Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Химки Московской области 19 ноября 2012 года
Химкинский городской суд Московской области в составе:
судьи – Колмаковой И.Н.,
при секретаре – Жупановой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Илькова А.В. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ильков А.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что /дата/. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа.
Как указал истец, п. 6.13 Договора предусмотрено, что размер полной стоимости кредита на момент выдачи кредита составляет <данные изъяты> годовых. В расчет полной стоимости кредита включены: сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту в размере <данные изъяты>., комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> платежи заемщика в пользу страховых компаний в размере <данные изъяты>. По словам истца, указанные денежные средства были им перечислены на счет банка.
Кроме того, по утверждению истца, кредитный договор предусматривает, что в обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является личное страхование заемщика, в связи с чем, между истцом и ООО «ПСГ «ОСНОВА» был заключен договор личного и имущественного страхования, по которому истцом были внесены <данные изъяты>.
По мнению истца, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, включению сумм указанных комиссий и платежей за страхование жизни и здоровья в полную стоимость кредита, включению условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ, установлению платной основы для получению графика по кредиту более одного раза в год, очередности исполнения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для полного исполнения обязательств, условия об изменении банком в одностороннем порядке очередности погашения заемщиком требований кредитора, о праве банка требовать досрочного исполнения заемщиком денежных обязательств, права одностороннего отказа банка от исполнения обязательств, безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, условия кредитного договора, предусматривающие установление подсудности споров по месту нахождения квартиры противоречат действующему законодательству и являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
В обоснование изложенного истец ссылается, в том числе, на ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из указанной нормы, по мнению истца, следует, что представление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой, в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, как это предусмотрено законодательством РФ.
Ссылаясь на ст. 935, 927 ГК РФ, истец указывает на то, что обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизнь и потерю трудоспособности не предусмотрена законодательством. Однако, в нарушение указанных норм, банком на истца была возложена обязанность страхования жизни и здоровья путем заключения с ООО «ПСГ «ОСНОВА» договора страхования.
Учитывая, что в отношениях между банком (кредитором) и заемщиком, слабой стороной является заемщик, таким образом, по мнению истца, условия договора о праве банка по досрочному исполнению денежных обязательств, установлению платной основы для получения графика по кредиту более 1 раза в год, одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также изменения в одностороннем порядке процентной ставки являются незаконными.
Как указано в иске, из положений ГК РФ следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров, следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковский счетов. Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителя.
По утверждению истца, /дата/ в адрес ответчика им была направлена претензия о возврате денежных средств, которая была получена банком /дата/ Однако, истец получил отказ в удовлетворении его просьбы.
На основании изложенного истец, после уточнения исковых требований, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от /дата/ № заключенного между сторонами, а именно п. 6.13.1.4, 6.13.1.5 договора об обязании оплаты комиссии за представление ипотечного кредита, оплаты комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, п. 3.2 – об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ, п. 3.7 – об установлении платной основы для получения графика по кредиту более 1 раза в год, п. 3.10.2 – об очередности исполнения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для полного исполнения обязательств, п.3.10.3 – об изменении банком в одностороннем порядке очередности погашения заемщиком требований кредитора, п. 4.4.1, пп. «в» - пп. «н» – о праве банка требовать досрочного исполнения заемщиком денежных обязательств, п. 5.5, 5.6, 4.4.7 – о праве одностороннего отказа банка от исполнения обязательств, п.4.4.3, /дата/, /дата/ – о беакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, п.6.3 – об установлении подсудности споров по месту нахождения квартиры; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства - комиссию в размере <данные изъяты>., комиссию за рассмотрение заявки в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика неустойку от суммы <данные изъяты> за период с /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты> неустойку от суммы <данные изъяты> за период с /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В судебном заседании истец поддержал уточненные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав истца, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Судом установлено, что /дата/ между Ильковым А.В. (Заемщик) и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Кредитор) был заключен Кредитный договор №№ для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой – <данные изъяты>., расположенной на <адрес>, стоимостью <данные изъяты>. По кредитному договору кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 176 календарных месяцев (пп. 1.1, 1.6).
В п. 1.2 договора указано, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса).
Согласно п. 6.13.1.4 вышеуказанного Кредитного договора, сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) – 1000 руб. П 6.13.1.4 предусмотрена оплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 37383,45 руб. Указанные платежи входят в расчет ПСК.
Согласно п. 3.2 кредитного договора, за пользование кредитом, а также предоставление рассрочки заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем, рассчитываемым следующим образом: r (маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита, равная 2,0%)=g (ставка рефинансирования ЦБ РФ)+m (процентная ставка, которая определятся на календарный год и действует в течение календарного года). В течение всего срока пользования кредитом, датой определения величины процентной ставки ® и размера индексируемой части (g) на очередной год является 1-е декабря предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки ® на очередной год является 1-е января каждого календарного года. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.
В п. 3.7 договора указано, что ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями, предусмотренными настоящим договором процентной ставки и размера накопительного взноса, график ежемесячных платежей предоставляется кредитором заемщику 1 раз в год до 25 января текущего года. При этом, стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами одного из нижеуказанных условий: подписания сторонами последующего графика платежей, получения его заемщиком, получения его Уполномоченным федеральным органом. В последующем график платежей на очередной год указывается: размер процентной ставки и ежемесячных платежей за предыдущие годы, размер процентной ставки на очередной год, размер процентной ставки на последующие годы, размер ежемесячных платежей на очередной год и последующие годы, остаток текущей задолженности на начало и конец каждого процентного периода, информация о сроке, оставшемся до полного погашения текущей задолженности. По письменному заявлению заемщика кредитор 1 раз в год в уведомительном порядке направляет ему последующий график платежей. Предоставление данного графика по заявлению заемщика более 1 раза в год осуществляется на платной основе по тарифам, установленным кредитором.
В соответствии с п. 3.10.2 Договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика, поступивших для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность исполнения требований кредитора: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, вторую – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, третью – требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты причисленных процентов, четвертую – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возмещения кредита, пятую – требования по выплатам просроченных платежей в счет уплаты процентов, шестую – требование по выплате просроченных платежей в счет причиненных процентов, седьмую - требование по выплате просроченных платежей в счет возмещения кредита, восьмую – требование по выплате процентов, девятую - требование по выплате ежемесячного платеж в счет возврата сумм причисленных процентов, десятую - требование по выплате ежемесячного платежа в счет возврата сумм по кредиту, одиннадцатую – требование по досрочному возврату основного долга по кредиту.
Согласно п. 3.10.3 кредитного договора, кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменять очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.10.2 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
В силу п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении текущей задолженности, начисленных процентов и сумму пеней в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования (пп. «в»), в случае полной или частной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) квартиры (пп. «г»), при грубом нарушении заемщиком правил пользования квартирой, ее содержания, ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры (пп. «д»), при необоснованном отказе кредитору в проверке заложенного имущества и ставав лиц, проживающих в квартире – предмете ипотеки («е»), при обнаружении незаявленных обременений на квартиру (пп. «ж»), при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством РФ налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны 3-их лиц (пп. «з»), при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.8-4.1.14 настоящего договора (пп. «и»), в случае утраты заемщиком права на получение елевого жилищного займа соответствии с Договором целевого жилищного займа (пп. «к»), в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям иных лиц, в том числе Уполномоченного федерального органа (пп. «л»), в случае необоснованного отказа или неявки заемщика в назначенное кредитором место для заключения дополнительного соглашения к настоящему договору и/или заключения соглашения, внесении изменений в содержание закладной либо ее аннулирования и составления новой закладной (пп. «м»), в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (пп. «н»).
Согласно п. 5.5 кредитного договра, при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п. 4.1.8 настоящего договра, заемщик в течение 7 календарных дней с даты получения заемщиком соответствующего требования, возмещает кредитору все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов. П. 5.6 предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательства, указанного в п. 5.5 настоящего договра, кредитор вправе потребовать от заемщика полго срочного исполнения денежных обязательств заемщика, удостоверенных настоящим договором.
П. 4.4.7 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п.п 4.1.23-4.1.10 настоящего договора и потребовать возмещения убытков.
Согласно п. 4.4.3 договора, при наступлении просрочки ежемесячного платежа по настоящему договору кредитор имеет право осуществить исполнение обязательств заемщика путем безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, ведущихся у кредитора или в других банках в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
П. 4.1.17 кредитного договра предусмотрена обязанность заемщика письменного уведомить кредитные организации, в которых открыты счета заемщика, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с настоящим договором (если валюта вклада заемщика отличается от валюты предоставленного по настоящему договору кредита, о своем согласии на безакцепное списание кредитором суммы средств, соответствующей требованиям кредитора по настоящему договору по коммерческому обменному курсу кредитора) и предоставить копии вышеуказанных уведомлений кредитору в течение 5 рабочих дней, считая от подписания настоящего договора, с отметкой соответствующих кредитных организаций о приеме к исполнению. В случае открытия заемщиком новых счетов, уведомить кредитные организации, в которых были открыты новые счета заемщика, о своем согласии на безакцепное списание кредитором средств со счетов заемщика, для погашения обязательств по настоящему договору (если валюта вклада заемщика отличается от валюты предоставленного по настоящему договору кредита, о своем согласии на безакцепное списание кредитором суммы средств, соответствующей требованиям кредитора по настоящему договору по коммерческому обменному курсу кредитора) в течение 5 рабочих дней, считая от даты открытия новых счетов, и представить кредитору копии вышеуказанных уведомлений с отметкой банков о приеме к исполнению в 5-тидневный срок (п. 4.1.18).
Согласно п. 6.3 договора, при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросу исполнения настоящего договра стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которому стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения предмета залога- квартиры, указанного в п. 1.6 настоящего договора.
Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".
Закон РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).
Согласно п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, указанным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, заключив кредитный договор на указанных выше условиях, стороны договорились исполнять условия договора, ни одна из сторон не имела претензий к договору и не просила исключить какие-либо пункты договора либо расторгнуть договор полностью.
Одновременно с этим, в соответствии со ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п.2 указанной статьи, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. А из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, рассмотрению заявки нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю. Поэтому включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за предоставление ипотечного кредита и оплаты за рассмотрение заявки по кредиту не основано на законе.
В силу п.9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Таким образом, по мнению суда, указание в п. 3.2 кредитного договора переменой процентной ставки за кредит нарушает нормы действующего законодательства, а также права и законные интересы потребителя.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 40 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса
Согласно п. 2 ст. 814 ГК РФ, в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из содержания ст. 319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом, под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
Cогласно ч. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу.
Из разъяснений, данных в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.
Таким образом, в силу вышеуказанных норм закона потребителю законом предоставлено право выбора между несколькими судами, что является одной из мер повышенной правовой защиты прав потребителей. Следовательно, при определении в Договоре договорной подсудности данные требования закона не соблюдены, ограничено предоставленное законом право потребителя на предъявление иска по правилам альтернативной подсудности.
Таким образом, по мнению суда, условия кредитного договора от /дата/ №, заключенного между сторонами, а именно п. 6.13.1.4, 6.13.1.5 договора об обязании оплаты комиссии за представление ипотечного кредита, оплаты комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, п. 3.2 – об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ, п. 3.7 – об установлении платной основы для получения графика по кредиту более 1 раза в год, п. 3.10.2 – очередности исполнения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для полного исполнения обязательств, п. 3.10.3 – об изменении банком в одностороннем порядке очередности погашения заемщиком требований кредитора, п. 4.4.1, пп. в- пп. н – о праве банка требовать досрочного исполнения заемщиком денежных обязательств, п. 5.5, 5.6, 4.4.7 – праве одностороннего отказа банка от исполнения обязательств, п. 4.4.3, 4.1.17, 4.1.18 – беакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, п. 6.3 – об установлении подсудности споров по месту нахождения квартиры, являются противоречащими действующему законодательству, в связи с чем суд считает возможным признать их недействительными.
Судом установлено, что Ильковым А.В. была оплачена за выдачу кредита сумма в размере <данные изъяты>., а также сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) в размере <данные изъяты> что подтверждено приходными кассовыми ордерами № от /дата/ на сумму <данные изъяты>., № от /дата/ на суму <данные изъяты>., платежным поручением № от /дата/ на сумму <данные изъяты>.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (ст. 31).
Судом установлено, что истцом ответчику /дата/ была направлена претензия о возврате указанных денежных средств, на которую истцом /дата/ получен ответ об отказе в удовлетворении его заявления.
Поскольку пункты 6.13.1.4 и 6.13.1.5 кредитного договора признаны недействительными, суд находит возможным взыскать с ответчика незаконно уплаченные истцом денежные средства в размере <данные изъяты>.
На основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ознакомившись с представленным истцом расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ на сумму <данные изъяты> и с /дата/ на сумму <данные изъяты>.) по день вынесения решения суда, суд находит его верным, логичным, не противоречащим материалам дела, в связи с чем, берет его в основу решения.
Между тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, по мнению суда, учитывая компенсационный характер процентов, принцип разумности и справедливости, неустойка на сумму <данные изъяты>. подлежит снижению с <данные изъяты>., неустойка на сумму <данные изъяты>.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки от указанных выше сумм (<данные изъяты>.) за период с /дата/ по /дата/, в связи с тем, что его требования не были удовлетворены, изучив расчет неустойки, представленный истцом, суд находит его верным и не противоречим материалам дела и берет его за основу (<данные изъяты>), и взыскивает с ответчика неустойку в размере соответственно <данные изъяты> и в размере <данные изъяты> оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае суд не усматривает.
В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя, суд находит разумным определить размер компенсации морального вреда в <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Илькова А.В. - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от /дата/ №, заключенного между Ильковым А.В. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», а именно:
п. 6.13.1.4, 6.13.1.5 договора об обязании оплаты комиссии за представление ипотечного кредита, оплаты комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, п. 3.2 – об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ, п. 3.7 – об установлении платной основы для получения графика по кредиту более 1 раза в год, п. 3.10.2 – об очередности исполнения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для полного исполнения обязательств, п.3.10.3 – об изменении банком в одностороннем порядке очередности погашения заемщиком требований кредитора, п. 4.4.1, пп. «в» - пп. «н» – о праве банка требовать досрочного исполнения заемщиком денежных обязательств, п. 5.5, 5.6, 4.4.7 – о праве одностороннего отказа банка от исполнения обязательств, п.4.4.3, 4.1.17, 4.1.18 – о беакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, п.6.3 – об установлении подсудности споров по месту нахождения квартиры.
Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Илькова А.В. сбор (комиссию) за рассмотрение заяви по кредиту (оформление кредитного договора), в размере <данные изъяты>., комиссию за выдачу кредита, в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежным средствами в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский горсуд в апелляционном порядке в течение месяца.
Судья:
0
