Spoiler
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02.08.2012 года Головинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Тиханской А.В., при секретаре Майорове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2196/12 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» к Б.у Олегу Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» обратилось в суд с иском к ответчику Б.у О.И. и, увеличив 15.03.2012 года исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 51 362 руб. 85 коп., из которых 23 172 руб. 03 коп. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15 100 руб. 44 коп., сумма задолженности по начисленным и просроченным процентам, 529 руб. 09 коп. штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в текущем месяце за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, 7 000 руб. штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, 5 561 руб. 29 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.02.2009 года.по 10.02.2009 года, расходы по госпошлине в сумме 1 740 руб. 89 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что 26.01.2007 года между ЗАО «ДжИ Мани Банк» и Б.ым О.И. заключен договор № 1030006743 о предоставлении моментального потребительского кредита и выпуске банковской карты VISAElectronInstant Плюс. 26.01.2007 года ответчику в соответствии с условиями кредитного договора предоставлен кредит в сумме 34 940 руб. 00 коп., сроком до 10.01.2009 года под 17 % годовых. Согласно условий кредитного договора кредит предоставлен для совершения клиентом одной расходной операции на сумму лимита кредита в полном размере и предназначен для оплаты товара(услуги), реализуемого торгово-сервисным предприятием, в котором Банк принял документы клиента для оформления кредита. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик выразил согласие с установленным Банком лимитом кредита, сроком, на который предоставлен кредит, сроком оплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах, а также взял на себя обязательства: соблюдать условия договора, Общих условий. Тарифов; производить уплату ежемесячного платежа в размере 2 321 руб. 49 коп., в срок до 10.01.2009 года уплатить начисленные проценты, установленные тарифами банка в срок до 10.02.2009 года. Ответчиком условия кредитного договора не исполнялись должным образом, ввиду чего образовалась задолженность. 11.12.2009 года права и обязанности ООО «ЭОС» по кредитному договору в полном объеме переуступлены в пользу истца на основании договора уступки прав требований № 57/09. 22.11.2010 года права и обязанности ООО «ЭОС» по договору в полном объеме переуступлены в пользу истца на основании договора уступки прав (требований) № 2211/10. В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности Щербина О.Ю., в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме. Представители ответчика Б.а О.И., действующие на основании доверенности Резниченко О.И., Гаврилов СВ. возражали против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» не является надлежащим истцом по делу, поскольку первоначальный кредитор Банк ЗАО «ДжИ Мани Банк» не имел право производить уступку права требования лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка требования по спорному кредитному обязательству между ЗАО «ДжИ Мани Банк» и ООО «ЭОС», а также дальнейшая переуступка от ООО «ЭОС» к истцу привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст. 857 ГК РФ ст. 26 Закона № 395 «О банках и банковской деятельности», нарушает права истца. Кроме того, при обращении в суд истцом пропущен срок исковой давности. Суд, выслушав стороны, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловыми оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. На основании п.2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Как установлено судом и следует из материалов дела, объяснения представителя истца 26.01.2007 года между ЗАО «ДжИ Мани Банк» и Б.ым О.И. заключен договор № 1030006743 о предоставлении моментального потребительского кредита и выпуске банковской карты VISAElectronInstantПлюс(л.д. 9-12). 26.01.2007 года ответчику в соответствии с условиями кредитного договора предоставлен кредит в сумме 34 940 руб. 00 коп., сроком до 10.01.2009 года под 17 % годовых, что подтверждается отметкой кассира о приеме платежа(л.д. 13). Согласно условий кредитного договора кредит предоставлен для совершения клиентом одной расходной операции, на сумму лимита кредита в полном размере и предназначен для оплаты товара(услуги), реализуемого торгово-сервисным предприятием, в котором Банк принял документы клиента для оформления кредита. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик выразил согласие с установленным Банком лимитом кредита, сроком, на который предоставлен кредит, сроком оплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах, а также взял на себя обязательства: соблюдать условия договора, Общих условий. Тарифов; производить уплату ежемесячного платежа в размере 2 321 руб. 49 коп., в срок до 10.01.2009 года уплатить начисленные проценты, установленные тарифами банка в срок до 10.02.2009 года(л.д. 10). 11.12.2009 года права и обязанности ООО «ЭОС» по кредитному договору в полном объеме переуступлены в пользу истца на основании договора уступки прав требований № 57/09(л.д. 38-39). 22.11.2010 года права и обязанности ООО «ЭОС» по договору в полном объеме переуступлены в пользу истца на основании договора уступки прав (требований) № 2211/10(л.д. 43). В соответствии с условиями данного договора об уступки прав требований от 22.11.2010 года, заключенного между истцом и ООО «ЭОС», Цедент (ООО «ЭОС») уступает за вознаграждение, а Цессионарий (ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности») принимает в полном объеме права требования Цедента к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в приложение № 1 к договору(п. 1.1. Договора). Права требования включают имущественные права требования суммы кредита, процентов, неустойки, а также права по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам и другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, начисленные на дату передачи прав требования(л.д. 41). Как усматривается из материалов дела по акту приема-передачи, подписанному 22.10.2010 года между ООО «ЭОС» и ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности»документы должника Б.а О.И. переданы истцу (л.д. 102-105). Также в установленном порядке произошла уступка прав требований в отношении ответчика между ЗАО «ДжИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» (л.д. 106-111). Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 09.02.2012 года у ответчика Б.а О.И. возникла задолженность по кредитному договору в сумме 51 362 руб. 85 коп., из которых 23 172 руб. 03 коп. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15 100 руб. 44 коп., сумма задолженности по начисленным и просроченным процентам, 529 руб. 09 коп. штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в текущем месяце за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, 7 000 руб. штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, 5 561 руб. 29 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.02.2009 года по 10.02.2009 года. Поскольку обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены в полном объеме, а в соответствии со ст. 382, 384 ГК РФ у истца возникло право требования исполнения обязательства по кредитному договору , то образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. При этом с ответчика Б.а О.И. подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 23 172 руб. 03 коп., срок возврата которого совместно с начисленными процентами установлен 10.02.2009 года(л.д. 10). В части взыскания начисленных процентов суд принимает во внимание возражение представителя ответчика о применении последствий срока исковой давности, учитывая, что согласно разъяснениям Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 года № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18«0 некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если по условиям договора оплата должна производится по частям, то в случае нарушения обязательств по оплате, течение срока давности начинается в отношении каждой отдельной части, со дня окончания срока исполнения обязательства по каждой части(когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права). Из представленного в материалы дела кредитного договора усматривается, что оплата процентов по договору устанавливается 10 числа каждого месяца. Кредит предоставлен ответчику 26.01.2007 года, и первый платеж процентов должен был быть произведен 10.02.2007 года, в суд истец обратился 09.02.2012 года. При таких обстоятельствах, срок исковой давности для взыскания процентов за период с 10.02.2007 года по 10.02.2009 года, а также штрафа в сумме 529 руб. 09 коп. за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в текущем месяце за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, штрафа в сумме 7 000 руб. за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней за период с 10.04.2008 года по 10.02.2009 года, года истцом пропущен, и проценты за пользование кредитом, а также штраф за указанный период взысканию не подлежат. Ввиду того, что проценты по договору ответчиком в период с 10.02.2009 года по 09.02.2012 года также не выплачивались, то с него в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данным процентам в сумме 11 817 руб. 72 коп.(328 руб. 27 коп.(размер ежемесячных процентов по договору) х 36 месяцев просрочки). В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.02.2009 года по 09.02.2012 года, размер которых суд на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ считает возможным уменьшить до 2 317 руб. 20 коп., виду того, что сумма заявленной истцом неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Также с ответчика в пользу истца в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 319 руб. 20 коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Ссылка представителя ответчика о том, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения в суд для взыскания кредитной задолженности в виде основного долга, необоснованна, поскольку по условиям кредитного договора, заключенного между ЗАО «ДжИ Мани Банк» и Б.ым О.И., датой последнего платежа является 10.02.2009 года(л.д. ТО), согласно почтового штемпеля на конверте, датой отправки искового заявления истцом является 09.02.2012 года(л.д. 65), при таких обстоятельствах истцом срок для обращения в суд для защиты нарушенного права в виде получения основного долга по кредиту не пропущен. То обстоятельство, что определением Химкинского городского суда Московской обл. от 06.04.2012 года, в который поступило исковое заявление, гражданское дело передано по подсудности в Головинский суд г. Москвы не свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности. Возражение представителя ответчика о том, что ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» является ненадлежащим истцом по делу несостоятельно в силу следующего. В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Статья 384 ГК РФ содержит положение, в соответствии с которым права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. Согласно ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Неблагоприятные последствия для нового кредитора в связи с отсутствием факта письменного уведомления о состоявшемся переходе прав к другому лицу могут быть связаны только с исполнением должником обязательства первоначальному кредитору, а не с объемом переданных обязательств. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования цо кредитному договору с гражданином-заемщиком, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора не изменяются, нормативные положения Закона РФ "О банках и банковской деятельности", в том числе, право должника на банковскую тайну, а также тайну персональных данных, не нарушает. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом указанный закон, а также ст. 819 ГК РФ не содержат предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Б.а Олега Игоревича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» задолженность по кредитному договору в сумме 23 172 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 11 817 руб. 72 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 317 руб. 20 кои., расходы по госпошлине в сумме 1319 руб. 20 коп. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения суда путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда города Москвы. Судья: