Сообщений в теме: 236

[Иринка42]

Кредитный баланс

Экономическая нестабильность накладывает дополнительные ограничения на ипотечных заемщиков, заставляя их выбирать наименее рискованные варианты кредитования. Профессионалы советуют брать кредиты на максимальный срок, но гасить их досрочно, забыв при этом об играх с переменными ставками. Как еще обезопасить свою ипотеку не в ущерб собственным доходам?

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2187866

[Иринка42]

Каким банкам не возвращают кредиты

Топ-100 банков рынка розничного кредитования по доле просрочки на 1 мая

http://www.banki.ru/...eme/?id=4939920

[UlechkaLya]

Путин считает, что российские банки не будут выдавать ипотечные кредиты под такие низкие проценты, как в США.
ВОРОНЕЖ, 23 мая. /ИТАР-ТАСС/. Президент России Владимир Путин заявил, что российские банки не будут выдавать ипотечные кредиты под такие низкие проценты, как в США.
"Наши банки вряд ли будут раздавать ипотеку так, как это было в штатах и вряд ли мы здесь, в России, столкнемся с Fannie Mae и ... как там вторая компания", - сказал глава государства на встрече с предпринимателями.
Он сравнил ситуацию с выдачей ипотечных кредитов под заниженные проценты с соревнованиями по бегу. "Я люблю все виды спорта, но в легкой атлетике лидер бежит - бежит и сдох, а тот кто нависал, он, как правило, выигрывает", - сказал Путин. По его мнению, в банковской сфере "мы должны быть очень аккуратны, смотреть за тем, что происходит в мире, брать наилучшие практики и применять их у себя". "И у нас есть такая счастливая возможность, но действовать нужно эффективнее, энергичнее, наступательнее", - полагает Путин. -
http://www.biztass.ru/news/id/70805

[UlechkaLya]

В СЗФО проходит ликвидация шести кредитных организаций

Санкт-Петербург, 23 мая (Дарья Фазлетдинова).В Северо-Западном федеральном округе Ассоциация по страхованию вкладов (АСВ) проводит ликвидационные процедуры в шести кредитных организациях. Об этом заявил первый заместитель генерального директора АСВ Валерий Мирошников, передает корреспондент «БалтИнфо».
По словам Мирошникова, в Петербурге ликвидационные процедуры проходят Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития,  Инкасбанк и ПЕТРО-АЭРО-БАНК. Еще три ликвидируемые организации расположены в Калининградской области: Сетевой нефтяной банк,  Балткредобанк и Муниципальный коммерческий банк - они лишились лицензии в разгар банковского кризиса.
Пять банков, за исключением Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития, проходят процедуру ликвидации под контролем АСВ с первого полугодия 2009 года. А Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития был признан банкротом еще в июле 2007 года. «Надеемся, что в 2013 году его окончательно закроем», - заявляет Мирошников.
По данным АСВ, наибольший объем активов среди ликвидируемых банков в СЗФО сосредоточен в Инкасбанке: порядка 14 млрд рублей. При этом реальная стоимость активов ликвидируемых в СЗФО банков, по словам Мирошникова, суммарно составляет только 2,6 млрд рублей - 11% от их балансовой стоимости.
На данный момент требования кредиторов первой очереди в полной мере удовлетворены только в Инкасбанке и в ПЕТРО-АЭРО-БАНКЕ. В остальных ликвидируемых банках проведены частичные выплаты кредиторам первой очереди. Одновременно с этим судебные органы удовлетворили 902 из 1 343 исков, поданых АСВ на общую сумму в 5,7 млрд рублей.
Отсюда.

[Иринка42]

Центробанк хотят назначить ответственным за безнал

Банку России хотят дать полномочия по ограничению расчетов "живыми" деньгами. Такой законопроект в Госдуму внес депутат Анатолий Аксаков. В документе также предлагается обязать все магазины, за исключением самых мелких, принимать к оплате банковские карты, и штрафовать тех, кто не будет это требование соблюдать.

Законопроект, как подчеркивается в пояснительной записке, направлен на развитие безналичных платежей. По нему, Банк России будет устанавливать предельные суммы расчетов граждан "живыми" деньгами. Продавцы с вступлением закона в силу будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. От этой обязанности, по мнению автора документа, нужно освободить лишь небольшие торговые точки, которые по объемам своей выручки попадают в категорию микропредприятий.

С июля 2015 года магазины и сервисные предприятия, не выполняющие требования закона, предлагается наказывать рублем. Для граждан предусмотрены штрафы от полутора до двух тысяч рублей. Для руководителей - от четырех до пяти тысяч. Для юрлиц - от 30 до 40 тысяч рублей.
Отдельные санкции прописаны для тех, кто нарушает норму, касающуюся ограничения оборота наличных. Магазину придется практически целиком заплатить в виде штрафа сумму, которую он принял у покупателя "живыми" деньгами вместо того, чтобы провести платеж по карте.

Перспектива ограничения наличных и введении требований к магазинам в обязательном порядке принимать к оплате банковские карты обсуждается в России не первый год. На эту тему есть два законопроекта Минфина, которые в ближайшее время должны поступить на рассмотрение Госудмы. Министр финансов Антон Силуанов на коллегии ФНС в феврале этого года упоминал, что ограничения на оборот наличных планируется вводить в два этапа: с 2014 года расчет наличными деньгами для физических лиц будет ограничен 600 тысячами рублей. На втором этапе - с 2015 года - сумма будет снижена вдвое. Принимать к оплате карты российские магазины и сервисные предприятия могут обязать уже с 1 января 2014 года.

По данным Минфина, доля наличных денег у нас составляет 25 процентов от общей денежной массы. Большой объем "живых" денег в обороте - один из источников подпитки теневого сектора экономики, считают в ведомстве. По оценке Росстата, объемы этого сектора достигают 30 процентов ВВП страны.

http://www.rg.ru/201...eznal-site.html

[Иринка42]

Сбербанк взял пенсионеров под особую защиту от мошенников

Сбербанк с мая запустил специальный продукт, который позволяет банку зафиксировать и отследить все подозрительные операции по счетам пенсионеров, сообщил журналистам зампред правления крупнейшего российского банка Станислав Кузнецов.

По словам Кузнецова, запуск данного продукта позволил банку предотвратить около 300 мошеннических операций на общую сумму более 30 миллионов рублей. "Таким образом, через "Сбербанк онлайн" все эти преступления в отношении пенсионеров силами безопасности банка мы свели к нулю", - подчеркнул Кузнецов.

Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2UCFEj4Uz

[Иринка42]

Банкам возможный кризис неплатежей по потребкредитам не грозит

В полемику о рисках бурного роста банковского кредитования домохозяйств и их возможных последствиях для банковской системы вслед за ЦБ и ЦМАКП вступил Центр развития ВШЭ (ЦР ВШЭ)

Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2UCJIoLYa

[Иринка42]

Мошенники все чаще пытаются получить кредит в Сбербанке по поддельным документам

Сбербанк зафиксировал рост количества предоставляемых потенциальными заемщиками поддельных документов при подаче заявлений на получение кредита, сообщил журналистам зампред правления крупнейшего российского банка Станислав Кузнецов.

"Сейчас мы фиксируем увеличение появления фальшивых документов", - сказал он, добавив, что в большинстве случаев предоставляются поддельные документы физлицами, в меньшей степени - юрлицами. При этом чаще всего мошенники подделывают паспорта, судебные решения и справки о зарплате. Кузнецов отметил, что по итогам прошлого года Сбербанк выявил 215 случаев предоставления клиентами фальшивых документов.

Однако злоумышленники вовсе не ограничиваются только этим видом мошенничества. Так, "самой больной точкой" по количеству преступлений и по потенциальному убытку является скимминг, который представляет собой кражу данных с банковской карты при помощи специального считывающего устройства, сказал зампред. Он констатировал рост количества скимминговых операций: в 2012 году банком было зафиксировано около 1,8 тысячи случаев, в этом году - около 500 по состоянию на начало мая.

"При этом есть рост успешного противостояния против скимминга. Мы сегодня по остальным видам преступлений фиксируем, что предпринятые Сбербанком меры дают положительные результаты. Динамика пошла на уменьшение и по ряду компьютерных преступлений. В 2012 году, особенно во второй половине 2012 года, и в 2013 году мы эту ситуацию переломили", - сказал Кузнецов.
Он отметил, что за прошедший год было задержано не менее 10 организованных групп мошенников. "К сожалению, это отлаженные схемы. В этих группах есть граждане из Молдовы, Украины и Румынии. Кто-то обязательно из этих стран присутствует в этих группах", - добавил зампред.

В настоящее время Сбербанк закупает банкоматы со встроенным антискимминговым оборудованием, пояснил он. "На эти цели в этом году мы запланировали израсходовать примерно 60 миллионов рублей дополнительно", - сказал он. По его словам, наиболее остро данная проблема стоит в нескольких российских регионах, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. В свою очередь, в Сибири этот вид мошенничества практически не развит.

Источник: РИА Новости
Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2UCcbCXgl

[Иринка42]

Новации в Законе о Банке России изменят страховой рынок

Будущее страхового рынка - – одна из тем выступления в клубе экспертов Bankir.Ru вице-президента РСПП, председателя совета Ассоциации региональных банков России Александра Мурычева. Согласно его оценке, наиболее непоследовательно и противоречиво новые полномочия Банка России по регулированию, контролю и надзору реализованы в сфере страхования (статья 3 законопроекта о создании мегарегулятора на базе Центробанка). «С одной стороны, согласно законопроекту, Банк России признается органом страхового надзора и наделяется полномочиями по принятию нормативных актов (новая редакция статьи 30 Закона об организации страхового дела). С другой, – в силу новой редакции пункта 5 статьи 28 Закона об организации страхового дела – продолжает функционировать федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности. Таким образом, законопроект закрепляет полномочия по регулированию в сфере страховой деятельности одновременно за Банком России и уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, при этом в нем не определены принципы разделения компетенции между этими органами», - отметил эксперт.

Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2UPCZxxCJ

[Иринка42]

Пенсионный фонд получит доступ к банковской тайне

Минтруда предлагает наказывать банки за отказ в предоставлении данных о счетах клиентов в ПФР штрафом

Министерство труда и социальной защиты подготовило законопроект, наделяющий Пенсионный фонд России (ПФР) правом запрашивать у банков информацию о наличии денежных средств на счетах их клиентов, являющихся плательщиками страховых взносов. Таким образом в ПРФ намерены пресечь существующую сегодня практику, когда работодатели в лице индивидуальных предпринимателей (ИП) и организаций их не платят.

В настоящее время законопроект проходит процедуру согласования с Минфином России и Минэкономразвития России, сообщили «Известиям» в Минтруда. Согласно документу, банки обяжут по запросу ПРФ предоставлять справки о наличии счетов у клиентов и остатках средств на них, а также выписки по операциям.

Указанные сведения необходимы ПРФ для повышения эффективности проведения в отношении плательщиков страховых взносов контрольных мероприятий, а также взыскания задолженности по ним, пояснили в Минтруда.

На основании полученных от банков данных Пенсионный фонд России сможет направлять кассовое поручение к счету плательщика взносов. В том случае, если предприниматель или компания откажется платить их добровольно, банк спишет необходимую сумму в пользу ПФР без их согласия.

Читайте далее: http://izvestia.ru/n...9#ixzz2USixHGST

[Иринка42]

Банку России хотят дать полномочия по ограничению расчетов "живыми" деньгами. Такой законопроект поступил на рассмотрение Госдумы. В документе также предлагается обязать все магазины, за исключением самых мелких, принимать к оплате банковские карты, и штрафовать тех, кто не будет это требование соблюдать.

Законопроект, как подчеркивается в пояснительной записке, направлен на развитие безналичных платежей. По нему, именно Банк России будет устанавливать предельные суммы расчетов "живыми" деньгами между гражданами. "Это логично, поскольку именно ЦБ регулирует наличный денежный оборот, - пояснил "РГ" автор законопроекта, депутат Анатолий Аксаков. - ЦБ должен проанализировать, какой "потолок" нужно установить для расчетов наличными, чтобы, как говорится, не навредить. По моему мнению, планка в 600 тысяч - наилучший вариант. Обычные граждане редко имеют дело с такими суммами, так что их ограничение даже не коснется. Зато оно поможет бороться с отмыванием капитала".

Продавцы с вступлением закона в силу будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. От этой обязанности, по мнению автора документа, нужно освободить лишь небольшие торговые точки, которые по объемам своей выручки попадают в категорию микропредприятий.

С июля 2015 года магазины и сервисные предприятия, не выполняющие требования закона, предлагается наказывать рублем. Для руководителей предусмотрены штрафы от четырех до пяти тысяч. Для юрлиц - от 30 до 40 тысяч рублей. Отдельные санкции прописаны для тех, кто нарушает норму, касающуюся ограничения оборота наличных. Магазину придется практически целиком заплатить в виде штрафа сумму, которую он принял у покупателя "живыми" деньгами вместо того, чтобы провести платеж по карте.

Перспектива ограничения наличных и введения требований к магазинам в обязательном порядке принимать к оплате банковские карты обсуждается в России не первый год.

На эту тему есть два законопроекта минфина, которые в ближайшее время должны поступить на рассмотрение Госдумы. Министр финансов Антон Силуанов, комментируя этот вопрос, упоминал, что ограничение оборота наличных планируется вводить в два этапа: с 2014 года расчет наличными деньгами для физических лиц будет ограничен 600 тысячами рублей. На втором этапе - с 2015 года - сумма будет снижена вдвое. Принимать к оплате карты российские магазины и сервисные предприятия могут обязать уже с 1 января 2014 года.

По данным минфина, доля наличных у нас составляет 25 процентов от общей денежной массы. Большой объем "живых" денег в обороте - один из источников подпитки теневого сектора экономики, считают в ведомстве. По оценке Росстата, объемы этого сектора достигают 30 процентов ВВП страны.

Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2USp9aXvI

[Иринка42]

Госдума приняла в пятницу во втором, решающем чтении законопроект о противодействии незаконным финансовым операциям, который способен заметно осложнить жизнь бизнесу.

Инициированный Росфинмониторингом документ объявляет войну фирмам-однодневкам. Для этого среди прочего налоговикам предоставляется доступ к данным о счетах граждан и даются дополнительные основания для блокировки счетов организаций. Для борьбы с утечкой капитала и уходом от налогов ужесточается уголовное наказание за невозвращение валютной выручки, возрождается статья о контрабанде наличности и вводится понятие бенефициарного (реального) собственника.

В первом чтении законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям" был принят в феврале 2013 года. Тогда "Единая Россия" жестко раскритиковала документ, пообещав ко второму чтению вычистить из него наиболее одиозные новации. Депутаты заявили, что проект возвращает страну во времена "налогового террора" и наносит ущерб инвестиционному климату. Сами силовики — авторы проекта (Росфинмониторинг, ФНС, ФТС, МВД, ФСБ, ФСКН, Генпрокуратура, Следственный комитет РФ, Центробанк и другие регуляторы бизнеса) главными его целями назвали удар по фирмам-однодневкам и приведение российского антиотмывочного законодательства в соответствие требованиям FATF (международной антиотмывочной организации).

После первого чтения совещания по спорным нормам законопроекта шли в правительстве и администрации президента всю весну. В результате ко второму чтению проекта трем комитетам Госдумы (по бюджету и налогам, по финансовому рынку, по законодательству) удалось несколько смягчить отдельные положения документа. Однако все свои обещания (при первом чтении "Единая Россия" обещала голосовать против законопроекта, в случае если при втором из него не будут убраны нормы о правке Налогового кодекса, НК) депутатам выполнить не удалось, и документ по-прежнему носит "карательный" по отношению к бизнесу характер.

Так, сохранена вызвавшая у депутатов бурю негодования норма об открытии налоговым органам доступа к информации о счетах и вкладах физических лиц (сейчас она действует только в отношении организаций). Законодателям при втором чтении удалось лишь несколько ограничить "любознательность" налоговиков. По новой редакции ст. 86 НК, справки о наличии счетов и вкладов физлиц, как и об остатках денег на них, могут быть запрошены налоговиками лишь с согласия руководителя регионального управления ФНС или самого главы налоговой службы и его заместителей. При этом запрос возможен, только если в отношении заинтересовавших ФНС граждан проводится налоговая проверка (в том числе и встречная). По замыслу депутатов наличие этих условий сделает невозможным массовый доступ налоговиков к счетам. Понятно, что при этом при желании они без проблем смогут "достать" конкретного гражданина (как предполагается, владельца однодневок).

Еще одна нашумевшая налоговая норма законопроекта — о приостановлении операций по счетам компаний. В первом чтении предлагалось дать налоговым органам право заморозки счетов в случае отсутствия организации по адресу регистрации. При этом странным образом в союзники налоговики намеревались взять "Почту России": счета предлагалось блокировать в случае возращения писем налоговым инспекциям с отметкой почтовиков об отсутствии организации по заявленному адресу. Во втором чтении подход изменен: теперь для проверки того, жива компания или нет, налоговики будут ждать ответа не на обычные, а на электронные письма. В НК вводится статья, обязывающая компании, сдающие налоговые декларации через интернет (основная часть юрлиц), обеспечить получение документов из налоговых органов в электронном виде. Компания в течение шести дней обязана будет подтвердить налоговикам факт получения таких документов (к примеру, требования о предоставлении пояснений). Если такой электронной квитанции не будет по истечении десяти дней после окончания контрольного срока, счета организации могут быть заблокированы.

В отличие от норм НК, поправки к Уголовному кодексу (УК) при втором чтении изменись мало. В рамках борьбы с утечкой капиталов будет ужесточено уголовное наказание за невозвращение валютной выручки. Сейчас три года лишения свободы по этой статье можно получить за невозврат 30 млн руб., в поправках этот порог понижается до 6 млн руб. в течение года. За прежние 30 млн руб. теперь светит уже пять лет лишения свободы. Этот же срок можно будет получить и за меньшую сумму — при использовании заведомо подложного документа или фирмы-однодневки. С теми же целями в УК возвращается статья "Контрабанда" (пока только в отношении наличных денег и их эквивалентов). Наказание — штраф в 15-кратном размере незаконно перемещенной суммы, ограничение свободы или принудительные работы на срок до четырех лет. Кроме того, поправками к Кодексу об административных правонарушениях (КоАП) повышаются штрафы за непредставление информации о движении средств на зарубежных счетах (до максимума — 600 тыс. руб.).

Среди множества других изменений, которые предпринимателям еще только предстоит осознать, введение в российский антиотмывочный закон ("О противодействии легализации...") понятия "бенефициарный владелец" (физическое лицо, которое прямо или через третьих лиц владеет более чем на 25% клиентом-юрлицом либо имеет возможность контролировать его действия). Банки будут обязаны идентифицировать всю цепочку реальных собственников принесенных им денег, а клиенты — сообщать о наличии у них бенефициаров. Кроме того, банки получат право при наличии веских оснований в чистоте денег закрывать счет клиента или вовсе не открывать его.

Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2USrOWqTx

[Иринка42]

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п. 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге". Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете".

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г. N КГ-А40/4624-03. Такой судебной практикой руководствуется и Банк России, который в письме от 17 августа 2011 г. N 18-1-2/9/1064 на запрос Ассоциации российских банков прямо указал на запрет использовать в качестве предмета залога денежные средства в безналичной форме. Поэтому можно прийти к выводу, что договор финансового залога является недействительной (ничтожной) сделкой.
Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 "О залоге" (далее - Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.
Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Поэтому, несмотря на установленный договором финансового залога запрет распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, владелец счета сможет распорядиться такими денежными средствами и банк не сможет этому воспрепятствовать. Тем более владелец банковского счета имеет безусловное право в любое время расторгнуть договор банковского счета (вклада) и потребовать выдачи остатка денежных средств на счете. Об этом говорится в п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст. 855 ГК РФ - в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета

Источник: Российская газета

Подробнее:http://bankir.ru/nov.../#ixzz2UVhnNM55

[UlechkaLya]

Покупателям подрезают электронные кошельки
28.05.2013 07:52
ЦБ и Госдума затруднили онлайн-торговлю.

Отсутствие взаимопонимания между ЦБ и Госдумой может привести к тому, что уже с 1 июля гражданам, покупающим товары через интернет, будет затруднительно вернуть средства в случае отказа от покупки. Такая проблема с середины текущего года возникнет у тех, кто предпочитает расплачиваться онлайн анонимно — а таких, по оценкам участников рынка, несколько десятков миллионов. Впрочем, несмотря на масштабы проблемы, регулятор не готов пойти навстречу участникам рынка.
О том, что в конце прошлой недели в Банке России состоялась встреча, на которой обсуждалась возможность отсрочки вступления в силу положения ЦБ, которое с 1 июля предусматривает ряд ограничений по использованию предоплаченных карт и электронных кошельков, созданных на их базе, рассказали "Ъ" представители платежных систем, участвовавшие во встрече.
Поправки, ухудшающие положение владельцев так называемых предоплаченных карт, содержатся в обновленном положении Банка России "Об эмиссии банковских карт.." (266-П). Согласно ему, с 1 июля текущего года предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. "Одним из негативных последствий этих изменений для потребителя станет то, что с 1 июля владельцы предоплаченных карт и электронных кошельков, созданных на базе таких карт, фактически не смогут вернуть деньги, уплаченные с помощью этих средств, в случае возврата товара",— поясняет один из участников встречи.
Поскольку в настоящий момент порядок возврата средств в таком случае законодательно не определен, участники встречи просили ЦБ отсрочить вступление данного положения в силу до 1 января 2014 года.
Сейчас закон "О национальной платежной системе" предусматривает, что юридические лица могут осуществлять электронные платежи в пользу граждан (что и происходит при возврате товара, купленного онлайн) только в случае, если граждане обладают персонифицированным электронным кошельком. Однако это ограничение не распространялось на предоплаченные карты (в том числе виртуальные), привязанные к неперсонифицированным электронным кошелькам (заводятся без указания паспортных данных). На 1 января 2013 года всего было эмитировано 48 млн предоплаченных карт, причем большинство из них, по словам участников рынка, не персонифицированы. Сейчас при оплате такими картами и дальнейшем отказе от покупки проблем с возвратом денежных средств не возникает. Но такой порядок будет действовать лишь до 1 июля.
Устранить возникающие правовые коллизии и определить порядок возмещения электронных средств в случае возврата покупки должны были поправки к закону "О национальной платежной системе", внесенные в Госдуму в конце прошлого года. В частности, они предусматривают возможность получения гражданином электронных средств от юрлица в случае отказа покупателя от товара (работы, услуги) в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. Однако законопроект еще не рассматривался ни в одном чтении, так как отзыв правительства на него поступил лишь в прошлую пятницу (против внесения поправки правительство не возражало). "Успеть принять законопроект во всех трех чтениях в текущую сессию нам вряд ли удастся, я надеюсь, что он будет принят в ближайшее время хотя бы в первом чтении",— пояснила глава банковского комитета в Госдуме Наталья Бурыкина.
Таким образом, трудности с возвратом денег за покупки, совершенные онлайн, могут растянуться как минимум до следующей сессии работы Госдумы. Или даже дольше, учитывая, что в ЦБ, несмотря на масштабы проблемы, прислушаться к доводам участников рынка платежных систем не пожелали. "В ЦБ, отказываясь корректировать свой нормативный акт, сослались на то, что Госдума в прошлом году сочла неудовлетворительной его работу в сфере платежей, поэтому сейчас давать повод для упреков не намерен",— рассказал собеседник "Ъ". В Банке России вчера отказались прокомментировать "Ъ" итоги встречи.
Между тем если ЦБ не согласует свою позицию с Госдумой, пострадают в первую очередь граждане. По подсчетам партнера Data Insight Бориса Овчинникова, случаи возврата товаров в сфере электронной коммерции составляют 1-2% от совершенных покупок, отказы и частичные отказы при получении товара — более 5% случаев. Таким образом, при объеме рынка электронной коммерции по итогам 2012 года 290 млрд руб. сумма возвратов гражданам могла составить 0,3-1,7 млрд руб. "Масштабы рисков, связанных с попытками обналичивать средства через предоплаченные карты (именно такими рисками ранее ЦБ мотивировал ограничение операций по предоплаченным картам лишь электронными переводами.— "Ъ"), несопоставимы с неудобствами от таких нововведений для обычных граждан",— считает председатель Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Получить комментарии в Роспотребнадзоре вчера не удалось.
В промежуток между вступлением в силу положения ЦБ и принятием поправок к закону об НПС участникам рынка придется решать проблемы с гражданами на свое усмотрение, считают эксперты. "В случае возврата товара, приобретенного с помощью "анонимного" кошелька или карты, покупателю для получения денежных средств придется предоставить магазину реквизиты своего банковского счета или принять деньги наличными,— поясняет председатель совета директоров Киви-банка Борис Ким.— Хотя сейчас такая схема обратных расчетов в электронной торговле не принята, так как для магазина затруднительно проверить, действительно ли получить деньги пытается покупатель товара". К тому же, по словам председателя совета директоров платежной системы "Золотая корона" Николая Смирнова, такая схема возврата средств будет затруднительна, если клиент не имеет физической возможности забрать деньги наличными, например, если речь идет о покупке товара через интернет за рубежом.
Впрочем, некоторые игроки надеются, что, возвращая клиентам средства от юрлиц даже при прямом законодательном запрете, но при наличии веских доказательств добросовестности клиентов, с претензиями ЦБ они не столкнутся. "Мы считаем возможным проводить возвраты от интернет-магазина к частному лицу, когда речь идет о явной компенсации за непредоставленный товар или услугу и если возврат проводится на тот счет, с которого была совершенна покупка,— пояснили в пресс-службе "Яндекс.Денег".— Такую позицию высказывали представители самого ЦБ на нескольких встречах с платежными системами". Впрочем, официально эта позиция ни в каких документах не закреплена.


Подробнее: http://bankir.ru/nov.../#ixzz2Uat7fIEK

[Иринка42]

Мир вкладоискателей
  
Российские граждане обнаруживают удивительную готовность помещать все больше денег на банковские депозиты. Этим Россия отличается от стран еврозоны, где главная проблема банков — нехватка вкладчиков.

Сергей Минаев

Неделю назад российское Агентство по страхованию вкладов обнародовало данные о быстром росте вкладов граждан в банках. За первый квартал нынешнего года вклады физических лиц выросли на 496,2 млрд руб., то есть на 3,5%, и достигли 14,7 трлн руб. В первом квартале прошлого года рост составлял только 112,9 млрд руб., или 1%.

Как отметило агентство, "динамика ежедневных приростов показывает высокий уровень сберегательной активности. В феврале-марте прирост средств населения в банках в среднем составил 11,3 млрд руб. в день, что выше соответствующего уровня прошлого года — 5,8 млрд руб. Сберегательные сертификаты на предъявителя в первом квартале продолжили опережающий рост, увеличившись на 20,1% — до 273,1 млрд руб., в то время как общая сумма застрахованных вкладов выросла на 3,2% — до 14,5 трлн руб.".

Доля депозитов в иностранной валюте в первом квартале 2013 года увеличилась, но ненамного — до 17,8% с 17,5%. Как подчеркнуло агентство, изменение валютного курса особой роли не играло: вкладчики не спешили переводить деньги с рублевых счетов на валютные из-за неверия в рубль.

Граждане все больше предпочитают класть деньги в банк на долгий срок: доля вкладов со сроком больше одного года выросла за первый квартал до 60,9% с 58,9%. Одновременно произошло снижение доли вкладов до востребования — с 19,1% до 17%. Иными словами, в первом квартале российские вкладчики предпочли воспользоваться высокими процентными ставками по долгосрочным депозитам, перекладывая на них деньги с вкладов до востребования.

Доля 30 крупнейших банков (по объему вкладов населения) в первом квартале сократилась на 0,3 процентного пункта — до 76,8%; в частности, доля Сбербанка уменьшилась с 45,8% до 45%.

Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в банках Москвы и Московской области: здесь рост за квартал достиг 8,5%, вклады в региональных банках выросли на 3,9%, в банках, относящихся к категории сетевых,— на 3,7%.

Отличительной особенностью нынешней ситуации является то, что наиболее высокими темпами растут очень крупные вклады. В первом квартале вклады размером от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли на 8,1% по общему объему и на 7,8% — по количеству открытых счетов. Вклады на сумму свыше 1 млн руб. выросли по объему на 7,1%, а по количеству открытых счетов — на 5,8%. Вклады на сумму от 400 тыс. до 700 тыс. руб. увеличились за квартал на 4% по объему депозитов и на 3,5% — по количеству открытых счетов.

Небольшие вклады продемонстрировали менее эффектные показатели. Например, вклады до 100 тыс. руб. уменьшились на 5,6% по объему, однако по количеству счетов показали рост на 3%. Вклады от 100 тыс. до 400 тыс. руб. выросли на 0,6% по объему и уменьшились на 0,5% по количеству счетов. В итоге вклады менее 100 тыс. руб. снизили свою долю в общем объеме депозитов населения до 13,6% с 14,85%, а вклады от 100 тыс. до 400 тыс. руб.— до 23,8% с 24,5%. Доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. почти не изменилась, составив 15,4%. При этом доля депозитов объемом от 700 тыс. до 1 млн руб. выросла с 7% до 7,4%, а доля вкладов свыше 1 млн руб.— с 38,4% до 39,8%.

Ясно, что граждане увлечены помещением денег в банки по очень простой причине: в России сохраняются довольно высокие проценты по срочным депозитам. В течение первого квартала из 100 крупнейших российских банков, принимающих вклады населения, 26 банков повысили, а 20 понизили ставки по вкладам. Средний процент, предлагаемый банками, не изменился. По состоянию на 1 апреля средневзвешенный по объему вкладов процент, начисляемый на рублевый годовой депозит в размере 700 тыс. руб., составлял 8,5% годовых, как и в начале года. Средние невзвешенные процентные ставки для годовых вкладов объемом 700 тыс. руб. достигали 9,6%.

Относительно высокий процент, существующий в российской банковской системе, объясняется не только высокой инфляцией, но и традиционным недоверием банков друг к другу и к заемщикам. Мол, если уж давать взаймы, то задорого: велика вероятность невозврата кредита. Таким образом, российские граждане осознали, что парадоксальным образом могут выиграть от банковского взаимного недоверия, ведь в данном случае заемщиками выступают именно они. И именно они имеют возможность потребовать от банка высокий процент.

Не в последнюю очередь выгодные для граждан депозитные условия диктуются конкурентной политикой банков. Банковское руководство требует от своих сотрудников привлекать как можно больше клиентов и постоянно наращивать показатели по количеству открытых счетов и по суммам средств на них. В этом смысле российские банковские сотрудники, непосредственно отвечающие за работу с вкладчиками, по итогам первого квартала могут рассчитывать на премию: улучшение показателей по сравнению с первым кварталом налицо. Точно так же российские банковские работники до кризиса 2008 года соревновались в выдаче потребительских и ипотечных кредитов, исходя исключительно из требования улучшить количественные показатели вне зависимости от кредитной надежности заемщика. А теперь российские граждане просто изменили свое поведение: вместо того чтобы брать потребительские кредиты и усиленно тратить деньги, которых на самом деле у них нет, они не тратят даже имеющиеся деньги, давая их взаймы банкам.

Надо заметить, что с точки зрения поведения вкладчиков Россия сейчас отличается от других стран, прежде всего от стран еврозоны, особенно Испании и Италии. Там банки жалуются, что граждане вовсе не хотят держать в них деньги. Во-первых, денег у граждан не так уж много, учитывая крайне высокий уровень безработицы. Во-вторых, банки не могут предложить гражданам высокий процент.

Банки теоретически хотят расширить кредитование компаний и могли бы способствовать возрождению экономического роста в еврозоне. Но из-за нехватки депозитов кредитование приходится проводить за счет заимствования денег на финансовом рынке — попросту говоря, за счет выпуска облигаций. Инвесторы банкам не очень верят, поэтому требуют с них высокий процент по этим облигациям. В сущности, банки платят по облигациям такой же процент, который вынуждены платить их собственные правительства по государственным облигациям. А процент этот очень значительный, поскольку страны еврозоны испытывают долговой кризис.

Издержки по выплате процентов по облигациям банки перекладывают на собственных заемщиков, поэтому процент по кредитам, выдаваемым предприятиям, постоянно растет. ЕЦБ жалуется на сбой так называемого механизма передачи: банк снижает учетную ставку, чтобы сделать кредит для предприятий дешевле, а он только дорожает. Граждане не хотят класть деньги в банк из-за слишком низкого процента, а предприятия не хотят брать деньги из-за слишком высокого процента. В итоге европейские банки оказались в чрезвычайно затруднительном положении.

У российских банков положение также в какой-то степени затруднительное. Денег граждан у них много, но, чтобы выплачивать процент по депозитам, нужно их вкладывать куда-то под еще более высокий процент. Сами российские граждане уже не горят желанием платить этот процент ни по потребительским, ни по ипотечным кредитам. Российские предприятия также не стремятся к чрезмерно дорогому российскому кредиту — уж лучше взять деньги за границей. В итоге может получиться так, что российским банкам останется разве что покупать на деньги вкладчиков облигации банков из терпящих бедствие европейских стран — когда из-за долговых европейских проблем процент по этим облигациям станет совсем уж высоким.

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2193044

[Иринка42]

Самые дешевые потребительские кредиты

Сегодня дать взаймы гражданам пытаются все кому не лень, и процентные ставки предлагают такие низкие, что банкирам плакать хочется. Однако банки по-прежнему находят способы заманить клиента.

По мнению зампреда Сбербанка Александра Морозова, после того как в автокредитование массово пришли банки, принадлежащие автоконцернам, привлекательность этого вида банковской розницы существенно упала. Теперь очередь за другими направлениями, так что классическим банкам будет все труднее вести свой бизнес.

Действительно, задача "автобанков" — обеспечить продажи машин, собственная маржа их при этом не особенно интересует. В таких условиях конкурировать с ними просто невозможно. Неудивительно, что Тойота-банк и БМВ-банк уже входят в число 50 крупнейших по объему выданных потребкредитов, а в 100 крупнейших кроме них оказались еще Мерседес-Бенц Банк Рус и банк "ПСА Финанс Рус" (Peugeot Finance и Citroen Financial Services). При том что они занимаются только автокредитованием — без ипотеки и кредитов наличными.

Что касается других направлений, то в марте этого года лицензию ЦБ получила международная платежная система PayPal — она работает в интернете и имеет более 100 млн пользователей по всему миру. В апреле был зарегистрирован банк "Икано", совместный проект международной торговой сети ИКЕА и Кредит Европа банка, входящего в международную финансовую группу FIBA. Свои банки пытаются создать Google и Facebook.

Проблема, возможно, даже существенно глубже, чем пока кажется нашим банкирам. Компания "Обувь России", посотрудничав с банками в области потребительского кредитования (примерно по такой же схеме, что и автоконцерны), сама начала выдавать займы клиентам в рамках микрофинансирования. Вначале речь шла лишь о рассрочке на покупку туфель, а теперь "Обувь России" уже и наличные выдает.

Так что тотальное наступление на банковский бизнес со стороны их бывших (и действующих) клиентов, безусловно, идет. Но с другой стороны, банкиры немного прибедняются. Скажем, в этом году рост потребкредитов, выданных 200 крупнейшими банками, каждый месяц только ускорялся: в январе это было 50 млрд руб., в феврале — 120 млрд руб., в марте — 155 млрд руб., а в апреле — 240 млрд руб. И хотя общий прирост за первый квартал этого года (4,6%) ниже, чем в прошлом году, он выше, чем в первом квартале 2011-го.

Тем не менее банкиры все тщательнее следят, чтобы никакой лишней информации не просочилось наружу. Зайти на сайт и выбрать подходящий кредит становится все труднее: банк в лучшем случае покажет диапазон ставок, на который вы можете рассчитывать. А чаще просто дается нижняя граница процентов и мелким шрифтом сообщается, что ставка определяется индивидуально для каждого клиента после изучения представленных документов. И это правильно, а то узнает заемщик, что по кредиту на неотложные нужды ему придется заплатить 50%, а то и 70% годовых, и пойдет за деньгами не в банк, а в ближайший винный магазин, где у него, кстати, уже и кредитная история есть — давняя и положительная.

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2197463

[Иринка42]

Кредитный урок не впрок                

Образовательным кредитам дадут третий шанс

Министерство образования планирует в сто раз увеличить выдачу государственных образовательных кредитов. До сих пор эта программа не пользовалась спросом: за пять лет было выдано около 6 тыс. кредитов. Чтобы увеличить ее популярность, ведомство предлагает расширить круг лиц, которые могут претендовать на господдержку, включив в него, помимо студентов, учащихся ПТУ и аспирантов, а также отменить требования к успеваемости. Эксперты скептически оценивают эту инициативу, указывая, что россияне в принципе не готовы учиться в кредит.

Минобразования в конце прошлой недели отправило в Минфин, Минэкономразвития и Федеральную антимонопольную службу проект постановления правительства "Об условиях, размерах и порядке предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" (есть в распоряжении "Ъ"). Предполагается, что документ вступит в силу 1 сентября и новая программа станет заменой завершающегося в этом году пятилетнего эксперимента по государственной поддержке образовательных кредитов.

В пояснительной записке к проекту постановления чиновники признают, что эксперимент не имел феерического успеха: в прошлом году при господдержке было выдано всего лишь 838 образовательных кредитов, или 1,9% запланированного объема. А всего с 2008 года банками-партнерами (преимущественно Сбербанком и банком "Союз") было выдано 5,8 тыс. таких ссуд. То есть воспользовались ими 0,02% от общего числа студентов, обучающихся на коммерческих местах в вузах.

Согласно разработанному Министерством образования документу, ценовые условия предоставления образовательных кредитов остаются прежними. Однако расширится круг лиц, которые потенциально могут воспользоваться господдержкой. Так, если сейчас получить образовательный кредит могут только студенты или абитуриенты вузов, то с нового учебного года взять госкредит смогут также аспиранты и учащиеся ПТУ. При этом заемщики получат право тратить деньги не только на обучение, но и на сопутствующие нужды: проживание, питание и учебную литературу. Кроме того, из требований к потенциальным заемщикам исчез обязательный сейчас критерий успеваемости.

В Минобразования уверены, что эти меры помогут увеличить количество выданных кредитов. Согласно расчетам, представленным в финансово-экономическом обосновании к проекту, образовательным кредитом с обновленной господдержкой воспользуются от 2% до 5% от общего числа обучающихся, то есть минимум 17,4 тыс. человек ежегодно.

Впрочем, эксперты сомневаются, что даже такое расширение условий госпрограммы сможет существенно увеличить спрос со стороны учащихся. "Думаю, что каких-то разительных изменений ожидать нельзя,— говорит руководитель центра разработки розничных продуктов банка "Союз" Альберт Звездочкин.— За счет расширения категорий потенциальных заемщиков по госпрограмме увеличится и количество выданных кредитов. Учитывая низкую базу, рост на порядок в принципе возможен, но в абсолютном выражении это количество не будет велико". По словам зампреда правления Сбербанка Александра Торбахова, в России нет привычки платить за образование, тем более брать на эти цели кредит, поскольку возможности для бесплатного обучения очень широки. Кроме того, государственный образовательный кредит — не самый простой продукт с точки зрения оформления и сбора пакета документов, добавляет он.

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2198907

[UlechkaLya]

"Е-Деньги" довели кредиты до автоматизма
Алексей Рерих
© ComNews
29.05.2013
ООО "ЭрСиГрупп" (бренд "Е-Деньги") в июне этого года выходит на рынок Петербурга с услугой микрокредитования через терминалы самообслуживания. Взаймы можно взять до 10 тыс. руб. на две недели. Процентной ставки нет – компания взимает фиксированную плату от 350 до 800 руб. в зависимости от суммы кредита и сроков погашения.
Об этом компания объявила вчера на пресс-конференции. До конца года компания планирует установить в Северной столице 60 терминалов. Охвачены будут прежде всего крупные торговые центры.
"Нам почти полностью удалось исключить человеческий фактор при выдаче микрокредитов, - хвастается журналистам генеральный директор RC Group Владислав Лапин. – В банке так или иначе приходится общаться с менеджером, испытывая неудобство от того, что выступаешь в роли просителя, к тому же в банке всё долго, а скорость для нас изначально была главным критерием". По данным компании, в среднем на получение кредита уходит 10 минут. "Аналогов нашим терминалам нет, по крайней мере, мы о таких примерах, в том числе в мировой практике, не слышали, - заявил репортеру ComNews Владислав Лапин.
"Затея крайне интересная, а идея эффектная, необычная и яркая, - комментирует председатель совета Ассоциации "Электронные Деньги" Виктор Достов. - По сути - это обычная выдача микрокредитов, но тут действительно большую роль может сыграть человеческий фактор: и то, что это работает круглосуточно, и отсутствие психологических барьеров - обращаться с такой просьбой к автомату значительно проще".
Принцип работы прост - терминал сам сканирует паспорт, сам проставляет данные из него в соответствующие поля в заявке на кредит, подсказывает пользователю варианты ответы на вопросы: весь скоринг – то есть оценка платежеспособности клиента – происходит в автоматическом режиме. По словам Владислава Лапина, оператор колл-центра только сличает фотографию в паспорте с фотографией клиента, которая делается прямо на месте при запросе кредита. "При малейшем сомнении кредит просто не выдается", - пояснил репортеру ComNews процесс идентификации Владислав Лапин, затруднившись уточнить, в скольких процентах случаев отказ вызван именно несоответствием  фотографии в паспорте, изображению, полученному фотокамерой терминала. "В целом, сейчас очень во многих местах всё происходит примерно так же. Например, в салонах сотовой связи, где выдаются потребительские микрокредиты, решение принимается удаленно, во многом всё так же автоматизировано и сличается только фотография заемщика со сканом паспорта. Только мы исключили из этой цепочки еще и менеджеров салона. Соответственно, у нас намного ниже операционные затраты – нам не нужно специальное помещение, не нужен персонал".
Что касается колл-центра, то он находится в Казани и осуществляет круглосуточную поддержку. "Единовременно работает 8 человек, то есть на каждого в среднем приходится по 12 терминалов", - уточняет Владислав Лапин. Помимо сличения фотографий (чему операторы специально обучаются), работники колл-центра иногда звонят клиенту и просят перефотографироваться или уточнить какие-либо данные. В среднем, по данным компании, на один терминал приходится до 80 заявок в день.
На стадии разработки в создание системы "Е-деньги" было вложено более $1 млн, а общая сумма инвестиций составила $5 млн. Реализация проекта заняла 2 года. Эти деньги и время были потрачены на разработку собственного ПО и выпуск оборудования (терминалов), подо что у компании даже есть свое производство.
Запуск услуги состоялся в декабре 2012 г. в Казани, откуда "Е-деньги" родом. Сейчас 100 терминалов самообслуживания установлено уже в 13 городах, включая Омск, Нижний Новгород, Челябинск и Набережные Челны (в середине мая компания вышла на рынок Екатеринбурга). Петербург станет 14-м городом. До конца года компания планирует расширить сеть терминалов до 500 шт. и охватить ею все города-миллионники, исключая, правда, Москву. "Москву мы планируем покорять по-другому", - признается Владислав Лапин.
Начиная с декабря новыми услугами компании уже воспользовались 100 тыс. человек. "Средний заем – 6 тыс. руб.", - добавляет директор по развитию RC Group Ольга Сербина. "Да, в общей сложности мы выдали кредитов примерно на 60 млн руб.", - кивает Владислав Лапин. Деньги компания предоставляет из собственных средств.
Платеж за пользование кредитом, по словам Ольги Сербиной, составляет от 350 руб. за кредит в 3 тыс. руб. на две недели и до 800 руб. за 10 тыс. руб.
При этом процент невозврата кредитов сейчас у компании составляет "приемлемые" 20%. "Поначалу невозврат был на уровне 40%, - сокрушается Владислав Лапин. – Но мы совершенствовали систему скоринга и продолжаем ее совершенствовать". "Очень важно отработать систему скоринга, во многом именно от этого будет зависеть будущее проекта", - добавляет Виктор Достов.
По словам Владислава Лапина, невозвратами в компании занимается специальный отдел, который сначала предупреждает клиента по телефону в том числе о "порче кредитной истории". "Потом подключается "hard collecting" – мы выезжаем на место и уже на месте пытаемся уладить проблему с клиентом. Потом подаем в суд", - поясняет Владислав Лапин. По его словам, судебный опыт у компании уже есть и в 98% случаев суд встает на сторону кредитора. "После того, как кредит одобрен, распечатывается договор, одну из копий которого клиент подписывает и отправляет в сканер, и только после этого он получает деньги. Так что в нашем распоряжении имеется вполне веское доказательство получения клиентом кредита", - делится Владислав Лапин.
Гендиректор "Е-Денег" также рассказал репортеру ComNews, что компания уже заключила договоры с тремя партнерами – операторами платежных терминалов и ведет переговоры с еще пятью. "Замена обычного терминала на терминал "Е-деньги" дает дополнительную полезность в виде новой услуги - выдачи займов. Таким образом, для партнеров системы  функционал терминала расширяется, а прибыльность увеличивается", - рассуждает Владислав Лапин.
По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2012 г. объем рынка микрокредитования составил  15 млрд руб. С 2006 г. он вырос более чем в 3 раза.  "Если темп роста сохранится, то к 2017 г. рынок вырастет до 130 млрд руб.", - заключает глава "Е-Денег".

[Иринка42]

Сбербанк снизил прибыль

Из-за бурного роста розничного кредитования в прошлом году Сбербанк вынужден наращивать резервы. В первом квартале текущего года расходы банка на резервы под обесценение кредитов составили 31,8 млрд руб., тогда как в прошлом году он, наоборот, распускал уже созданные резервы. В итоге в первом квартале 2012 года банк продемонстрировал сокращение чистой прибыли на 4%.

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2200045

[Иринка42]

Какие платежные системы ЦБ возьмет под особый контроль?


Есть такое понятие – «социально значимый банк», оно появилось в разгар кризиса 2008 года. Государство объявило о готовности спасать такие банки, к ним отнесли кредитные организации с объемом вкладов физлиц не менее 4 млрд рублей на федеральном уровне и не менее 1 млрд рублей на региональном.

Скоро появятся социально значимые платежные системы, спасать их в случае чего, естественно, никто не собирается, но регулятор будет уделять им повышенное внимание. Социально значимые системы, согласно закону «О национальной платежной системе», обязаны мониторить риски в режиме реального времени, осуществлять расчеты в течение одного дня и делать это через расчетный центр в виде банка или НКО с опытом проведения расчетов не менее трех лет. Есть также и количественные требования, которые установил ЦБ: социально значимой считается платежная система с объемом переводов не менее 12 млрд рублей каждые три месяца.

На данный момент в реестре ЦБ зарегистрировано 25 операторов платежной системы, начиная от крупнейших Visa и MasterCard и заканчивая региональными игроками, например – тульской Regional Payment System. Когда регулятор получит данные их первой после регистрации годовой отчетности, то есть за 2013 год, станет ясно, какие системы являются социально значимыми. По предварительными оценкам получается, что почти все.

Предваряя события, Банк России решил сузить круг платежных систем, которые могут подпасть под определение «социально значимые». Как следует из проекта указания, размещенного во вторник на сайте регулятора, объем переводов у социально значимых систем должен быть не меньше 100 млрд рублей за три месяца (вместо 12 млрд рублей сейчас). «Банк России пересмотрел свои требования к социально значимым системам в связи с активным ростом рынка. Мы считаем целесообразным осуществлять, в соответствии с законодательством, усиленный контроль только за крупнейшими игроками, их всего несколько», – пояснил Slon первый зампред ЦБ Владислав Конторович. Он уточнил, что ЦБ может назначать кураторов в такие платежные системы по аналогии с банковским надзором.

С одной стороны, логично – зачем досаждать лишними проверками небольшим платежным системам, которые и не всегда работают для розничных клиентов. С другой – не получится ли так, что регулятор очень резко уменьшил число систем, чья работа должна быть взята под особый контроль. Понятно, что социально значимыми станут международные системы, платежные системы, зарегистрированные Сбербанком и «ВТБ», в системах «Золотая Корона» и «Contact» также рассчитывают на включение в этот список. А вот в «Юнистрим» признают, что под новые требования не попадут. «Наш годовой объем составляет 150 млрд рублей», – отмечает президент «Юнистрим» Сурен Айриян. Учитывая то, сколько людей пользуются этой системой, особенно для переводов в страны СНГ, «Юнистрим» тоже можно было бы отнести к социально значимым. Но, по мнению участников рынка, ЦБ рассчитывает на рост бизнеса и планка в 100 млрд рублей за три месяца – это, видимо, новый ориентир, к которому надо стремиться.  

http://slon.ru/econo...ol-947251.xhtml