательно относиться к финансовому положению заемщиков. Так, по наиболее крупным видам розничных ссуд (ипотека, автокредит, кредит наличными) вырос процент кредитов, выданных заемщикам, предоставившим банку официальное подтверждение доходов (по справке 2-НДФЛ). За четвертый квартал доля таких ссуд в общем объеме увеличилась с 73% до 78%.
В прошлом году, характеризовавшемся взрывным ростом розничного кредитования (по данным ЦБ, за год объем кредитов населению вырос на 39,4%), банки в значительной степени либерализовали требования к заемщикам, в том числе в части формы подтверждения дохода. Существенное смягчение условий кредитования населения регулятор зафиксировал в начале 2012 года. Как отмечается в обзоре условий банковского кредитования (УБК) ЦБ, в первом квартале прошлого года значительно выросла доля банков, смягчавших условия кредитования населения, и снизилась — ужесточавших их. "Стремясь расширить клиентскую базу, банки... упрощали процедуры оформления кредитов (уменьшали пакет документов, необходимых для получения кредита)",— отмечается в обзоре УБК. Тенденция к смягчению неценовых условий кредитования для населения, в частности за счет снижения требований к финансовому положению, продолжалась на протяжении почти всего 2012 года. Однако начиная с четвертого квартала 2012 года на рынке розничного кредитования наметилась обратная тенденция. "Впервые с начала 2012 года ряд банков ужесточил требования к финансовому положению заемщиков-физлиц,— отмечается в обзоре УБК ЦБ за первый квартал текущего года.— Как и в четвертом квартале, банки предлагали льготные условия кредитования заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций — клиентов банка".
Участники банковского рынка не отрицают, что на фоне растущих рисков по розничным кредитам стали более тщательно подходить к оценке финансового состояния заемщиков. "Сейчас довольно сложно получить ипотечный кредит с хорошей ставкой без официального подтверждения дохода,— говорит глава дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— При этом ставки по кредиту у многих банков сейчас зависят от формы подтверждения дохода". Так, в конце мая решение о введении дифференцированной ставки по ипотеке в зависимости от способа подтверждения дохода принял один из лидеров этого рынка — банк ВТБ 24. "Мы пошли на этот шаг из-за прогнозов по ухудшению ситуации на рынке розничного кредитования",— рассказал "Ъ" директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. "На фоне снижения банковской маржи банки вынуждены снижать риски, а значит, ужесточать требования к заемщикам,— говорит член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов.— При этом для надежных заемщиков банки вводят продукты со специальными условиями, поэтому рост доли кредитов, выданных с официальным подтверждением, логичен".
Впрочем, по словам аналитика рейтингового агентства Moody's Евгения Тарзиманова, несмотря на то что банки несколько ужесточают процесс выдачи ссуд, риски все равно сохраняются, о чем свидетельствует рост доли просроченной задолженности по кредитам физлиц. С начала текущего года, по данным ЦБ, она увеличилась с 4% до 4,3% на 1 мая.
Подробнее:http://kommersant.ru/doc/2204722
#204
Отправлено 05 июня 2013 - 02:29
инструменты
Доля клиентов, желающих получить онлайн-кредит, постоянно растет. С одной стороны, благодаря онлайн-кредитам существенно снижаются издержки банка, с другой — качество онлайн-заемщиков значительно хуже традиционных клиентов.
Уже кризис 2008 года заставил банки пересмотреть свои рекламные бюджеты и подтолкнул их к поиску наиболее эффективных каналов привлечения клиентов. Так, банки начали привлекать к работе лидогенераторов, которые собирают данные о потенциальных клиентах.
Управляющий партнер проекта Bank.ru Андрей Полуэктов пояснил, что лидогенерация является эффективным и прозрачным каналом привлечения клиентов, так как банк платит за результат — информацию о потенциальном заемщике. Для того чтобы добиться максимального эффекта от использования лидогенерации, необходимо выбрать опытную компанию-лидогенератора, предоставляющую наиболее результативные заявки, а также оптимально встроить данный инструмент в бизнес-процессы организации.
80% банков, принявших участие в исследовании, указали, что пользуются услугами лидогенераторов. Через лидогенераторов в банк поступает информация с указанием ФИО потенциального клиента, его телефона, e-mail. При выборе сборщика кредитных заявок банки особое внимание обращают на открытость площадок, равномерность и качество трафика, оперативность корректировки количества поступаемых заявок.
Лидогенерация позволяет банку сформировать необходимый ему портрет заемщика. С помощью настраиваемых фильтров банк имеет возможность таргетирования и настройки сервиса по регионам и типам кредитов, а также контроля над количеством поступающих заявок.
Начальник отдела маркетинга и бизнес-технологий ООО "Банк "БЦК-Москва"" Ольга Шестакова отметила, что на данный момент все известные компании предлагают схожие схемы работы, поэтому банк выбирает тех, кто готов сотрудничать на самых оптимальных условиях по оплате лида.
Стоимость лида колеблется в пределах 100-2000 руб. и зависит от таргетинга, размера анкеты. За выданный кредит банк в среднем платит 3 тыс. руб. + НДС. Банки стремятся платить лишь за те лиды, по которым был выдан кредит.
Банки и лидогенераторы уверены, что полностью сфера кредитования в ближайшем будущем не перейдет в онлайн-режим, однако интернет-продажи будут стремительно расти. Коммерческий директор компании iAge Артем Кухаренко прогнозирует, что в 2013 году объем рынка лидогенерации в банковской сфере составит более 500-700 млн руб. В основном будет развиваться лидогенерация в кредитной сфере. А вот что касается депозитов, то здесь пока есть несколько проблем — низкий спрос и трудности при обработке заявок.
Вице-президент банка "Тинькофф Кредитные системы" Олег Анисимов отмечает, что лиды представляют собой хорошо прогнозируемые рекламные затраты, которые к тому же окупаются. Пока проникновение банковских услуг в разы меньше, чем в Европе, а тем более в США, лидогенерация будет пользоваться спросом со стороны банков.
По данным сервиса wordstat.yandex.ru, за последние два года пользователи рунета почти 70 млн раз просмотрели страницы по запросу "кредит". Причем за этот срок количество просмотров по таким запросам выросло почти в два раза. По словам PR-менеджера компании "Яндекс" Юлии Бабиковой, интерес к онлайн-кредитованию растет быстрее, чем к обычным способам получения кредита. Если в апреле 2011 года доля просмотров страниц по запросам, в которых встречались слова "кредит" и "онлайн", составляла менее 1,5%, то к марту 2013 года этот показатель превысил 4%.
Согласно результатам исследования Банк.ru, сегодня 54% респондентов предпочитают экономить свое время и подают кредитные заявки посредством всемирной паутины. Из них 37% отправляют заявки через сайт банка или личный кабинет, а 17% пользуются специализированными порталами (Bank .ru, Credit.ru), которые помогают оставлять заявки на лучшие кредитные предложения. Вторая половина граждан (46%) пока еще отдает предпочтение отделениям банков.
Опрошенные банкиры в целом подтверждают эти цифры, добавляя, что около 25% заявок на кредит поступают к ним через сайты и онлайн-кабинеты, около 15% приносят лидогенераторы и 5% — контекстная реклама. Чуть больше 50% от всех заявок граждане оставляют в офисах.
По словам директора департамента продаж и продуктов Росгосстрах-банка Вилена Ли, в офисы приходят люди, которые больше соответствуют требованиям банка. Поэтому и уровень одобрения "офисных" заявок составляет 70-80%. А через интернет, надеясь на удачу, могут подавать заявки граждане с плохой кредитной историей, поэтому доля одобренных онлайн-заявок составляет 10-30%.
Подробнее:http://kommersant.ru/doc/2203970
#205
Отправлено 05 июня 2013 - 02:31
экспертиза
Почти во всех кредитных организациях России, за редким исключением, процветает "тотальное воровство клиентских баз", убеждена генеральный директор ГК InfoWatch НАТАЛЬЯ КАСПЕРСКАЯ.
— Как часто к вам за помощью обращаются российские банкиры, желающие пресечь кражи баз данных?
— Не так часто, как нам хотелось бы. На самом деле у нас в стране происходит тотальное воровство клиентских баз. В результате недавно проведенного АЦ InfoWatch опроса среди руководителей 30 российских банков фактически каждый уходящий из компании менеджер по продажам уносит с собой базу клиентов. Текучка клиентских менеджеров в российских банках, в особенности розничных, составляет более 10%.
— Насколько опасны такие кражи?
— Например, унесли данные по ипотечному займу, согласно которым клиент выплачивает ежемесячно, скажем, 36 тыс. рублей и остаток его задолженности составляет 1,5 млн рублей. Конкурирующий банк предлагает клиенту рефинансирование долга по более низкой ставке, в результате чего ему нужно будет платить уже не 36 тыс., а 32 тыс. рублей ежемесячно. С таким подходом конвертация украденной ипотечной базы будет составлять практически 100%. Ведь никто не откажется платить 32 тыс. вместо 36 тыс. Потери в данном случае могут исчисляться сотнями миллионов рублей! При портфеле же банка в $2-3 млрд потери от таких уводов составляют около $600 млн!
— Осознают ли руководители банков масштаб внутренних угроз информационной безопасности?
— Я встречалась с несколькими руководителями банков. В целом они осознают данную проблему, им легко объяснить необходимость применения средств защиты от данной угрозы. Однако они не считают это первостепенной задачей, поскольку эти потери не являются прямыми. Если же потери не столь наглядны, являются скорее косвенными, чем прямыми, и не выражены в явных цифрах, то будь они сколь угодно огромны, они не трансформируются в немедленную потребность. Приходя к владельцу банка, мы сразу предлагаем ему рассчитать в точных цифрах размер ущерба от одного типичного инцидента с утечкой клиентской базы к конкуренту. После этого ущерб становится очевидным, и, как правило, дальше мы уже начинаем обсуждать с руководителем организации коммерческие условия.
— В чем заключается основная проблема рынка информационной безопасности в России?
— В отсутствии масштабной разъяснительной работы на уровне владельцев бизнеса. Если потери не выражены в конкретных цифрах, задача по защите информации переходит с бизнес-уровня на уровень директоров информационной безопасности, у которых совершенно иные задачи (тотальность контроля, удобство пользования, возможность осуществления слежки и прочие показатели, которые не относятся к бизнес-задачам).
— Ваши аналитики по этой теме опросили руководителей более 30 отечественных банков. К каким выводам они пришли?
— Результаты опроса показали: когда сотрудник увольняется и уносит с собой базу данных или ее часть, то вероятны три сценария дальнейшего развития событий. 20% данных использовано не будет, 10% данных будет использовано для кросс-продаж (схожее, но не аналогичное направление), 70% данных будет использовано конкурентом для продажи аналогичных услуг. Наиболее ценной является информация по VIP-клиентам. Украденные данные с большой долей вероятности будут качественно использованы конкурентами. Страшно даже представить масштаб возможного ущерба в крупных финансовых учреждениях с огромными клиентскими базами, если утечка 1000 записей кредитных карт оценивается аналитиками в среднем в 20 млн руб.! И это только прямые финансовые потери от ухода клиентов, не говоря уже о репутационных потерях, затратах на выплату компенсаций и устранение ущерба и упущенной выгоде. Анализ различных инцидентов утечки данных показал, что ущерб от единичного случая утраты существенного объема критичной информации может составлять десятки и даже сотни миллионов рублей. В то же время стоимость внедрения и обслуживания системы защиты корпоративной информации и данных от внутренних угроз соизмерима с размером только прямых потерь от одного среднего инцидента. Следовательно, использование таких систем имеет ощутимый экономический эффект и поможет банкам серьезно сэкономить на ликвидации последствий инцидента.
— Какой ущерб, по вашим оценкам, наносит подобная "миграция" клиентских баз банкам?
— В розничных банках это процентов 30 ушедших клиентов, в корпоративном сегменте многое зависит от уровня текучести ключевых кадров, то есть менеджеров по работе с клиентами. На самом деле, каждый банк может для себя рассчитать потенциальный ущерб.
— Какие факторы способствуют "миграции" данных?
— Во-первых, увольнение сотрудников. Поэтому в розничных банках стоит обратить особое внимание на call-центр, где происходит практически 100-процентная ротация кадров за год. Второй фактор — это большое количество фронтальных сотрудников, в особенности в банках, специализирующихся на потребительских кредитах, или в организациях с разветвленной филиальной сетью. В таком случае сложнее осуществлять контроль над сотрудниками, поэтому торговля базами носит тотальный характер. По нашим наблюдениям, в таких банках наблюдается ежегодная утечка от 20% до 50% клиентских баз.
Вообще, ментальность в отечественной корпоративной среде поражает: сотрудники российских компаний, работающие с клиентами, считают, что клиентская база является их личной собственностью, а не собственностью компании. И на этом основании клиентские менеджеры считают, что могут "своих" клиентов забирать из компании и уводить к конкуренту. Парадокс в том, что большинство владельцев бизнеса мирятся с такой ситуацией.
— Каким образом можно противодействовать "миграции" клиентских данных из одного банка в другой?
— Даже те немногие банки, которые при приеме сотрудника включают соответствующий пункт в договор, в подавляющем большинстве случаев не осуществляют преследование по закону сотрудников, уличенных в воровстве конфиденциальной информации.
Существуют следующие меры противодействия данной угрозе: во-первых, расставание с клиентским менеджером должно быть дружественным. С таким сотрудником еще до увольнения надо договориться за определенные отступные о том, что он оставляет компании клиентов в течение какого-то определенного срока. За этот срок новый менеджер войдет в доверие к этим клиентам, и увести их из компании будет сложнее. Во-вторых, это технические меры контроля, такие, как системы защиты данных от утечки, например InfoWatch Traffic Monitor Enterprise. На основании данных, собранных программой, можно сделать несколько выводов о потенциальной угрозе. Например, значительно возросшие объемы скачивания конкретным сотрудником клиентских данных, массовый обзвон старых клиентов, с которыми до этого менеджер контактировал не чаще чем раз в месяц и т. д. Подобные действия служат веским поводом для серьезного разговора с сотрудником и принятия соответствующих контрмер. Однако такой подход более эффективен применительно к банкам, работающим с корпоративными клиентами. Что касается розничных банков, здесь прежде всего важен принцип неотвратимости наказания.
Все мы при приеме на работу подписываем трудовой договор, в котором порой много сказано о необходимости соблюдения коммерческой тайны, неразглашении конфиденциальной информации и т. д. При этом подавляющее большинство сотрудников ежедневно разглашает коммерческую тайну в частных разговорах с коллегами, в беседах с родственниками и друзьями. Надо понимать, что если никаких последствий не наступает, то и к договору относятся несерьезно.
Уникальный дореволюционный банковский сейф отделения "Связь-Банка" в Санкт-Петербурге способен до сих пор сохранять любые ценности своих клиентов. Но для сохранения клиентских баз данных брони и запоров в банковском бизнесе уже недостаточно
Фото: Денис Вышинский, Коммерсантъ
С другой стороны, действительность такова, что издержки на юридическое преследование сотрудника иногда могут превышать ущерб, который сотрудник нанес компании кражей клиентских данных. В этом случае преследование теряет смысл.
Поэтому в розничных банках важен четкий контроль действий сотрудников, имеющих доступ к клиентской информации, для выявления угрозы на ранней стадии и проведения профилактической беседы с попавшими под подозрение сотрудниками.
Что касается изменения ментальности в сторону более ответственного отношения к конфиденциальной корпоративной информации, то думаю, что нас это ожидает очень нескоро. Ведь даже на Западе, который более дисциплинирован в этом отношении, согласно исследованиям аналитиков, половина сотрудников, оставивших или потерявших свои рабочие места, продолжают хранить ценную конфиденциальную информацию со своего прошлого места работы, а 40% из них планируют пользоваться этой информацией на своем будущем рабочем месте. По нашим наблюдениям, в России этот показатель значительно выше.
В розничных банках необходимо предотвращать возможность скачивания больших объемов конфиденциальной информации путем ограничения прав доступа к чувствительным данным, а также следовать принципу неотвратимости наказания: за торговлю клиентской базой должно быть предусмотрено немедленное увольнение сотрудника, которое должно осуществляться публично. Так, в одном российском банке за первый квартал уволили 90 сотрудников, которые сливали конфиденциальную информацию, из них 4, как выяснилось, работали на конкурирующие компании. В результате в следующем квартале кандидатов на увольнение набралось лишь 15.
Для финансовых организаций, обслуживающих корпоративных клиентов, самым эффективным способом будет раннее обнаружение желания менеджера по работе с клиентами сменить работодателя путем выявления повышенной активности с конфиденциальными данными с помощью систем мониторинга информации. Сейчас мы расширяем функционал нашей системы InfoWatch Traffic Monitor Enterprise для того, чтобы новые возможности системы позволяли осуществлять мониторинг активности сотрудников и состояния систем для раннего обнаружения потенциальных угроз утечки информации, как то подготовка к сговору, саботажу, краже информации. Это новое слово в информационной безопасности, вполне в духе современных трендов больших данных, которые позволяют делать выводы на основе анализа множества различных, на первый взгляд не связанных между собой событий.
— Как с кражей данных борются на Западе?
— Я бы не сказала, что западные компании широко применяют какие-то средства защиты информации, которых не используют российские. В области информационной безопасности мы не отстаем от мирового рынка и вполне находимся в тренде.
Я бы даже отметила, что среди российских офицеров информационной безопасности больше тех, кто зациклен на тотальной защите и предпочитает устанавливать много разнообразных ИБ-систем, не согласуясь с целесообразностью их применения. Да и, откровенно говоря, воровство корпоративной информации в западных компаниях (особенно банках) не носит столь масштабного характера, как в России. Дело в том, что европейские и американские банки имеют устоявшиеся финансовые системы с насыщенным рынком. И в такой ситуации перетекание клиентов из одной организации в другую минимально.
В России закредитованность населения составляет лишь 30%, тогда как, например, в США этот показатель составляет 90%, если не все 100%! Соответственно, у нас возможны массовые перетекания клиентов из одного банка в другой на более привлекательных условиях, а также огромная вариативность по процентным ставкам.
На Западе разница в процентной ставке для случайных и "своих" клиентов составляет не более 1,5%, а у нас вариативность ставок в зависимости от банка может колебаться от 9% до 40%! Кроме того, в России финансовая грамотность населения пока невысока, что также способствует более легкому переходу клиента из одного банка в другой.
Также на Западе большинство банковских продуктов привязано к какой-либо покупке, например автомобилю, недвижимости. Соответственно, приобретение конкретного автомобиля или квартиры привязано к определенной услуге конкретного банка — у вас просто не будет выбора, если вам нужна именно данная машина или жилье. Весь рынок четко поделен, финансовые организации объединены в альянсы, все банковские продукты запакетированы. Сделано все для сведения любых рисков к минимуму. Но даже при этих условиях риски потери конфиденциальной информации высоки. И мы постоянно видим в СМИ новости о хищении той или иной клиентской базы. Так что средства защиты от утечек, увы, будут полезны всем!
Подробнее:http://kommersant.ru/doc/2199757
#206
Отправлено 05 июня 2013 - 06:25
Российские банки стали очень внимательно следить за профессиями людей, которым они дают кредиты. Оказалось, что самыми надежными заемщиками считаются госслужащие, преподаватели, военные и финансисты.
Им почти никогда не отказывают в предоставлении займа. Причины этого просты – зарплата у таких сотрудников хоть и небольшая, но стабильная, а кроме того, сами они очень дисциплинированны и никогда не задерживают выплаты.
А вот если вы строитель, детектив или охранник, получить кредит в банке будет гораздо сложнее. Таких людей часто просят привести поручителей или предоставить залог. Не пользуются доверием банкиров и люди творческих профессий – художники, музыканты и писатели. Им также отказывают в половине случаев обращений. Банкиров пугает нестабильный заработок таких людей. Помочь в получении денег им может только многолетняя хорошая кредитная история. Если вы ни разу не опаздывали с выплатами по долгам, получить очередной новый кредит будет проще.
http://www.5-tv.ru/news/71230/
#207
Отправлено 05 июня 2013 - 06:29
С 1 января 2014 года на банки будет возложена ответственность за несанкционированное списание средств со счетов клиентов с использованием электронных средств платежа (ЭСП), сообщили в пресс-службе Национального банка Республики Башкортостан.
Клиент банка в случае утраты ЭСП или его использования без согласия клиента в течение суток должен уведомить банк о случившемся. Если клиент уведомил банк, но списание денежных средств произошло, банк будет обязан возместить клиенту сумму операции. Но только в том случае, если будет доказано, что клиент не нарушал правила пользования электронными средствами.
Теперь банки будут обязаны информировать клиентов о каждой совершенной операции. Порядок информирования, формы (в электронном виде или на бумажном носителе), сроки и способы доведения банком до клиентов уведомлений (посредством телефонной связи, SMS-сообщений, электронной почты) определяются в договоре об использовании ЭСП.
Для защиты от мошеннических операций с денежными средствами клиентов отдельные банки уже сегодня предлагают клиентам застраховать риски, связанные с совершением операций с использованием ЭСП. Кредитные организации также сами могут застраховать собственные риски, связанные с этим риски без согласия клиента.
Крупные российские банки в рамках защиты операций с использованием ЭСП переходят на технологию мультифакторной аутентификации – это технологии, которые, помимо обычной пары «логин-пароль» для входа в учетную запись в системе дистанционного банковского обслуживания требуют дополнительный одноразовый пароль, который либо присылается банком на мобильный телефон клиента, либо печатается на чеке в банкомате или скретч-карте банка, либо генерируется специальным устройством с дисплеем – USB-токеном.
— Все эти меры могут оказаться недостаточными, если клиент сам не будет предпринимать необходимые действия по обеспечению безопасного использования электронных средств платежа, — подчеркнули в Национальном банке РБ.
http://www.bashinform.ru/news/556017/
#208
Отправлено 05 июня 2013 - 12:30
С 1 августа 2013 года Банку России будут переданы полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) по рассмотрению административных дел о нарушениях на финансовом рынке и назначению административных наказаний. Правительство внесло в Госдуму проект закона.
Полномочия ФСФР, которая будет объединена с Центробанком, передаются в связи с созданием единого финансового мегарегулятора на базе ЦБ.
В итоге Банк России вправе будет разбирать дела об административных правонарушениях, связанных с торгами, микрофинансовой деятельностью, с использованием инсайдерской информации и манипулированием рынком. И даже о нарушениях законодательства в области техосмотра транспортных средств. Правом рассмотрения дел наделяется председатель Центрального банка, руководитель территориального учреждения Банка России и их заместители. Аналогичные права по отдельным правонарушениям получат руководители структурных и территориальных подразделений ЦБ и их заместители.
http://www.rg.ru/201...site-anons.html
#209
Отправлено 05 июня 2013 - 16:29
В России должен быть принят закон, предусматривающий уголовную ответственность для руководителей банков за доведение кредитных организаций до банкротства. Об этом «Известиям» сегодня сообщил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. По его словам, аналогичный закон был принят в Германии в мае 2013 года. «И нам хорошо бы такой закон принять», — сказал Симановский. Он также посетовал, что темпы изменения законодательства в России не всегда являются удовлетворительными.
Гендиректор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев отметил, что ужесточение банковского регулирования — общемировой тренд и «агентство находится по одну сторону баррикад с ЦБ».
— Симановский имел в виду, что в законе должно быть буквально прописано, что «жуликоватый» банкир, доведший банк до банкротства, отвечает по уголовному закону, — полагает бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев. Вместе с тем он отметил, что, как обычно бывает, главная задача будет заключаться в формировании правоприменительной практики: в России мало квалифицированных следователей и судей-«экономистов», способных отличить злонамеренные действия от неудач, связанных с неблагоприятной конъюнктурой.
В настоящий момент в российском уголовном праве есть несколько составов, по которым привлекаются к ответственности нечистые на руку банкиры: ст. 196 УК РФ — «Преднамеренное банкротство», ст. 201 — «Злоупотребление полномочиями», ст. 159 — «Мошенничество», ст. 160 — «Присвоение или растрата». Этого вполне достаточно, считает руководитель уголовно-правовой практики адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Виктория Бурковская.
— Это задача Центробанка — доступными ему средствами контроля не допускать, чтобы банкиры доводили банки до состояния банкротства. Очень странная ситуация складывается: сначала контролирующие органы не видят, что происходит, а потом, когда это заканчивается банкротством, начинают возбуждать уголовные дела и сажать людей в тюрьму, — заявила Бурковская «Известиям». С точки зрения возмещения ущерба потерпевшим это не имеет никакого практического значения, считает она.
Центробанк и раньше выступал за ужесточение уголовного наказания для провинившихся банкиров: в частности, в плане создания Международного финансового центра (МФЦ) предусмотрено введение нового состава преступления — за фальсификацию финансовых отчетов. По ней привлечь можно будет руководителя банка (конкретные должности в тексте поправок не указаны) и лиц, в обязанности которых входит ведение бухучета и составление отчетности.
Также наказаны могут быть те, кто отвечает за оформление документов о сделках, обязательствах и имуществе банка. Санкции варьируются от штрафа от 300 тыс. до 500 тыс. рублей (или дохода осужденного от года до двух лет) до принудительных работ (в пределах двух лет) и лишения свободы (в пределах двух лет). Статью 194.1 «Составление и представление недостоверных учетных и отчетных документов кредитной организацией» в УК хотели ввести давно, еще с 2011 года, но под натиском банкиров эти нормы всякий раз исключались из поправок. Но на этот раз может «сработать»: правительство поставило себе жесткий дедлайн до конца 2013 года.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...8#ixzz2VLeL8kFV
#210
Отправлено 05 июня 2013 - 16:37
Олег Тиньков. Фото: Юрий Мартьянов / Коммерсантъ
Олег Тиньков уже на этой неделе закроет сделку по покупке страховой компании. Об этом он рассказал сегодня на пресс-конференции в РИА «Новости»:
«Мы на этой неделе закрываем сделку. Очень сложно, оказывается, купить страховую компанию – так же трудно, как и банк... Согласований куча».
По его словам, на регулятивное одобрение сделки может понадобиться еще месяц. А запущен этот проект будет до конца года:
«Какие-то продукты мы, может, выпустим в сентябре. Но по большому счету на рынок выйдем в декабре – январе».
Бизнесмен не раскрыл название приобретаемой страховой компании, так же как и цену, – отвечая на вопрос о сумме сделки, бизнесмен заявил:
«Недорого, пара миллионов долларов, кажется».
О намерении заняться страховым бизнесом Тиньков сообщил в середине января, разместив на своей странице в Facebook объявление, что ищет кандидата до 30 лет, который мог бы возглавить этот бизнес. Тогда предприниматель говорил, что ему нужен «незашоренный», «хороший человек», который «понимает все проблемы и возможности страхового бизнеса в России». Гендиректора для своей страховой Тиньков все еще не нашел.
«Но у нас есть COO [главный операционный директор], глава IT и много интересных талантливых ребят», – сказал бизнесмен.
На встрече Олег Тиньков рассказал немного и о банке. По его словам, он хочет провести «большое IPO» ТКС Банка, однако определится с конкретными планами только через пару месяцев.
По данным источника агентства «Прайм», ТКС уже отобрал два инвестбанка для организации IPO. Однако Тиньков опроверг этот факт:
«Мы ничего не отобрали. Отберем – сообщим. Мы думаем об IPO, процесс какой-то идет, но у нас нет никакого решения еще. Мы на стадии разговоров с инвесторами, мы сделали non-deal road show и смотрим, как нас воспринимают. Как будто бы нас любят и считают, что это будет одно из самых ярких после «Яндекса» IPO. Мы говорим с инвестбанками. Я думаю, что мы должны определиться и принять решение в течение ближайших пары месяцев, но точно ничего не выбрали. <...> Мы будем делать большое IPO. Пакет зависит от оценки. Нас не интересует пакет, нас интересует ликвидность. Я думаю, это будет большое IPO – 700–800 миллионов долларов».
http://slon.ru/fast/...ov-950269.xhtml
#211
Отправлено 06 июня 2013 - 09:14
Заведомо невозвратные кредиты удвоились
Рисунок: Виктор Чумачев / Коммерсантъ
Число граждан, взявших в банке кредит, но не совершивших за три месяца ни одного платежа, с начала года выросло почти вдвое. Таких заемщиков бюро кредитных историй относят к мошенникам. По итогам мая доля мошеннических розничных кредитов составила рекордные 2,5%. На фоне такого роста мошеннических операций банкиры уже ужесточили условия кредитования граждан и рассчитывают, что в дальнейшем сократит их потери.
Согласно подсчетам БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" (входит в тройку лидеров рынка, хранит данные о кредитных историях более 60 млн заемщиков), доля розничных кредитов, полученных в мошеннических целях, выросла с 1,68% на начало года до 2,5% по итогам мая (общая база бюро составляет 110,6 млн кредитных историй). Соответствующую статистику БКИ ведет с апреля прошлого года, и доля мошеннических кредитов еще ни разу не была больше 2,1%. При этом средний размер потерь от одного такого кредита на текущий момент составляет 100 тыс. руб., в то время как на начало года — 93 тыс. руб.
К мошенническим БКИ относит кредиты с просрочкой более 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа. "Если кредит уходит на просрочку с первого платежа, велика вероятность, что заемщик изначально не собирался его погашать,— поясняет директор по продуктам и услугам "Эквифакс кредит сервисиз" Сергей Харченко.— Случаев, когда человек в течение трех месяцев просто забывает оплачивать кредит, единицы". В пятерку регионов-лидеров по количеству мошеннических ссуд вошли Республика Алтай (5,86%), Кабардино-Балкария (5,78%), Бурятия (5,58%), Еврейская автономная область (5,44%) и Забайкальский край (5,21%).
В "Эквифакс кредит сервисиз" считают, что причина роста мошенничества в прошлогоднем буме на рынке розничного кредитования (по данным ЦБ за год объем кредитов физлицам увеличился на 39,4%). "Вплоть до конца прошлого года кредиты выдавались на достаточно мягких условиях, с минимумом документов и требований к заемщикам,— указывает Сергей Харченко.— Часть этих легко полученных кредитов уходит на просрочку более 90 дней". Однако банкиры склонны видеть причины роста активности мошенников, в частности, в расширении каналов выдачи кредитов. Банки стали активно продавать свои продукты через сети партнеров и интернет, где контроль за рисками ниже, а условия выдачи несколько проще.
При этом участники рынка не склонны считать всех заемщиков, допустивших просрочки свыше 90 дней по кредиту с момента первого платежа мошенниками. "Один из факторов увеличения невозврата с первого платежа — высокая закредитованность заемщиков,— говорит зампред правления банка "Ренессанс кредит" Татьяна Хондру.— Если раньше кредитная нагрузка на домохозяйство составляла в среднем 15-20% совокупного дохода семьи, то сейчас она увеличилась до 25-40% в разных случаях". По словам члена совета директоров банка "Траст" Григория Варцибасова, отчасти поэтому самые распространенные виды мошенничества — это предоставление поддельных справок о более высоком уровне доходов с целью получить большую сумму от банка. Кроме того, частой практикой стало перекредитование, когда заемщик пытается закрыть один кредит с помощью другого, не справляется с нагрузкой и решает не платить, добавляет он.
Впрочем, банкиры не склонны драматизировать ситуацию, считая, что рост доли мошеннических кредитов сейчас не несет серьезной угрозы бизнесу и находится на приемлемом уровне. По словам Григория Варцибасова, банки уже начали ужесточать требования к заемщикам, что в перспективе позволит несколько снизить количество недобросовестных клиентов. Этот факт в последнем обзоре условий банковского кредитования подтверждает и ЦБ: по данным регулятора, в первом квартале банки впервые с начала 2012 года ужесточили требования к финансовому положению заемщиков-физлиц.
Подробнее:http://kommersant.ru/doc/2205493
#212
Отправлено 06 июня 2013 - 16:21
Банк России намерен расширить обязательства банков по отсылке данных заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), например, за счет отправки информации о ссудах до 1 миллиона рублей для физлиц и до 3 миллионов рублей - для малого и среднего бизнеса без разрешения заемщика, сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов на банковском конгрессе.
В настоящее время по закону "О кредитных историях" банк обязан сообщать сведения о заемщике в БКИ при наличии согласия заемщика. По замыслу регулятора, расширение обязательств позволит снизить риски банков при выдаче таких ссуд и снизить ставку при условии получения дополнительной информации от БКИ, пояснил позже Сухов журналистам. Вместе с тем, решение этой задачи потребует соотнести его с законом о персональных данных. Вопрос возник в связи с тем, что ЦБ готовится стать мегарегулятором на финансовом рынке, поглотив ФСФР.
"У ФСФР есть сегмент регулирования БКИ. Мы считаем, что можно и нужно ставить вопрос о поэтапном аккуратном расширении обязательств в представлении информации в БКИ - для малого и среднего бизнеса в размере до 3 миллионов рублей, для физлиц можно использовать цифру в 1 миллион рублей. Можно посмотреть и другие варианты", - сказал Сухов на заседании в четверг, добавив, что БКИ накопили уже достаточно статистических данных, чтобы их информация помогла банкам оценить риски по соответствующим портфелям.
В свою очередь, крупнейшие БКИ выступают за полную отмену необходимости согласия со стороны заемщиков на передачу сведений в бюро кредитных историй. Так, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин отметил, что фактически отмена согласия заемщиков на передачу данных в БКИ уравнивает права банковских клиентов различных категорий.
С ним солидарен и директор по маркетингу и продуктам бюро кредитных историй "Эквифакс" Сергей Харченко. "Установление лимитов по сделкам - это временное решение, по-настоящему ценным шагом будет упразднение этой уже практически формальной процедуры, в том числе и для физических лиц", - отметил он.
Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2VRStrEwp
#213
Отправлено 06 июня 2013 - 16:32
Банки РФ, проблемы которых могут влиять на устойчивость системы в целом, могут быть законодательно обременены специальными требованиями к капиталу, риск-менеджменту и корпоративному управлению, передает «Прайм». По словам директора департамента финансовой стабильности ЦБ Владимира Чистюхина, распространенное в банковской среде мнение, что системно значимым банкам будут предоставлены определенные послабления, является заблуждением. «Послаблений никаких… С точки зрения системно значимых участников их надо будет выделить на более официальном уровне. Сейчас у нас есть внутренний перечень, нужно будет, как минимум конституировать, что есть некоторые принципы определения системно значимых игроков. Но нужно это делать через закон», — сказал господин Чистюхин в кулуарах Международного банковского конгресса. Банк России сформировал для внутреннего пользования перечень системно значимых игроков, в который вошли 18 банков. По словам представителя ЦБ, ответа на вопрос, будет ли публично раскрываться сам список системно значимых организаций, пока нет. «Хотя с моей точки зрения, его сложно будет утаить, поскольку если будут приниматься какие-то меры, то и так все станет очевидно», — сказал он.
#214
Отправлено 06 июня 2013 - 17:31
Центробанк в ближайшее время начнет диалог с банками, которые приобретают или создают собственные микрофинансовые организации (МФО). Об этом «Известиям» сообщил первый зампред Банка России Алексей Симановский. По оценке директора департамента банковского надзора ЦБ Алексея Плякина, таких кредитных организаций на текущий момент 50. В их числе как крупные, так и небольшие банки.
Как пояснил Симановский, регулятора беспокоят темпы роста кредитования МФО: за прошлый год объемы выданных ими займов выросли с 3 млрд до 30–40 млрд рублей. По словам первого зампреда ЦБ, в дальнейшем не исключено, что к банкам, «аффилированным» с МФО будут применяться более жесткие требования и, соответственно, меры воздействия.
Пока неясно, в чем именно будет выражаться ужесточение, сказал Симановский.
— Мы пока думаем на эту тему, ситуация станет яснее после создания мегарегулятора, когда ФСФР, осуществляющая контроль за МФО, будет присоединена к Банку России. Сейчас мы должны понять риски для банков, масштаб проблемы, динамику ее развития. ЦБ надеется, что проблема не примет системный характер. Причем для небольшого банка уровень рисков больше, для крупного банка это все равно, что слону дробина, — считает он.
Симановский предположил, что желание регулятора поставить микрофинансы на контроль вызовет недовольство как МФО, так и банков, «связанных» с ними.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...3#ixzz2VRkDDcH1
#215
Отправлено 07 июня 2013 - 00:28
Фото: kmost.info
В громком уголовном деле экс-председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, обвиняемого в коммерческом подкупе, появились новые пострадавшие. За помощью в Главное управление экономической безопасности и противодействия коррупции (ГУЭБиПК) МВД обратился столичный бизнесмен Игорь Краюшкин — бывший совладелец известной в Москве сети магазинов премиальной одежды и обуви «Подиум». По его словам, Голубков вступил в сговор с его деловым партнером и обанкротил компанию, оставив его самого как поручителя по кредитам с многомиллионными долгами. По сведениям «Известий», следствие проверяет обращения еще нескольких бывших клиентов Росбанка, которые также жалуются на действия Голубкова.
Как рассказал «Известиям» сам Игорь Краюшкин, еще в 1999 году компания «Подиум», в которой ему самому и его партнеру Эдуарду Киценко принадлежали равные доли — по 50%, начала работать с Росбанком, получая кредиты на развитие бизнеса. Краюшкин выступал поручителем по кредитам. К 2008 году, когда руководителем банка был назначен Владимир Голубков, бизнес Краюшкина нормально работал, используя как свои, так и кредитные средства (задолженность по кредитам оценивалась в $128 млн).
Однако, по словам Краюшкина, вскоре всё изменилось: с приходом в 2008 году в Росбанк Голубкова «Подиуму» впервые отказали в выдаче кредита на приобретение новой коллекции одежды. Тогда же Киценко, который вел все деловые переговоры с Голубковым, поднял вопрос о том, что главу Росбанка необходимо «простимулировать», чтобы возобновить кредитную линию.
Впрочем, вскоре ситуация нормализовалась и без взяток. Но после краткого затишья, когда Краюшкин отошел в 2010 году от дел по состоянию здоровья, всё изменилось. Партнер Краюшкина предложил ему продать его долю в компании в обмен на освобождение от обязательств по кредитам. Бизнесмен утверждает, что устные гарантии об этом ему дал именно Голубков.
— На личной встрече он пообещал сразу после продажи доли освободить меня от поручительств по кредитам, — рассказал «Известиям» Игорь Краюшкин.
Бизнесмен согласился на это предложение, однако, как он считает, его обманули: как только он продал в 2011 году свою долю партнеру, а сам по-прежнему остался поручителем, его уже бывшая компания перестала выплачивать кредиты Росбанку, а активы фирмы стали выводиться в неизвестном направлении. Через полгода «Подиум» обанкротился. Краюшкин до сих пор остается поручителем по кредитам и ожидает, что с него в любой момент могут потребовать возврата десятков миллионов долларов.
Бизнесмен уверен, что в преднамеренном банкротстве «Подиума» участвовал банкир Голубков.
— Фирма полгода не платила по кредиту и затем обанкротилась, не выплатив несколько миллионов долларов, — рассказал «Известиям» Игорь Краюшкин. — Я считаю, что подобные действия просто не могли происходить без ведома Голубкова.
Краюшкин признает, что доказать преднамеренное банкротство «Подиума» будет тяжело, однако он уже обратился за помощью в МВД. Сейчас оперативники и следователи проверяют эту информацию. В случае если история Краюшкина подтвердится, Голубков может стать фигурантом еще одного уголовного дела.
Бывший партнер Краюшкина Эдуард Киценко оказался недоступен для комментариев «Известиям». По некоторым данным, сейчас он является одним из руководителей компании «Подиум Маркет», которая торгует модными европейскими, американскими и японскими брендами по доступным ценам.
По данным «Известий», в деле банкира Голубкова появились и другие пострадавшие. Однако, как говорят в следствии, их истории необходимо тщательно проверять: некоторые предприимчивые коммерсанты, кредитовавшиеся у Росбанка, просто воспользовались ситуацией, чтобы переложить вину за свои проблемы с выплатами по кредитами и неудачи в бизнесе на Голубкова, оправдавшись таким образом перед акционерами и партнерами.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...1#ixzz2VTRW2zCA
#216
Отправлено 07 июня 2013 - 08:20
ЦБ предлагает частично применить опыт Кипра в России. Поучаствовать в спасении банков смогут их кредиторы, правда, только юрлица и акционеры и только на добровольной основе — дав согласие на конвертацию долга пошатнувшегося банка перед ними в его капитал.
Чтобы стимулировать собственников банков более активно прибегать к помощи кредиторов и снизить нагрузку на государство, ЦБ готов предоставить банкам на время конвертации долга в капитал отсрочку по исполнению нормативов.
О том, что ЦБ планирует мотивировать кредиторов проблемных банков спасать их без участия государства, заявил на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге зампред ЦБ Михаил Сухов. По его словам, соответствующие предложения сейчас активно обсуждаются в профильных ведомствах. Их суть в том, что если кредиторы банка, испытывающего сложности из-за нехватки капитала, согласятся конвертировать долг банка перед ними в капитал, став его собственниками, ЦБ может ввести "специальное надзорное действие", позволив проблемной кредитной организации на время нарушать обязательные нормативы. "Надо дополнить законодательство дополнительными полномочиями органа надзора — в отношении тех кредиторов, которые готовы принимать на себя риски и конвертировать средства в капитал, заключив соглашение с банком",— пояснил он. По его мнению, конвертированные в акции или доли банка средства кредиторов станут своеобразным "буфером к тому, чтобы госсредства были источником преодоления финансовых проблем".
Впрочем, поучаствовать в добровольном спасении банков смогут отнюдь не все кредиторы. Такую возможность ЦБ предлагает дать юрлицам, перед которыми банк имеет долг. "На физлиц данная практика распространяться не будет, поскольку в соответствии с ГК РФ граждане имеют право забрать свои средства из кредитной организации в любое время,— уточнил господин Сухов.— Вопрос с конвертацией долга банка перед его акционерами-физлицами требует отдельной проработки". Не будут участвовать такой схеме спасения банка и его субординированные кредиторы, поскольку в отношении них применяется более жесткое регулирование — в договорах о предоставлении субординированного финансирования уже прописана возможность конвертации долга в капитал банка при возникновении у него проблем.
Впрочем, даже юрлицам-кредиторам пошатнувшегося банка, желающим участвовать в его спасении, сначала придется доказать регулятору серьезность своих намерений и эффективность такого участия, предоставив совместно с акционерами банка план оздоровления в ЦБ. Чтобы избежать злоупотреблений со стороны банка и защитить кредиторов, которые не пожелают добровольно конвертировать долг в капитал, операция будет проходить под контролем Банка России.
В профильном комитете Госдумы предложение ЦБ поддерживают. "Мне кажется, это очень интересное предложение,— заявил "Ъ" первый заместитель комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник.— Думаю, что комитет это поддержит". Однако, по мнению экспертов, мало кто из кредиторов добровольно согласится на такую операцию. "Понятно, что государство хочет как можно меньше тратить на санацию проблемных банков,— уверен аналитик Moody's Евгений Тарзиманов.— Однако пока в мире нет механизма по подобной конвертации, за исключением разве что Кипра. В российских реалиях мне сложно представить компании, которые сами захотят конвертации своих денег в капитал банка,
испытывающего проблемы". По его мнению, мотивировать кредиторов на это может только перспектива вообще ничего не получить при банкротстве банка. "Сейчас при банкротстве банков юрлица получают в среднем только 10% от вложенных средств,— указывает он.— Вероятность возврата инвестиций в капитал проблемного банка за счет конвертации непредсказуема и мала".
В то же время инициатива ЦБ открывает возможности для злоупотреблений, считают участники рынка. "Пока проходит процедура конвертации долга в акции, менеджмент банка сможет придумать способ, как максимально затянуть эту процедуру и вывести ликвидные активы,— уверен конкурсный управляющий Эдуард Ребгун.— В подобных делах очень важно время, и, создавая видимость конвертации, проблемный банк его получает". В ЦБ не согласны с этой точкой зрения. "Компании, которые согласятся на такую конвертацию, будут заинтересованы в том, чтобы в банке не было злоупотреблений, к тому же мы со своей стороны будем контролировать процесс",— говорит Михаил Сухов.
Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2VVMGdalN
#217
Отправлено 07 июня 2013 - 08:23
Банки обходят требования ЦБ через МФО
Фото: Александр Вайнштейн / Коммерсантъ
Банк России увидел банковские риски на рынке микрофинансирования. По его мнению, банки используют его игроков для обхода ужесточений в потребительском кредитовании, создавая микродочки. В ЦБ уже нашли около 50 банков, которые в неявной форме владеют микрофинансовыми организациями и могут финансировать их деятельность, по сути, кредитуя население через посредников.
О том, что ЦБ обеспокоен ростом рынка микрофинансирования при одновременном росте кредитования банками микрофинансовых организаций (МФО), заявил вчера первый зампред ЦБ Алексей Симановский на XXII Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. По оценкам ЦБ, объем микрозаймов составляет 30-40 млрд руб., это не так много, но может свидетельствовать о смещении высокодоходного потребительского кредитования в сторону МФО, уточнил он. При этом в ЦБ наблюдают рост кредитования банками МФО и считают, что он неслучаен: не исключено, что банки создают свои МФО и кредитуют через них население, обходя ограничение по созданию повышенных резервов на возможные потери по таким ссудам. "Это некая схема обхода справедливых требований ЦБ",— уверен господин Симановский. Анализ, проведенный ЦБ, показал, что 50 банков в неявной форме владеют МФО, уточнил директор департамента банковского надзора ЦБ Алексей Плякин. "Мы очень внимательно следим за этим процессом на уровне департамента надзора",— отметил он, добавив, что помимо МФО есть еще кредитные кооперативы, которые обладают также возможностью привлечения средств населения.
О том, что ужесточение подходов к оценке рисков в сегменте потребкредитования приведет к сокращению банками кредитования населения и уходу этого бизнеса в теневой сегмент, предупреждали сами банкиры в конце прошлого года (см. "Ъ" от 6 ноября 2012 года). Повышение резервирования по необеспеченным ссудам у них произошло 1 марта этого года, а с 1 июля вводятся повышенные коэффициенты риска по кредитам в зависимости от размера их полной стоимости (для кредитов свыше 25% годовых).
О наличии долей в МФО открытой информации немного. Так, ВТБ 24 является учредителем МФО "Микрофинанс" (владеет 10%). ФК "Открытие" принадлежит 19,9% МФО "Мигкредит". Имеют общего акционера в лице бизнесмена Андрея Коркунова МФО "Нано-Финанс" и Анкор-банк. В составе акционеров этого банка есть Павел Сигал — бенефициар финансовой группы Sigal, включающей НП "Центр микрофинансирования", члены которого владеют долями в Автоградбанке.
По оценке главного исполнительного директора "Домашних денег" Андрея Бахвалова, кредиты МФО, как правило, относят к категориям нестандартных или сомнительных с размером резервов от 1% до 50%. "МФО без проблем расплачиваются по кредиту, однако из-за высокой просрочки по займам их финансовое состояние оценивается невысоко",— поясняет он. Как пояснили в ВТБ 24, резервы под кредиты МФО формируются в размере 50%. В ФК "Открытие" ситуацию не комментируют.
Какие именно санкции ЦБ может применить к банкам, использующим схему обхода создания резервов через кредитование дочерних МФО, пока неясно. "Возможно, это будет повышение уровня обременения, но сначала нужно установить связь между банком и микрофинансовой организацией и понять, какие риски несет банк",— отметил Алексей Симановский.
Впрочем, эксперты считают, что ситуация не настолько критична, чтобы требовалось вмешательство ЦБ. "Если МФО работает за счет средств акционеров банков, то претензий со стороны ЦБ в этом случае быть не должно,— отмечает президент НАУМИР Михаил Мамута.— Проблема появляется лишь при попытке банка обойти за счет МФО те или иные требования ЦБ". По его мнению, перекачать весь объем высокорискованных кредитов из банка в МФО все равно не удастся, так как, по сути, их объем в этом случае должен равняться кредиту МФО, а нормативы ограничивают кредитование аффилированных МФО до незначительной доли от активов. "Логично было бы, чтобы ЦБ рассматривал не то, как МФО расходует полученные кредиты, а то, как банк, выдающий кредит, оценил МФО как заемщика",— считает Павел Сигал.
Тенденции, отмеченные ЦБ, представляют угрозу не только для банковского рынка, но и микрофинансового. "Рост интереса банков к МФО может обернуться для них ограничением доступа к кредитам, так как банки будут заинтересованы в финансировании лишь дочерних структур",— отмечает Андрей Бахвалов. "В случае повышения резервов по кредитам МФО банки могут также повышать ставки по кредитам для МФО с рынка,— соглашается Павел Сигал.— Сейчас диапазон ставок по банковским кредитам для МФО составляет 14-21% годовых".
Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2206320
#218
Отправлено 07 июня 2013 - 08:40
Компании «Домашние деньги» и SAS Россия/СНГ представили результаты первого в России аналитического исследования «Портрет микрофинансового заемщика».
Молодой российский рынок микрофинансирования, имеющий огромный потенциал развития, демонстрирует первые признаки зрелости. Компания «Домашние деньги», ведущая микрофинансовая организация России, для достижения высокой рентабельности бизнеса серьезно изучает портрет своего заёмщика, используя для этого аналитические инструменты компании SAS, мирового лидера в области решений и услуг в сфере углубленной бизнес-аналитики. Об этом было объявлено на совместной пресс-конференции компаний «Домашние деньги» и SAS Россия/СНГ в Москве.
«По последней оценке экспертов НП “МиР”, доля компании “Домашние деньги” на рынке МФО приближается к 12%, а доля входящей в нашу группу организации “Финотдел” – к 5%, что на фоне более 3-х тысяч зарегистрированных игроков рынка является серьезным показателем, - заявил Евгений Бернштам, Председатель Совета директоров группы ADELA Financial Retail Group. - Компания “Домашние деньги” стабильно сохраняет лидерство на рынке микрокредитования, мы представлены уже в 50 регионах России, а важным достижением 2012 года стал беспрецедентный для российского рынка МФО первый выпуск облигаций, и уже состоялась выплата по ним второго полугодового купона. В скором времени нас ожидает второй выпуск облигаций, что означает для компании выход на еще более высокий уровень и значительно повышает ее инвестиционную привлекательность. Чтобы развивать успех, - подчеркнул спикер, - мы привносим в наш бизнес новые, самые передовые достижения из разных областей, причем всегда от лидеров рынка. Это относится и к аналитическим инструментам компании SAS, которые мы уже активно используем».
«Компания SAS начала работу в России с 1996 года, и мы постоянно ищем новые отрасли, где принятие важных стратегических решений основано на правильном анализе большого объема данных, как упорядоченных, так и не структурированных, - прокомментировал политику компании SAS Россия/СНГ Антон Заяц, директор по развитию бизнеса. – Мы рады, что молодая для нашей страны микрофинансовая отрасль уже демонстрирует признаки зрелости. Так, компания «Домашние деньги» стала пионером в России не только в области микрокредитования, но и по использованию достижений бизнес-аналитики в своей работе, ведь за рубежом рынок микрофинансирования более 10 лет с успехом использует аналитические инструменты для достижения наилучших результатов».
Сегодня банковское кредитование и микрофинансирование – две грани финансового рынка, имеющие как сходства, так и существенные различия. Этой теме посвятил свое выступление Юлий Гольдберг, директор по работе с финансовым сектором компании SAS Россия/СНГ. Он рассказал об истории микрофинсирования в России, берущей начало с первых кредитных товариществ конца XIX века, и о развитии этого направления в наши дни. Бурный рост микрофинансовых организаций в нашей стране начался после принятия в 2010 г. федерального закона «О микрофинансировании», заложившего основы прозрачности и стандартизации, и в настоящее время число МФО превышает 3 тысячи против 897 банков. «Сегодня объем банковского рынка по активам в 1000 раз больше, чем МФО (по итогам всего 2012 года - 49,5 трлн руб. и 48 млрд соответственно), но при этом рынок МФО растет гораздо динамичнее, - объяснил Юлий Гольдберг. - Если сравнивать сопоставимые финансовые продукты, то видно, что к текущему моменту число эмитированных российскими банками кредитных карт составляет 22 млн и увеличилось за 2012 год на 70%, а количество заемщиков МФО - около 2 млн человек, однако темпы роста и потенциал рынка МФО гораздо выше. По оценкам экспертов, в ближайшие 2-3 года его объем будет ежегодно удваиваться. Важно, что он выполняет еще и социальную функцию и нацелен на небогатые слои общества, очень многочисленные в России».
Если сравнивать банки и МФО с точки зрения начала использования ими бизнес-аналитики для развития бизнеса, то различие в динамике будет еще больше. Так, отечественные коммерческие банки только через 15 лет после возникновения пришли к массовому использованию аналитических инструментов, в то время как лидеры рынка МФО приступили к внедрению аналитики уже через 4-5 лет работы. Во всем мире - как в развитых, так и в развивающихся странах - микрофинансовые организации стремятся строить свой бизнес с учетом знаний о клиенте и рынке. Изучая накопленную информацию с помощью различных аналитических инструментов, они улучшают важные в этой сфере показатели деятельности, корректируют свои принципы работы с заемщиками и, более того, делают свой бизнес социально значимым.
Например, крупнейшая в США микрофинансовая организация ACCION Texas-Louisiana активно работает в сфере малого бизнеса. Причем она не только выдает ссуды собственникам небольших фирм, но и проводит оценку заемщиков для 14-ти других микрофинансовых организаций Америки в качестве аутсорсера. Предложить такую услугу своим коллегам и, соответственно, получить дополнительный источник дохода компания смогла благодаря инструментам SAS, которые используются для оценки платежеспособности заемщиков – и своих, и чужих. С помощью SAS компания создала скоринговые карты, которые позволяют учитывать в расчетах 35 различных параметров и с высокой степенью надежности определять вероятность невозврата ссуды. Автоматизация проверки заемщиков повлияла на скорость работы с клиентами. Так, в 8 раз удалось сократить время, которое требуется оператору на различные проверки и оформление документов по каждой заявке, а сроки рассмотрения заявок уменьшились в 4 раза. Результатом внедрения аналитики SAS стало и улучшение качества портфеля: в 3,5 раза сократилось число клиентов, подающих заявление о реструктуризации займа, а объем невозвратов уменьшился в 4 раза по отношению к числу выданных займов. Как следствие роста репутации ACCION, партнерское соглашение с ним заключил такой финансовый гигант, как Citigroup.
Главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов представил интересные данные по рынку МФО в России: по оценкам экспертов компании, объем этого рынка на 01.10.2012 г., т.е. на момент окончания сбора информации для исследования, составил 36 млрд руб. и за счет стремительного роста к 2015 году достигнет отметки в 300 млрд руб. В сегменте займов физическим лицам доля компании «Домашние деньги» составляет сегодня рекордные 35%. Портфель займов компании динамично растет и является высокорентабельным, что, по сути, является подтверждением статуса флагмана на рынке МФО компании «Домашние деньги».
Он также рассказал, что аналитические инструменты SAS эффективно используются в работе с данными компанией «Домашние деньги» на различных этапах ее деятельности для решения таких стратегических задач, как управление рисками, борьба с мошенничеством, скоринг заёмщиков, проведение и оценка маркетинговых кампаний, управление взаимоотношениями с клиентами и других.
«У нас достаточно мощная рекламная кампания, мы входим в число 20-ти крупнейших рекламодателей на финансовом рынке, даем много рекламы на ТВ с бюджетом больше 250 млн. рублей, - рассказал докладчик. – И SAS помогает анализировать и повышать эффективность этих кампаний».
Основной темой мероприятия стало представленное Андреем Бахваловым аналитическое исследование «Портрет микрофинансового заемщика», которое проводилось на основе детального анализа клиентской базы компании «Домашние деньги» в течение одного года. В основу изучения легли поведенческие характеристики заемщиков, воздействие территориальных, временных, сезонных и гендерных факторов. Эксперты выяснили: какие займы и на какие сроки являются наиболее востребованными среди заемщиков; на какие цели и суммы чаще всего берут займы, и в каких регионах; кто является наиболее активным заемщиком МФО – мужчины или женщины, и кто из них лучше платит по долгам; и как на платежеспособности клиентов сказывается возраст, уровень образования и профессия.
Основные результаты исследования состоят в следующем:
Клиенты микрофинансовой организации – в основном женщины(61%). Мужчины составляют 39% от всех заемщиков.
Самый востребованный срок займа - 52 недели (это 71% всех займов). В среднем заем выплачивается на 2 месяца позже срока его окончания, т.е. с небольшой задержкой.
Основной целью займа, которую указывают заемщики при обращении, является ремонт квартиры или дачи. А самый хороший заемщик - это женщина старше 35 лет, взявшая заем на семейное событие, покупку подарка или отпуск.
«Компания “Домашние деньги” уже использует результаты данного исследования для повышения эффективности своего бизнеса - как в области управления рисками, так и для решения других бизнес задач», - подтвердил Максим Быков, директор по рискам компании «Домашние деньги».
Вторая часть мероприятия прошла в форме необычной интерактивной деловой игры, которую провел с коллегами Алексей Мещеряков, руководитель направления платформенных решений компании SAS Россия/СНГ. Участники получили в руки результаты обработки реальных данных компании «Домашние деньги» и на примере решения нескольких настоящих бизнес-задач почувствовали себя настоящим аналитиками, способными принимать быстрые и обоснованные решения по заемщикам. Игра прошла с использованием iPad’ов с установленной на них интерактивной системой SAS Visual Analytics, предназначенной для сверхбыстрого, точного, мобильного и наглядного получения результатов анализа данных.
Источник: ООО «Домашние деньги»
Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2VVR4ZZB3
#219
Отправлено 07 июня 2013 - 09:09
Как заявляют представители ЦБ, добровольно план собственного спасения представила только одна кредитная организация
Фото: ИЗВЕСТИЯ
Разработку плана самооздоровления на случай возникновения финансовых сложностей Центробанк (ЦБ) уже в ближайшее время может сделать обязательным для всех банков. Об этом «Известиям» сообщил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Рубен Амирьянц.
— Разработка таких планов превратится в обязанность, как, например, в Германии, — отметил Амирьянц. Сегодня наличие такого плана носит рекомендательный характер. В таком режиме к настоящему моменту его подготовил и предоставил регулятору лишь один банк.
Рекомендации по разработке банками планов восстановления финансовой устойчивости содержатся в письме ЦБ, выпущенном в декабре прошлого года (№ 193-Т). В основу документа легли подходы Совета по финансовой стабильности, согласно которым такие планы должны стать одним из новых механизмов урегулирования несостоятельности кредитных организаций.
По сути, регулятор рекомендовал российским банкам, в первую очередь крупнейшим, разработать конкретные пути решения проблем с капиталом и ликвидностью в случае развития событий по нескольким неблагоприятным сценариям, включая наиболее критические.
В качестве кризисного сценария для банковской системы ЦБ указал существенное замедление российской экономики, значительное снижение цен на нефть, рост процентных ставок и падение фондовых индексов. В качестве базового сценария предложено рассматривать сокращение российского ВВП на 1,5%, снижение фондовых индексов на 30–50%, а также резкий рост доходности государственных (на 200–350 базисных пунктов) и корпоративных (на 500–1000 базисных пунктов) облигаций.
Cейчас план финансового оздоровления принимается банками, как правило, в случае ухудшения ситуации, указал начальник управления риск-менеджмента М Банка Александр Смирнов. Такой план, по его словам, направлен на устранение уже допущенных ошибок.
— В предлагаемой регулятором норме основная функция такого плана — предотвращение и недопущение существенного воздействия рисков на деятельность банков. Таким образом характер плана меняется от реактивного к превентивному, — говорит Смирнов.
— Решение сделать планы финансового оздоровления банков обязательными обусловлено тем, что ЦБ видит сложную макроэкономическую обстановку как в стране, так и в мире и пытается заранее просчитать все возможные риски, выработать стратегию защиты от них, — отмечает предправления банка «Интеркоммерц» Александр Бугаевский.
В целом в обязательном режиме банки будут тщательнее подходить к оценке рисков в своей деятельности, считают эксперты.
— Это, безусловно, положительный момент, — подчеркивает Смирнов.
Сложность в том, по его словам, что само понятие плана финансового оздоровления — исходя из зарубежного опыта — предполагает описание характера действий банка при развитии крайне негативного сценария.
— В таком случае подготовка рабочего плана, безусловно, потребует существенного отвлечения человеческих и материальных ресурсов, — говорит банкир.
Зампредправления Ланта-банка Дмитрий Шевченко сомневается, что обязательность требований регулятора по разработке планов самооздоровления способна будет повлиять в целом на ситуацию и исключить возможные в будущем риски.
— Жизнь не всегда идет по сценарию, даже четко выверенному. Обязательность формализованных подходов всегда скорее осложняет жизнь, чем предотвращают последствия, на которые они изначально нацелены, — указал эксперт.
В Европе финансовые регуляторы пошли дальше. К примеру, 2011 году были проведены официальные стресс-тесты 91 банка (из 21 страны). Целью проверки было выяснить, смогут ли они пережить убытки в результате рецессии и обесценения вложений в гособлигации. В числе сценариев были экономический спад в зоне евро на 0,5%, обвал фондовых рынков на 15% и значительные потери стоимости суверенных облигаций. Тогда стресс-тесты не прошли восемь европейских банков, общая нехватка капитала которых была оценена в €2,5 млрд. Однако полученные результаты не произвели существенного впечатления на рынок, поскольку предыдущие стресс-тесты показали свою несостоятельность. Например, два крупнейших банка Ирландии летом 2010 года прошли стресс-тесты, но уже осенью стране пришлось обращаться к Евросоюзу за финансовой помощью, которая пошла в основном на их спасение.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...9#ixzz2VVXiMNBJ
#220
Отправлено 07 июня 2013 - 09:21
ЦБ предлагает обязать банки направлять в бюро кредитных историй информацию обо всех кредитах до 3 млн юрлицам и индивидуальным предпринимателям
Сведения по всем кредитам до 3 млн рублей, выдаваемых банками малому и среднему бизнесу (МСБ), следует направлять в бюро кредитных историй (БКИ) без их согласия. Об этом на Международного банковского конгрессе заявил зампред Центробанка Михаил Сухов.
Сейчас корпоративные заемщики не обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй, в связи с этим их доля в базах БКИ невелика. Вместе с тем Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает, что в последнее время существенно возросла активность банков, запрашивающих кредитные истории корпоративных заемщиков.
— С января по май 2013 года НБКИ выдало кредиторам в 2,5 раза больше кредитных историй корпоративных заемщиков в месяц, чем за аналогичный период прошлого года. Резкое увеличение запросов началось с августа 2012 года, — сообщил «Известиям» гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Он пояснил, что в июле 2012 года вступили в силу поправки к инструкции Банка России 110-И, согласно которым коэффициент риска по корпоративным заемщикам, не давшим согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, увеличен с 1 до 1,1. Данная норма уже привела к значительному росту количества переданных в НБКИ данных о корпоративных заемщиках.
— Мы видим явную тенденцию перехода управления рисками в кредитовании МСБ к технологиям, характерным для рынка розничного кредитования, — это скоринговые модели, оперативный мониторинг финансового поведения, — говорит Викулин. По его словам, отмена согласия необходима для всех категорий заемщиков без исключения — это улучшит их транспарентность.
Как писали ранее «Известия», сведения по кредитам граждан также предполагается направлять в БКИ без их согласия, даже если сумма займа не превышает 1 млн рублей. Соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» в ближайшее время внесут в правительство Центробанк, Минфин и Минэкономразвития.
Идею обязательного направления в БКИ информации по кредитам до 1 млн рублей представил в декабре 2012 года зампред Центробанка Михаил Сухов. По его словам, это позволит иметь более точный и детальный анализ финансового состояния заемщиков. При этом планка в 1 млн рублей, по мнению разработчиков поправок, является оптимальной: увеличение суммы займа, информация по которому будет направляться в БКИ без согласия клиента, может привести к тому, что окажутся затронуты интересы индивидуальных предпринимателей.
Между тем предприятия МСБ могут стать более прозрачными заемщиками, говорит Александр Викулин.
— Для этого всем без исключения кредиторам необходимо открыть доступ к информации Федеральной налоговой службы (ФНС). НБКИ готово выполнять техническую работу по трансляции таких данных, но без политического решения руководство ФНС не идет навстречу банковскому сектору, — отмечает он.
Предложение направлять данные в БКИ обо всех кредитах МСБ до 3 млн рублей без согласия заемщиков существенного влияния на рынок не окажет, поскольку последние при оформлении заявки на кредит и так дают банкам свое согласие на передачу данных и проверку информации о них в бюро кредитных историй, указал начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов.
— Если же потенциальный заемщик такое согласие не дает, то вероятность одобрения кредита для него резко снижается, — подчеркивает он.
Читайте далее: http://izvestia.ru/n...7#ixzz2VVblieDC
Количество пользователей, читающих эту тему: 0
0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных