Сообщений в теме: 60

[Бывалый]

Привет, полуношники.

От бессонницы закрутилась в мозгу одна мысль - а законно ли условие кредитного договора о начислении неустойки за просрочку минимального платежа по кредитной карте.

Есть подозрения, что неустойка незаконна по следующим основаниям:
1. В КД о кредитной карте между сторонами нет графика гашения кредита;
2. Срок возврата кредита в таких договорах определен, как правило, сроком востребования, то есть практически не определен. Обязанность заемщика возвратить кредит наступает когда рак на горе свиснет банк выставит заключительное требование;
3. До заключительного требования банк не несет убытков от неоплаченного вовремя минимального платежа. Так как проценты он начисляет за фактическое время использования кредита и второе - представим следующую ситуацию - к примеру  мин. платеж заемщик обязан внести до 1 числа  месяца.
Вариант первый - Заемщик внес 1 числа следующего месяца МП 10% = 5000 р. и не отходя от банкомата снова снимает с карты 5000  минус начисленные за этот период % рублей= возьмем условно 3000 рублей. То есть основной долг остается прежним, и проценты начисляются вновь на сумму ссудной задолженности.
Вариант второй - Заемщик не внес 1 числа следующего месяца мин. платеж 5000 рублей. То есть основной долг в данном случае  опять остется прежним и проценты продолжают начисляться на сумму ссудной задолженности.

Таким образом, на день оплаты минимального платежа банк не несет никаких убытков абсолютно и как следствие начисление неустойки в данном случае неправомерно.

Что думаете?

[Иринка42]

Я думала об этом. Основное - кредит до востребования, до момента востребования обязательства формально не нарушены, а правовая природа минимального платежа тебе хорошо известна.

[Бывалый]

Здесь можно доказать чисто математически об отсутствии убытков у банка.

[Fosfoniy]

Иринка42 (17 марта 2013 - 23:04) писал:

а правовая природа минимального платежа тебе хорошо известна.

А мне растолкуйте правовую природу?

[Иринка42]

Ты бы еще в 5 утра нарисовался, я в Новосибе вообще-то, завтра... После работы.

[Бывалый]

Миш, не сарказничай -неустойка это  компенсация убытков.
Минимальный платеж это возврат задолженности по частям. А какой нафиг возврат, когда заемщик тут же может назад снять эту же сумму с карты?

[Иринка42]

Не-не, Роберт, Михаил всегда сам разбирается, если спросил, то для себя уяснить хочет. В тарифах и условиях написано определение минимального платежа, но у меня под рукой их нет, я не дома.

[Fosfoniy]

Не, без сарказма и ответ в моменте не прошу.
Мне всегда казалось, что это исполнение обязательства по частям, как часть прописана не суть.
Ведь нет ничего такого, если прописано, что начисленные проценты уплачиваются ежемесячно, а основная сумма например, в течении 30-ти дней, после требования кредитора? Это ведь вписывается в ГК?

[Бывалый]

вписывается. Но начисление неустойки на просроченные проценты приводит к начислению процентов на проценты что незаконно. Ирина выкладывала решения вроде по этому вопросу. А ОД заемщик обязан возвратить после востребования банком, то есть обязательства у заемщика в этой части до заключительного требования отсутствуют.

[Fosfoniy]

Бывалый (17 марта 2013 - 23:21) писал:

Но начисление неустойки на просроченные проценты приводит к начислению процентов на проценты что незаконно.

Ход мысли понял, но неустойка это не проценты, а обеспечение исполнения обязательства.
Если проценты не уплачены вовремя, то обеспечение исполнения использовать нельзя?
Суды относят обеспечение исполнения к процентам на проценты в таких случаях?

[Иринка42]

Fosfoniy (17 марта 2013 - 23:27) писал:

неустойка это не проценты, а обеспечение исполнения обязательства.

Не только. Она еще и мера гражданско-правовой ответственности одновременно.

[Fosfoniy]

Иринка42 (17 марта 2013 - 23:28) писал:

Она еще и мера гражданско-правовой ответственности одновременно.

Ну да, как и залог.
Собственно не что не мешает по ипотеке сделать ежемесячные платежи только проценты, основной долг платится в конце срока, например 25 лет. Если процент должен погашаться ежемесячно, то три просрочки в течении 12 месяцев есть основание на обращение взыскания. Почему по картам должно быть иначе?

[Бывалый]

Обще принято в порядке неустойки начисление процентов согласно статье 395 ГК, часть 1 которой гласит:

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств....

Полагаю, что в данном случае чужими денежными средствами считается сумма основного долга. Об этом же говорит и постановление ППВС №13/14.

[Бывалый]

Fosfoniy (17 марта 2013 - 23:33) писал:

Ну да, как и залог.
Собственно не что не мешает по ипотеке сделать ежемесячные платежи только проценты, основной долг платится в конце срока, например 25 лет. Если процент должен погашаться ежемесячно, то три просрочки в течении 12 месяцев есть основание на обращение взыскания. Почему по картам должно быть иначе?

Не как залог. Залог - это обеспечение исполнения обязательства.
Все отличие кредита с графиком от кредитной карты - это
1. отсутствие графика платежей
2. револьверность кредита;
3. отсутствие даты возврата.

[Fosfoniy]

Бывалый (17 марта 2013 - 23:39) писал:

Не как залог. Залог - это обеспечение исполнения обязательства.

Глава 23. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ


Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств

1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором
2. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
3. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Статья 330. Понятие неустойки

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

.

[Бывалый]

И еще - к КД с графиком гашения между сторонами согласуется конкретная сумма исполнения обязательства по частям (сумма минимального платежа), а в КД с Кредитной картой такой согласованной суммы нет. Есть только процентное отношение к сумме задолженности на расчетную дату. А если чел. внес деньги за 10 дней до расчетной даты?

[Fosfoniy]

Бывалый (17 марта 2013 - 23:47) писал:

А если чел. внес деньги за 10 дней до расчетной даты?

Ну есть же понятие расчетный период и платежный период. Платежный период может вполне себе быть один день.
Но саму мысль я понял, спс.

[Бывалый]

1:0 туплю.

[DJON]

Иринка42 (17 марта 2013 - 23:16) писал:

определение минимального платежа

Минимальный платеж - сумма денежных средств,поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой в рамках условий и договора, либо на перевыпуск или продление карты ( в случае ее утраты либо окончании ее срока действия) в соответствии с настоящими условиями.Размер и дата оплаты минимального платежа указываются в выписке.

[tempter83]

Бывалый (17 марта 2013 - 23:37) писал:

Полагаю, что в данном случае чужими денежными средствами считается сумма основного долга. Об этом же говорит и постановление ППВС №13/14.

Не совсем там четкая формулировка в п. 15 ППВС 13/14. ...Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Все-таки это не процент за пользование суммой займа, трудно говорить о начислении "процента на процент". Практика противоречивая.

Ну и по поводу убытков там же.
...При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Сообщение отредактировал tempter83: 18 марта 2013 - 13:15